FOIR கால்குலேட்டர்

FOIR (நிலையான கடமை-வருமான விகிதம்) என்றால் என்ன?

FOIR என்பது நிலையான கடமை-வருமான விகிதம் என்பதன் சுருக்கமாகும், மேலும் இது உங்கள் கடன் தகுதியை தீர்மானிப்பதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. EMIகள், வாடகை அல்லது பிற கடன்கள் போன்ற நிலையான கடமைகளுக்காக உங்கள் மாத வருமானத்தில் எவ்வளவு ஏற்கனவே செலவிடப்பட்டுள்ளது என்பதை மதிப்பிட நிதி நிறுவனங்கள் FOIR ஐப் பயன்படுத்துகின்றன. குறைந்த FOIR சிறந்த நிதி ஆரோக்கியத்தைக் குறிக்கிறது மற்றும் தனிநபர், வீடு அல்லது வணிகக் கடன்களுக்கு ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது.

கடன் ஒப்புதலிகளை FOIR எவ்வாறு தீர்மானிக்க உதவுகிறது?

இதற்காக, கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட FOIR ஐப் பயன்படுத்துகின்றனர். 30-50% விகிதங்களுக்கு இடையில் உள்ள FOIR ஐ கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக விரும்புகிறார்கள். இந்த வரம்பை விட FOIR அதிகமாக இருந்தால், கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது கடன் தொகை கூட குறைக்கப்படலாம், ஏனெனில் வங்கிகள் அத்தகைய FOIR க்கு கடன் கொடுக்க மிகவும் தயங்குவார்கள். நீங்கள் அதிக நிகர மதிப்புள்ள தனிநபராக இருந்தால், 60 முதல் 70 வரை FOIR இருந்தாலும் சில குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குபவர்கள் ஒப்புதல் அளிக்கலாம்.

FOIR எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

FOIR ஐக் கணக்கிட நீங்கள் பின்வரும் முறையைப் பயன்படுத்தலாம்:

FOIR= Total Fixed Obligations/ Net Monthly Income ​× 100

ஒரு தனிநபர் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு ₹5 லட்சம் தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பித்துள்ளார். அவரது மாத வருமானம் ₹70000 ஆக இருந்தால், அவரது நிலையான செலவினங்களில் பின்வருவன அடங்கும்:

• பைக் கடனுக்கு ₹3000
• வீட்டுக் கடனுக்கு ₹12000
• பிற செலவுகள் ₹8000
• கடன் EMI (இது ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டால்) ₹11248

இந்த விஷயத்தில், உங்கள் FOIR தேவையான 30-50% இலட்சிய வரம்பிற்குள் வருகிறது, அங்கு கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்பு அதிகம். இப்போது குறைக்கப்பட்ட FOIR ஐப் பராமரிப்பதன் முக்கியத்துவத்தை நீங்கள் புரிந்து கொள்ளலாம், ஏனெனில் இது உங்கள் கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான அதிக வாய்ப்புடன் நேரடியாக தொடர்புடையது. குறைந்த FOIR நிதி ஸ்திரத்தன்மையைக் குறிக்கிறது, இது கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது. மாறாக, அதிக FOIR உங்கள் சாத்தியமான திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் பற்றிய கவலைகளை எழுப்பலாம், இதனால் உங்கள் கடன் வாய்ப்புகளை கெடுக்கலாம்.

FOIR கணக்கீடுகளில் வரிக் கடமைகள் மற்றும் FD மற்றும் RD போன்ற சேமிப்புகளுக்கான பங்களிப்புகள் சேர்க்கப்படவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.

உங்கள் FOIR மதிப்பெண்ணை விளக்குதல்

உங்கள் FOIR ஐ விளக்குவது நீங்கள் கடன் பெறக்கூடிய தொகையைக் கண்டறிவதில் ஒரு முக்கியமான செயல்முறையாகும். குறைந்த FOIR, பொதுவாக 50% க்கும் குறைவான வரம்பில், கடன் வழங்குபவர்களால் விரும்பப்படுகிறது. இதன் பொருள் புதிய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உங்கள் பணப்புழக்கம் போதுமானது. மாறாக, 50% க்கும் அதிகமான FOIR நீங்கள் நிதி நெருக்கடியில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது. இது உங்களை அதிக ஆபத்துள்ள விண்ணப்பதாரராக வகைப்படுத்தலாம், அதாவது அவர்கள் உங்கள் கடனை ஒப்புதல் அளிக்காமல் போகலாம் அல்லது மிக அதிக வட்டி விகிதத்தில் ஒப்புதல் அளிக்கலாம்.

கடன் ஒப்புதலில் FOIR கணக்கீட்டின் முக்கியத்துவம்

FOIR (நிலையான கடமை-வருமான விகிதம்) என்பது கடன் வழங்குபவர்களால் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைத் தீர்மானிக்கும்போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும் மிக முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்றாகும். இந்த விகிதம் உங்கள் மாத வருமானத்தில் வீட்டு வாடகை, எந்தவொரு சொத்தின் மீதான தற்போதைய தவணை, கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகள் போன்ற நிலையான செலவினங்களைச் சந்திப்பதற்கான விகிதமாகும். கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த FOIR ஐ விரும்புகிறார்கள், ஏனெனில் இது மற்றொரு கடனின் தவணைகளைச் சந்திக்க உங்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது என்பதற்கான ஒரு அறிகுறியாகும். அதிக FOIR உங்களுக்கு கடனை மறுக்கலாம் அல்லது கடனுக்கு அதிக வட்டி வசூலிக்கலாம், அதே நேரத்தில் குறைந்த FOIR சிறந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. கடன் வாங்குவதற்கு முன் FOIR விகிதத்தைப் புரிந்துகொள்வது நிதியைப் பாதுகாப்பதில் உதவுகிறது மற்றும் கடன் வெற்றிக்கு அதிக வாய்ப்புள்ளது. கடனின் வெற்றிகரமான செயலாக்கத்திற்கு 30% - 50% என்ற இலட்சிய FOIR தேவைப்படுகிறது.

உங்கள் FOIR ஐ மேம்படுத்த குறிப்புகள்

• தற்போதுள்ள கடன்களைத் தீர்க்கவும்: பல கடன்கள் உங்கள் FOIR இல் நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும், மேலும் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் FOIR விகிதத்தை உங்கள் கடனைச் சந்திக்க உதவும்.
• உங்கள் வருமான ஆதாரங்களை அதிகரிக்கவும்: இந்த ஆதாரங்கள் உங்கள் FOIR ஐ அதிகரிக்கின்றன, ஏனெனில் அவை சில கடமைகளை சமநிலைப்படுத்துகின்றன, அவை அதிகமாக இருந்திருக்கலாம் மற்றும் ஏதேனும் பல கடன்களை முடிவுக்கு கொண்டுவர உதவும்.
• புதிய கடன் விண்ணப்பங்களை வரம்பிடவும்: FOIR ஆகக் கணக்கிடப்படுவதால், பிற கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்குச் செல்ல வேண்டாம்.
• கடன் காலத்தை நீட்டிக்கவும்: முடிந்தவரை, தற்போதுள்ள கடன்களின் காலத்தை நீட்டிப்பது விரும்பத்தக்கது, இதனால் அவற்றிற்கான மாதத் தவணைகள் குறைவாக இருக்கும், மேலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு போதுமான கடன் இருக்கும்.
• குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் மறுநிதியளிக்கவும்: அதிக வட்டி கட்டணங்கள் காரணமாக கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் சிரமப்பட்டால், உங்கள் கடனை ஒருங்கிணைக்க இருப்பு மாற்றத்தை (Balance transfer) கருத்தில் கொள்ளுங்கள், இதனால் நீங்கள் குறைந்த வட்டி கட்டணங்களில் திருப்பிச் செலுத்தலாம்.
• இந்த உதவிக்குறிப்புகளைப் பின்பற்றினால், உங்கள் FOIR ஐ மிகவும் சீராக வைத்திருக்க முடியும் மற்றும் சிறந்த கடன்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு கிடைக்கும்.

கடன் வழங்குபவர்கள் FOIR ஐ எவ்வாறு கணக்கிடுகிறார்கள்

FOIR ஆனது உங்கள் நிலையான மாத கடமைகளை உங்கள் தற்போதுள்ள கடன்களுக்கான EMIகள், உங்கள் வாடகை மற்றும் பிற நிலையான செலவுகள் உட்பட உங்கள் நிலையான கடமைகளுடன் சேர்த்து, உங்கள் மாத வருமானத்தால் வகுக்கப்படுவதன் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. சூத்திரம் இங்கே:

FOIR= Total Fixed Obligations/ Net Monthly Income ​× 100

உதாரணமாக, உங்கள் மொத்த மாத வருமானம் ₹50,000 ஆகவும், உங்கள் நிலையான கடமைகளில் வாடகை, கடன் ₹20,000 ஆகவும் இருந்தால், உங்கள் FOIR மாதத்திற்கு 40% ஆக இருக்கும். பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்கள், விண்ணப்பதாரரின் சம்பளத்தைப் பொறுத்து FOIR 30-50% வரம்பில் இருக்க விரும்புகிறார்கள், இருப்பினும் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு சற்று அதிக விகிதம் ஏற்றுக்கொள்ளப்படலாம்.

FOIR பற்றிய அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. கடன் ஒப்புதலுக்கு உகந்த FOIR என்ன?

பெரும்பாலான கடன் வழங்குபவர்கள் திருப்பிச் செலுத்த போதுமான நிதி இருப்பதை உறுதி செய்ய 40-50% வரம்பில் FOIR ஐ விரும்புகிறார்கள்.

2. அதிக FOIR உங்கள் கடன் தகுதியை பாதிக்குமா?

ஆம், அதிக FOIR உங்கள் கடன் தகுதியைக் குறைக்கும், ஏனெனில் இது நீங்கள் அதிக கடன் சுமையில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது.

3. வரி மற்றும் சேமிப்புகள் FOIR கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளதா?

இல்லை, வரி மற்றும் சேமிப்புகள் FOIR கணக்கீட்டிற்கு கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுவதில்லை.

4. FOIR அனைத்து கடன் வகைகளுக்கும் பொருந்துமா?

FOIR முதன்மையாக தனிநபர் கடன்கள் போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, ஆனால் சில வங்கிகள் அதை மற்ற கடன்களுக்கும் பயன்படுத்தலாம்.

5. எனது FOIR ஐ நான் எப்படி குறைக்க முடியும்?

உங்கள் கடன்களை முடித்தல், உங்கள் செலவுகளைக் குறைத்தல் போன்ற நிலையான கடமைகளைக் குறைப்பது சிறந்த செலவினங்களுக்கு வழிவகுக்கும், இது உங்கள் FOIR ஐ அதிகரிக்கும்.