தனிநபர் கடன்கள் ஏன் நிராகரிக்கப்படுகின்றன?

தனிநபர் கடன் ஏன் நிராகரிக்கப்படுகிறது? இதை எப்படி தவிர்ப்பது?

தனிநபர் கடன்கள் இந்தியாவில் பொதுவாகப் பெறப்படும் கடன் தயாரிப்புகளில் ஒன்றாகும். இது ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடனாக இருப்பதால், விண்ணப்பதாரரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் கடன் மதிப்பெண்ணின் அடிப்படையில் இது அங்கீகரிக்கப்படுகிறது. ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக வழங்கப்படும் பிற கடன்களைப் போலன்றி, தனிநபர் கடனை பல்வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தலாம். வங்கிகள் இதற்கு எந்தப் பாதுகாப்பையும் பெறாததால், கடன்களை வழங்குவதற்கு முன் சரிபார்ப்பு செயல்முறை கடுமையானது, அதனால்தான் தனிநபர் கடன்களில் நிராகரிப்பு விகிதம் மற்ற வகை கடல்களை விட அதிகமாக உள்ளது. இருப்பினும், நிராகரிப்பு காரணமாக நீங்கள் மனந்தளர தேவையில்லை, நிராகரிப்புக்கான காரணங்களை அறிந்து கொள்வதன் மூலமும், அந்தப் பகுதிகளில் மேம்படுத்த படிகளை மேற்கொள்வதன் மூலமும் நீங்கள் நிராகரிப்பைத் தவிர்க்கலாம். அனைத்து கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களும் கடன்களை அங்கீகரிக்கும் முன், ஒரு விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு பல சோதனைகள் மற்றும் கடுமையான தகுதி அளவுகோல்களைப் பின்பற்றுகின்றன.

1. குறைந்த கடன் மதிப்பெண்

கடன் நிராகரிப்புக்கு இது ஒரு முக்கிய காரணம். குறைந்த கடன் மதிப்பெண் நிதி தவறான நிர்வாகம், தவறிய திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் அல்லது அதிக நிலுவையில் உள்ள கடன்களைக் குறிக்கிறது.

குறைந்த கடன் மதிப்பெண்ணுக்கு காரணங்கள் என்ன?

கடன் வழங்குபவர் கடனை அங்கீகரிக்கும் முன் கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு முக்கியமான அளவுரு கடன் மதிப்பெண் ஆகும். கடன் வழங்குவதற்கு 750+ கடன் மதிப்பெண் ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணாகக் கருதப்படுகிறது. இது பல்வேறு காரணங்களுக்காக குறையலாம்.

கடன் மதிப்பெண் குறைவதற்கான சில காரணங்கள்:

i) திருப்பிச் செலுத்துதல்களை தவறவிடுதல் அல்லது (DPD)

உங்கள் EMIகள் அல்லது சரியான நேரத்தில் பில்களை செலுத்தத் தவறினால், உங்கள் சிபில் மதிப்பெண் குறையும். கடன் வழங்குபவர்கள் நிதிகளை வழங்குவதற்கு மிகவும் ஆபத்தான சுயவிவரங்களைக் கருத்தில் கொள்ளலாம் மற்றும் அவர்களின் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்கலாம். நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க உங்கள் நிலுவைத் தொகையை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது முக்கியம்.

கடன் அறிக்கையில் DPD என்றால் என்ன?

ஒரு கடன் அறிக்கையில், கடன் தகவல் விவரங்கள் (Credit Information Details) என்ற பிரிவின் கீழ் டேஸ் பாஸ்ட் டியூ (Days Past Due - DPD) எனப்படும் ஒரு பகுதி உள்ளது, இது கடன் வாங்கியவர் கட்டணத்தை தவறவிட்ட நாட்களின் எண்ணிக்கையாகும். DPD கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை அளவிட உதவுகிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் DPD ஐ 36 மாதங்கள் வரை அணுகலாம். நீங்கள் அனைத்து நிலுவைத் தொகைகளையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்தியிருந்தால், DPD 000 நாட்களாக இருக்கும். DPD அதிகமாக இருந்தால், கடன் விண்ணப்பம் உடனடியாக நிராகரிக்கப்படும்.

பரிந்துரைக்கப்பட்ட வாசிப்பு - சிபில் அறிக்கையில் DPD ஐப் புரிந்துகொள்வது

ii) பல கடுமையான விசாரணைகள் (Multiple Hard inquiries)

நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு ஆக்ரோஷமாக விண்ணப்பித்தால், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் பீரோக்களுடன் குறுக்கு சரிபார்ப்பு செய்வார்கள், மேலும் ஒவ்வொரு முறையும் ஒரு நிறுவனம் உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணைச் சரிபார்க்க கடன் பீரோ போர்ட்டலில் உள்நுழையும்போது, அது ஒரு கடுமையான விசாரணையாகக் கருதப்படுகிறது. குறுகிய காலத்திற்குள் அதிகமான கடுமையான விசாரணைகள் கடன் மதிப்பெண் குறைவதற்கு வழிவகுக்கும்.

iii) பல கடன் தயாரிப்புகளை வைத்திருப்பது

உங்களிடம் ஏற்கனவே பல கடன் கடமைகள் இருந்து, நீங்கள் இன்னும் கடனுக்கு விண்ணப்பித்தால், வங்கி உங்கள் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்கும்.

FOIR மெட்ரிக் - (Fixed Obligation to Income Ratio - வருமான விகிதத்திற்கான நிலையான கடப்பாடு)

FOIR என்றால் என்ன மற்றும் கடன் மதிப்பெண்ணில் அதன் தாக்கங்கள் என்ன?

FOIR என்பது கடன் வழங்குபவர் ஒரு கடன் வாங்குபவரின் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை தீர்மானிக்கப் பயன்படுத்தும் ஒரு அளவீடு ஆகும். இது கடன் வாங்குபவரின் நிலையான வருமானத்தை அவரது மொத்த வருமானத்தால் வகுப்பதன் மூலம் பெறப்படுகிறது. வங்கிகள் கடனை அங்கீகரிப்பதற்கு, FOIR 40% முதல் 50%க்குள் இருக்க வேண்டும். FOIR ஆனது வரி விலக்குகள், வருங்கால வைப்பு நிதி, முதலீட்டு விலக்குகள் அல்லது தொழில்முறை வரி போன்ற சட்டப்பூர்வ செலவுகளைத் தவிர்த்து, ஒரு நபர் சந்திக்க வேண்டிய மொத்த நிலையான கடப்பாடுகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. வாடகை போன்ற கூடுதல் செலவுகளும் FOIR கணக்கீட்டிற்கு எடுக்கப்படுகின்றன.

FOIR = (ஏற்கனவே உள்ள அனைத்து கடமைகளின் கூட்டுத்தொகை / நிகர மாதாந்திர சம்பளம்) * 100

குறைந்த FOIR ஒரு வலுவான நிதி நிலையைக் குறிக்கிறது மற்றும் சாதகமான விதிமுறைகளுடன் கடன் ஒப்புதலைப் பெற உதவும்.

உதாரணமாக, ஆஷிஷ் மாத சம்பளமாக ₹30,000 பெறுகிறார் மற்றும் ₹4,000 இன் பைக் கடன் தவணை மற்றும் ₹15,000 இன் வீட்டுக் கடன் EMI ஐக் கொண்டுள்ளார் என்றால், அவரது FOIR விகிதம் பின்வருமாறு கணக்கிடப்படும்:

FOIR = (15000 + 4000) / 30000 * 100 = 63.3%

நீங்கள் பார்க்கிறபடி, அவரது FOIR எதிர்பார்க்கப்படும் 50% ஐ விட அதிகமாக உள்ளது, எனவே அவரது தனிநபர் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படும். 30% ஐப் பராமரிப்பது ஒப்புதலுக்கு நல்லது.

2. நிலையற்ற வேலைவாய்ப்பு

நிலையற்ற வேலைவாய்ப்பு வரலாறு அல்லது அடிக்கடி வேலைகளை மாற்றுவது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஒரு சிவப்பு கொடியாக இருக்கலாம். அவர்கள் நிலையான வேலை வரலாறு கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களை விரும்புகிறார்கள், ஏனெனில் இது ஒரு நிலையான வருமான ஆதாரத்தைக் குறிக்கிறது. அடிக்கடி வேலை மாற்றங்கள் அல்லது வேலைவாய்ப்பில் உள்ள இடைவெளிகள் கடன் வழங்குபவர்களின் மனதில் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் பற்றி சந்தேகத்தை ஏற்படுத்துவதால் கடன் நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

3. முழுமையற்ற அல்லது தவறான ஆவணங்கள்

முழுமையற்ற அல்லது தவறான ஆவணங்களை சமர்ப்பிப்பது கடன் நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும். கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் நிதி நிலையை துல்லியமாக மதிப்பிட குறிப்பிட்ட ஆவணங்கள் தேவை. எந்தவொரு முரண்பாடுகள் அல்லது விடுபட்ட தகவல்கள் உங்கள் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படுவதற்கு வழிவகுக்கும். கோரப்பட்ட அனைத்து ஆவணங்களையும் தெளிவாகவும் துல்லியமாகவும் வழங்குவது முக்கியம்.

4. போதிய வருமான ஆதாரம் இல்லாமை

ஒரு நிலையான வருமான ஆதாரம் நீங்கள் உங்கள் தனிநபர் கடனை திருப்பிச் செலுத்தக்கூடியவர் என்பதற்கான கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரு சான்றாகும். ஒவ்வொரு வங்கியும் தனிநபர் கடனுக்கு தகுதி பெற ஒரு குறிப்பிட்ட மாத அல்லது ஆண்டு வருமானத் தேவையை நிர்ணயித்துள்ளது. இந்த குறைந்தபட்ச வருமானத் தேவையை நீங்கள் பூர்த்தி செய்யத் தவறினால், உங்கள் தனிநபர் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம்.

தனிநபர் கடன் நிராகரிப்பை எப்படி தவிர்ப்பது?

தனிநபர் கடன் நிராகரிப்பைத் தவிர்ப்பதற்கு கவனமான தயாரிப்பு மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் கடனை அங்கீகரிக்கும் முன் கருத்தில் கொள்ளும் காரணிகளைப் புரிந்துகொள்வது தேவைப்படுகிறது. ஒப்புதலுக்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய சில படிகள் இங்கே:

• உங்கள் கடன் அறிக்கையை சரிபார்க்கவும் - ஒரு முக்கிய கடன் பீரோவிடம் இருந்து உங்கள் கடன் அறிக்கையின் ஒரு நகலைப் பெறவும் (ஃபின்கவரில் இருந்து இலவச கடன் அறிக்கையைப் பெறலாம்) மற்றும் பிழைகள் அல்லது முரண்பாடுகளை சரிபார்க்கவும். எந்தவொரு தவறான தகவலையும் எதிர்த்துப் போராடுங்கள் மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் குறைவாக இருந்தால் அதை மேம்படுத்த பணியாற்றவும்.

• நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்கவும் - உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளைக் குறைக்கவும், ஒரே நேரத்தில் பல கடன்கள் வைத்திருப்பதைத் தவிர்க்கவும், இந்த பழக்கங்கள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்கும். அதிக கடன் மதிப்பெண் உங்களை முன்அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் சலுகைகளுக்கு தகுதியாக்கும்.

• சரியான கடன் வழங்குபவரைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் - வெவ்வேறு கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் அவர்களின் தகுதி அளவுகோல்களை ஆராயவும். ஒவ்வொரு கடன் வழங்குபவருக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட தகுதி அளவுகோல் உள்ளது, உங்கள் தேவைக்கு மிகவும் பொருத்தமான ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். சரியான கடன் வழங்குபவருக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம்.

• உங்கள் கடன்-வருமான விகிதத்தை மதிப்பிடவும் - கடன் விண்ணப்பங்களை மதிப்பிடும்போது கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் கடன்-வருமான (DTI) விகிதத்தைக் கருத்தில் கொள்கிறார்கள். உங்கள் DTI ஐ 40% க்குக் குறைவாக வைத்திருக்க இலக்கு கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் குறைந்த விகிதம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு அதிக செலவழிக்கக்கூடிய வருமானம் இருப்பதைக் குறிக்கிறது.

• துல்லியமான தகவல்களை வழங்கவும் - கடன் விண்ணப்பத்தை துல்லியமான மற்றும் முழுமையான தகவல்களுடன் நிரப்பும்போது மிகவும் கவனமாக இருங்கள். தவறான தகவல்கள் அல்லது விடுபட்டவை நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

• நிலையான வேலைவாய்ப்பு மற்றும் வருமான வரலாறு வேண்டும் - கடன் வழங்குபவர்கள் நிலையான வேலை வரலாறு மற்றும் நிலையான வருமான ஆதாரம் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களை விரும்புகிறார்கள். உங்களைப் பற்றி சாதகமற்ற அபிப்ராயத்தை இது அளிக்கும் என்பதால் அடிக்கடி வேலைகளை மாற்றுவதைத் தவிர்ப்பது முக்கியம். பொதுவாக, ஒரு கடன் வழங்குபவர் கடனை அங்கீகரிப்பதற்காக ஒரு வருங்கால கடன் வாங்குபவர் தற்போதைய நிறுவனத்தில் குறைந்தது ஒரு வருடமாவது பணிபுரிந்திருக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கிறார்.

• ஒரு இணை-கையொப்பத்துடன் விண்ணப்பிக்கவும் - உங்கள் கடன் மதிப்பெண் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க மிகவும் குறைவாக இருந்தால், வலுவான கடன் பதிவு கொண்ட நம்பகமான நண்பர் அல்லது குடும்ப உறுப்பினரை இணை-விண்ணப்பதாரராகக் கொண்டு விண்ணப்பிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இணை-கையொப்பமிட்டவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்த பொறுப்பாக இருப்பதால், இது தனிநபர் கடன் ஒப்புதலுக்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கும்.

தனிநபர் கடன் நிராகரிப்பைத் தவிர்க்க உதவும் சில காரணங்கள் இவை. இருப்பினும், தனிநபர் கடன் ஒப்புதலுக்கு எந்தவொரு மாயாஜால தீர்வும் இல்லை. ஒவ்வொரு கடன் வழங்குபவருக்கும் தனிநபர் கடன் ஒப்புதலுக்கான சொந்த அளவுகோல்கள் உள்ளன. இருப்பினும், இந்த படிகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், தனிநபர் கடன் நிராகரிப்பைத் தவிர்ப்பதற்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை நீங்கள் கணிசமாக மேம்படுத்தலாம்.

தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்