தனிநபர் கடன்களின் உண்மையான செலவு

தனிநபர் கடன்கள் மருத்துவ நெருக்கடி நிதி முதல் வீட்டு மேம்பாடுகள் வரை பல்வேறு செலவுத் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய மக்களுக்கு விரைவான நிதித் தீர்வை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், நிலையான வட்டி விகிதங்களுக்கு அப்பால், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வாங்குவதை அதிக செலவு மிக்கதாக்கும் கூடுதல் செலவுகள் குறித்து அறிந்திருக்க வேண்டும். மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் கடனின் மொத்த செலவை கணிசமாக பாதிக்கலாம், எனவே கடன் வாங்குவதற்கு முன் கடன் ஒப்பந்தத்தை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம்.

நிபுணர் குறிப்பு: சிறந்த பாதுகாப்பிற்காக கையெழுத்திடுவதற்கு முன் கடன் ஒப்பந்தங்களில் உள்ள ஒவ்வொரு விவரத்தையும் எப்போதும் ஆராயுங்கள். மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் பெரும்பாலும் தனிநபர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை விட அதிகமாக இருக்கும்.

செயலாக்கக் கட்டணங்கள்: கடன் வழங்குநர்கள் எவ்வளவு கட்டணம் வசூலிக்கிறார்கள்?

தனிநபர் கடன்களில் பொதுவாக செயலாக்கக் கட்டணங்கள் அடங்கும், இது கடன் விண்ணப்பங்களை மதிப்பீடு செய்வதற்கான செலவை ஈடுகட்ட கடன் வழங்குநர்களுக்கு உதவுகிறது. இந்தியாவில் இந்தக் கட்டணங்கள் பொதுவாக மொத்த கடன் தொகையில் 1% முதல் 5.5% வரை இருக்கும்.

உதாரணமாக, ₹5,00,000 கடனுக்கு 2% செயலாக்கக் கட்டணம் என்பது ₹10,000 கட்டணம் வசூலிக்கப்படும்.

பிரபலமான கடன் வழங்குநர்களின் செயலாக்கக் கட்டணங்கள்

கடன் வழங்குநர் செயலாக்கக் கட்டணம் HDFC Bank2.5% வரை (குறைந்தபட்சம் ₹1,999, அதிகபட்சம் ₹25,000)Fibeகடன் தொகையில் 2% முதல் Bank of Maharashtraகடன் தொகையில் 1% + GST

உங்களுக்குத் தெரியுமா? சில கடன் வழங்குநர்கள் விளம்பரச் சலுகையாக பூஜ்ஜிய செயலாக்கக் கட்டணங்களை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், மொத்த கடன் செலவை அதிகரிக்கக்கூடிய மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை எப்போதும் சரிபார்க்கவும்.

முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் ஃபோர்குளோசர் கட்டணங்கள்: நீங்கள் சீக்கிரம் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா?

உங்கள் கடனுக்கு முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தும் முன், இழந்த வட்டிக்கு ஈடுசெய்ய பல கடன் வழங்குநர்கள் கட்டணம் வசூலிக்கிறார்கள் என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் கடன் காலத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

HDFC வங்கி முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள்

• 13-24 மாதங்கள்: நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகையில் 4%
• 25-36 மாதங்கள்: நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகையில் 3%
• 36 மாதங்களுக்கு மேல்: நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகையில் 2%

நிபுணர் குறிப்பு: முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு முன், வட்டி செலுத்துதல்களில் உங்கள் சேமிப்பு முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்களை விட அதிகமாக உள்ளதா என்பதைக் கணக்கிடுங்கள்.

தாமதக் கட்டண அபராதங்கள்: நீங்கள் ஒரு EMI ஐ தவறவிட்டால் என்ன நடக்கும்?

சரியான நேரத்தில் EMI செலுத்துவது ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பராமரிப்பதற்கு மிக முக்கியம். EMI ஐ தவறவிடுவது பின்வருவனவற்றில் விளைவிக்கலாம்:

• தாமதக் கட்டண அபராதம்: செலுத்தப்படாத EMI தொகையில் மாதத்திற்கு 2% முதல் 4%
• கிரெடிட் ஸ்கோரில் எதிர்மறை தாக்கம்

நிபுணர் கருத்து: நிதி ஆலோசகர்கள் அபராதங்களைத் தவிர்க்கவும், வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பராமரிக்கவும் தானியங்கு EMI செலுத்துதல்கள் அல்லது நினைவூட்டல்களை அமைக்குமாறு பரிந்துரைக்கின்றனர்.

EMI பவுன்ஸ் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற மறைக்கப்பட்ட செலவுகள்

உங்கள் EMI கட்டணம் போதுமான நிதி இல்லாததால் தோல்வியுற்றால், கடன் வழங்குநர்கள் பவுன்ஸ் கட்டணங்களை வசூலிக்கிறார்கள், இது பொதுவாக ஒவ்வொரு முறையும் ₹200 முதல் ₹700 வரை இருக்கும். அடிக்கடி EMI தோல்விகள் சட்ட நடவடிக்கைக்கு வழிவகுக்கும்.

அறிந்திருக்க வேண்டிய பிற மறைக்கப்பட்ட செலவுகள்

• நகல் ஆவணக் கட்டணங்கள்: நகல் கடன் பதிவுகளைப் பெறுவதற்கான கட்டணங்கள்
• கடன் ரத்து கட்டணங்கள்: ஒப்புதலுக்குப் பிறகு கடனை ரத்து செய்தால் சில வங்கிகள் ₹1,000 முதல் ₹3,000 வரை வசூலிக்கின்றன

நிபுணர் குறிப்பு: EMI செலுத்துதல்களுக்கு உங்கள் கணக்கில் போதுமான நிதியை வைத்திருங்கள் மற்றும் கடன் விண்ணப்பிக்கும் முன் ஆவணங்கள் மற்றும் ரத்து கட்டணங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

தனிநபர் கடன் கட்டணங்களில் GST மற்றும் வரிகள்

GST விதிமுறைகளின் கீழ், தனிநபர் கடன் கட்டணங்கள் (செயலாக்கக் கட்டணம், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் போன்றவை) 18% GST கட்டணத்தை ஈர்க்கின்றன.

உதாரணமாக, உங்கள் செயலாக்கக் கட்டணம் ₹10,000 ஆக இருந்தால், ஒரு கூடுதல் ₹1,800 (18% GST) பொருந்தும், இதனால் மொத்த செலவு ₹11,800 ஆகும்.

உங்களுக்குத் தெரியுமா? கடன் வட்டி GST யிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்பட்டிருந்தாலும், தொடர்புடைய கட்டணங்கள் (செயலாக்கக் கட்டணங்கள், ஃபோர்குளோசர் கட்டணங்கள் போன்றவை) வரிக்கு உட்பட்டவை, இதனால் கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவு அதிகரிக்கும்.

மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை எவ்வாறு அடையாளம் கண்டு தவிர்ப்பது

முன்கூட்டியே சாத்தியமான செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது நிதி அதிர்ச்சிகளைத் தவிர்க்க உதவும். இந்த படிகளைப் பின்பற்றவும்:

• கடன் ஆவணங்களை கவனமாக ஆராயுங்கள், குறிப்பாக கூடுதல் செலவுகள் குறித்த பகுதிகளை
• கடனை இறுதி செய்வதற்கு முன் பொருந்தக்கூடிய அனைத்து கட்டணங்கள் குறித்தும் கேளுங்கள்
• வட்டி விகிதத்தை மட்டும் அல்லாமல், மொத்த செலவையும் மதிப்பிடுவதற்கு ஆன்லைன் தளங்களைப் பயன்படுத்தி பல கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடுங்கள்
• மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை அடையாளம் காண மற்ற கடன் வாங்குபவர்களின் ஆன்லைன் மதிப்புரைகளைப் படியுங்கள்

நிபுணர் கருத்து: நிதி ஆலோசகர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை விட வெளிப்படையான கடன் விதிமுறைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்குமாறு பரிந்துரைக்கின்றனர். மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் இல்லாத கடன், பல கட்டணங்கள் கொண்ட குறைந்த வட்டி கடன்Bஐ விட ஒட்டுமொத்தமாக மலிவாக இருக்கலாம்.

மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் இல்லாத தனிநபர் கடன்களை எந்த வங்கிகள் வழங்குகின்றன?

பல இந்திய வங்கிகள் மற்றும் NBFC கள் குறைந்த மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களுடன் வெளிப்படையான தனிநபர் கடன்களை வழங்குகின்றன. வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிட்டு தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க Fincover.com ஐப் பயன்படுத்தவும்.

முக்கிய நினைவூட்டல்: குறைந்த செயலாக்கக் கட்டணங்களை மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்டு கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டாம். அதற்கு பதிலாக, வட்டி, கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள் உட்பட மொத்த கடன் செலவை மதிப்பிடுங்கள்.

நிபுணர் குறிப்பு: தொடர்புடைய அனைத்து கட்டணங்கள் குறித்தும் அறிந்திருப்பது பின்னர் ஏற்படும் நிதி அதிர்ச்சிகளைத் தடுக்கலாம்.

முடிவுரை: கடன் செலவுகளைக் குறைப்பதற்கான சிறந்த கடன் வாங்கும் குறிப்புகள்

தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க, கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் தொடர்பான அனைத்து செலவுகளையும் முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். தனிநபர் கடன்கள் விரைவான நிதி ஆதரவை வழங்கினாலும், மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் அவற்றின் ஒட்டுமொத்த செலவை கணிசமாக அதிகரிக்கலாம்.

செலவு குறைந்த கடன் வாங்குவதற்கான சிறந்த நடைமுறைகள்

• உங்கள் கடனை இறுதி செய்வதற்கு முன் நிதி ஒருங்கிணைப்பாளர்களைப் பயன்படுத்தி கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடுங்கள்
• கட்டணங்களை பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள் (குறிப்பாக உங்களுக்கு ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது நீண்டகால வங்கி உறவு இருந்தால்)
• முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த திட்டமிட்டால் ஃபோர்குளோசர் அபராதங்கள் இல்லாத கடன்களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்
• தாமதக் கட்டணங்களைத் தவிர்க்கவும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதுகாக்கவும் தானியங்கு EMI செலுத்துதல்களை அமைக்கவும்

உங்களுக்குத் தெரியுமா? பண்டிகைக் காலங்களில், வங்கிகள் விளம்பரச் சலுகையாக செயலாக்கக் கட்டணங்களை தள்ளுபடி செய்யலாம். அத்தகைய சலுகைகளைப் பயன்படுத்துவது பணத்தைச் சேமிக்க உதவும்.

இறுதி எண்ணங்கள்

தனிநபர் கடன்களின் உண்மையான செலவை - மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் உட்பட - புரிந்துகொள்வது சிறந்த கடன் வாங்கும் முடிவுகளை எடுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் சிறந்த கடனைக் கண்டறிய எப்போதும் கடன் வழங்குநர்களை ஆராய்ந்து ஒப்பிடுங்கள்.

தனிநபர் கடன் விண்ணப்பிக்கவும்