தனிநபர் கடன் ரகசியங்கள் வெளியானது: வங்கிகள் உங்களுக்குச் சொல்லாத 5 விஷயங்கள் (ஆனால் நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்)

ஆன்லைனில் தனிநபர் கடன் எடுக்கும்போது, ஆவணங்களுக்கு மத்தியில் பல விவரங்கள் எளிதில் கவனிக்கப்படாமல் போகலாம். வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் பொதுவாக அடிப்படை தகவல்களை மட்டுமே பகிர்கின்றன, ஆனால் கடன் செயல்முறையை பாதிக்கும் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளையும் பாதிக்கும் பல அறியப்படாத அம்சங்கள் உள்ளன. வங்கிகள் பொதுவாக வெளிப்படுத்தாத தனிநபர் கடனின் ஐந்து முக்கியமான அம்சங்களை இந்தக் கட்டுரை உள்ளடக்கியது - உங்கள் முடிவெடுக்கும் திறனை பெரிதும் மேம்படுத்தக்கூடிய தகவல்கள்.

1. FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio)

FOIR, அல்லது நிலையான கடமைகளுக்கும் வருமானத்திற்குமான விகிதம், தனிநபர் கடன் தகுதியை தீர்மானிப்பதில் ஒரு முக்கிய அளவுகோலாகும், இருப்பினும் இது எப்போதும் பரவலாக விவாதிக்கப்படுவதில்லை. கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தில் எவ்வளவு EMI, வாடகை அல்லது பிற கடன்கள் போன்ற ஏற்கனவே உள்ள கடமைகளுக்கு ஒதுக்கப்படுகிறது என்பதைக் கணக்கிட வங்கிகள் FOIR ஐப் பயன்படுத்துகின்றன. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வங்கிகள் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு 30-50% வரம்பிற்குள்ளும், சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு சுமார் 60% ஆகவும் FOIR ஐப் பரிந்துரைக்கின்றன.

உதாரணமாக, உங்கள் மாத வருமானம் ₹1,00,000 ஆகவும், உங்கள் EMI மற்றும் வாடகை மொத்தம் ₹30,000 ஆகவும் இருந்தால், உங்கள் FOIR 30% ஆகும். புதிய EMI ஐக் கணக்கிட்ட பிறகு, கடன் வாங்குபவர்கள் நிர்வகிக்கக்கூடிய நிதி வரம்பிற்குள் இருப்பதை வங்கிகள் விரும்புகின்றன.

முக்கிய குறிப்பு: உங்கள் FOIR ஐ சரிபார்த்துக் கொள்ளுங்கள். அது அதிகமாக இருந்தால், கடன் ஒப்புதலுக்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்த சில ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

2. செயலாக்கக் கட்டணங்கள் – வெறும் கட்டணத்தை விட அதிகம்

கடன் விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் செயலாக்கக் கட்டணங்கள் வசூலிக்கப்படுகின்றன. இந்தக் கட்டணங்கள் வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும், பொதுவாக கடன் தொகையில் 0.5% முதல் 2.5% வரை இருக்கும், இது பெரிய கடன்களில் ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய்களைக் குறிக்கும்.

கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்கும் முன் பல்வேறு வங்கிகளின் செயலாக்கக் கட்டணங்களை ஒப்பிடுவது புத்திசாலித்தனம். சிறப்பு சலுகைகள் அல்லது குறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் பற்றி கேட்க மறக்காதீர்கள், ஏனெனில் இவை உங்கள் ஒட்டுமொத்த செலவைக் குறைக்க உதவும்.

முக்கிய குறிப்பு: செயலாக்கக் கட்டணங்கள் பற்றி முதலில் கேட்காமல் ஒருபோதும் கடன் எடுக்க வேண்டாம். அவற்றை மொத்த கடன் செலவின் ஒரு பகுதியாக கருதுங்கள்.

3. முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் பறிமுதல் கட்டணங்கள் – ஒரு விலையுடன் கூடிய சுதந்திரம்

உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது நிதி ரீதியாக ஒரு நல்ல தேர்வாகும், ஏனெனில் இது உங்களுக்கு வட்டி கட்டணங்களை சேமிக்கிறது. இருப்பினும், பல வங்கிகள் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது பறிமுதல் அபராதங்களை விதிக்கின்றன, பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையில் 2-5% வரை, உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தினால்.

ரகசியம்: வங்கிகள் நீண்ட கால EMI களில் இருந்து வரும் வட்டியை நம்பியுள்ளன, எனவே முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது அவற்றின் நிதி நலனுக்கு உகந்தது அல்ல. நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்துவதைக் கருத்தில் கொண்டால், சாத்தியமான வட்டி சேமிப்பை எந்த முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்களுக்கும் எதிராக எடைபோடவும்.

4. வட்டி விகித வகை – நிலையான vs. மாறும்

தனிநபர் கடன்கள் நிலையான அல்லது மாறும் வட்டி விகிதத்துடன் வருகின்றன. நிலையான வட்டி விகிதங்கள் கடன் காலப்பகுதி முழுவதும் நிலையானதாக இருக்கும், ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகின்றன, அதேசமயம் மாறும் விகிதங்கள் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம். சில வங்கிகள் இந்த விருப்பங்களை சுருக்கமாக மட்டுமே கோடிட்டுக் காட்டுகின்றன, எனவே உங்கள் நிதி நிலைமையின் அடிப்படையில் ஒவ்வொன்றின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகளைப் பற்றி கேட்பது முக்கியம்.

முக்கிய குறிப்பு: உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையின் அடிப்படையில் ஒரு வட்டி விகித வகையைத் தேர்வு செய்யவும். நிலையான வருமானத்திற்கு நிலையான விகிதங்கள் பெரும்பாலும் சிறந்தவை, அதேசமயம் மாறும் விகிதங்கள் சாத்தியமான ஏற்ற இறக்கங்களை நிர்வகிக்கக்கூடியவர்களுக்கு ஏற்றதாக இருக்கலாம்.

5. கடன் காலம் – நீண்ட காலம் எப்போதும் சிறந்ததல்ல

ஒரு நீண்ட காலம் உங்கள் EMI ஐக் குறைத்து, திருப்பிச் செலுத்துதல்களை எளிதாக்குகிறது, ஆனால் உங்கள் ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவையும் அதிகரிக்கிறது. வங்கிகள் குறைந்த EMI களின் நன்மையை வலியுறுத்தலாம், ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அதிக வட்டியை அரிதாகவே குறிப்பிடுகின்றன.

உதாரணமாக, 5 ஆண்டுகளுக்கு 12% வட்டி விகிதத்தில் ₹10 லட்சம் கடன் EMI ₹22,224 ஆக இருக்கும், மொத்த வட்டி வெளியேற்றம் ₹3,34,667 ஆகும். கடனை 7 ஆண்டுகளாக நீட்டித்தால் EMI ₹17,653 ஆகக் குறைகிறது, ஆனால் வட்டி செலவு ₹4,82,830 ஆக அதிகரிக்கிறது.

முக்கிய குறிப்பு: முடிந்தால், ஒரு குறுகிய காலத்தைத் தேர்வு செய்யவும். அதிக EMI என்பது ஆரம்ப செலவு அதிகம் என்று அர்த்தம், ஆனால் நீண்ட கால வட்டி சேமிப்பு அதை பயனுள்ளதாக்கும்.

முடிவுரை

ஆன்லைனில் தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் இந்த காரணிகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இந்த மறைக்கப்பட்ட விவரங்களை அறிந்துகொள்வது நீங்கள் தகவலறிந்த தேர்வுகளைச் செய்ய உதவும். நிபுணர் வழிகாட்டுதலுக்கு, தனிநபர் கடன் ஒருங்கிணைப்பு தளங்களான Fincover.com ஐப் பயன்படுத்த கருத்தில் கொள்ளுங்கள், இது அனைத்து தொடர்புடைய கடன் அளவுருக்களையும் காட்டுகிறது, இது ஒரு முழுமையான முடிவை எடுக்க உங்களுக்கு உதவுகிறது.