தனிநபர் கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை எவ்வாறு அதிகரிப்பது

கடன் வழங்குநர்கள் தனிநபர் கடனை அனுமதிக்கும் முன் பல காரணிகளை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள், மேலும் நிராகரிப்பு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை குறைக்கலாம் மற்றும் எதிர்காலத்தில் தனிநபர் கடனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை பாதிக்கலாம்.

1. அறிமுகம்: தனிநபர் கடன்கள் ஏன் நிராகரிக்கப்படுகின்றன

யாருமே தனிநபர் கடனைப் பெற விரும்பலாம், ஏனெனில் இது ஒரு அவசரநிலையில் அல்லது அத்தியாவசிய பொருட்களை வாங்க பணம் தேவைப்படும்போது கைக்கு வரலாம். ஆனால் அனைத்து விண்ணப்பதாரர்களுக்கும் அத்தகைய கடன்களுக்கு ஒப்புதல் கிடைப்பதில்லை. தனிநபர் கடனை அங்கீகரிக்கும் முன் கடன் வழங்குநர்கள் பல்வேறு காரணிகளை கருத்தில் கொள்கிறார்கள், மேலும் கடன் நிராகரிப்பு கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மற்றும் அடுத்தடுத்த கடன்களுக்கு மேலும் விளைவுகளை ஏற்படுத்துகிறது.

தனிநபர் கடன்கள் ஏன் நிராகரிக்கப்படுகின்றன என்பதை விளக்கும் சில காரணங்கள் கீழே உள்ளன:

• குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் – விண்ணப்பதாரர் அங்கீகரிக்கப்பட கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைந்தபட்சம் 750 க்கு மேல் இருக்க வேண்டும்.
• அதிக கடன்-வருமான விகிதம் – உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் ஏற்கனவே பல செயலில் உள்ள கடன்கள் இருந்தால், நீங்கள் கடன் வழங்குநர்களால் ஆபத்தானவராக கருதப்படுவீர்கள்.
• நிலையான வருமானம் இல்லாமை – விண்ணப்ப செயல்முறைக்கு நிறைய நேரம் எடுக்கும் என்பதால் நிலையான வருமான ஆதாரத்தை பராமரிப்பது முக்கியம்.
• பல சமீபத்திய விசாரணைகள் – நெருங்கிய வரம்பில் பல கடன் விண்ணப்பங்களை சமர்ப்பிப்பது கடன் தகுதியைக் குறைக்கிறது.
• சரியான ஆவணங்கள் இல்லாமை – மோசமான கடன் வரலாறு மற்றும் மோசமான ஆவணங்கள் கடன் கோரிக்கையை நிராகரிக்கலாம்.

புரோடிப்: தனிநபர் கடன்களுக்கு ஒப்புதல் பெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க, உங்கள் விண்ணப்பம் ஏன் முதலில் நிராகரிக்கப்பட்டது என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கடன் தகுதியை மேம்படுத்துவதற்கும், தனிநபர் கிரெடிட் கடனைப் பெறும் நிலையில் இருப்பதற்கும் சில வழிகள் இங்கே.

2. விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்த்து மேம்படுத்தவும்

கிரெடிட் ஸ்கோர் தனிநபர் கடன் ஒப்புதல் செயல்முறையின் முக்கிய உத்தரவாதங்களில் ஒன்றாகும். கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பார்க்கவும் சம்பந்தப்பட்ட அபாயத்தின் அளவை மதிப்பீடு செய்யவும் அதைப் பயன்படுத்துகிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, 750 க்கு மேல் உள்ள கிரெடிட் ஸ்கோர் சிறந்த வட்டி விகிதங்களுடன் தனிநபர் கடனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தும் படிகள்:

• கிரெடிட் அறிக்கையைப் பார்க்கவும் – CIBIL அல்லது பிற கிரெடிட் பணியகங்களிலிருந்து கிரெடிட் அறிக்கையைப் பெற்று, ஏதேனும் முரண்பாடுகளைத் தேடுங்கள்.
• உங்கள் தற்போதைய EMI மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகளை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள் – பணம் செலுத்தும் வரலாறு கிரெடிட் ஸ்கோரில் 35% பங்களிக்கிறது.
• 30% க்கும் குறைவான கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை பராமரிக்கவும் – உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பை முழுமையாகப் பயன்படுத்தக் கூடாது, ஏனெனில் இது உங்கள் ஸ்கோரை கணிசமாக குறைக்கும்.
• பல கடன் விண்ணப்பங்களைத் திறக்க வேண்டாம் – ஒவ்வொரு கிரெடிட் சரிபார்ப்பும் குறுகிய காலத்திற்கு ஸ்கோரைக் குறைக்கிறது.
• உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையை தொடர்ந்து சரிபார்க்கவும் – ஒருவரின் கிரெடிட் அறிக்கையை சரிபார்ப்பது தனிநபர்கள் பிழைகளை அடையாளம் காணவும் சரிசெய்யவும் உதவும், இதனால் ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்கலாம்.

உங்களுக்குத் தெரியுமா? தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது ஒரு கடினமான இழுவிசையை உள்ளடக்கியது, இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் 5-10 புள்ளிகள் குறைவதற்கு காரணமாகிறது. பலவீனமான கிரெடிட் ஸ்கோருடன் விண்ணப்பிப்பது ஒருவரின் நிராகரிப்புக்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது.

3. குறைந்த கடன்-வருமான விகிதத்தை (DTI) பராமரிக்கவும்

பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கடன் தொகையை திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்ய கடன்-வருமான விகிதத்தை (DTI) பயன்படுத்துகிறார்கள். ஒரு அதிக DTI என்பது உங்கள் வருமானத்தின் பெரும்பகுதி கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது, எனவே, அத்தகைய சூழ்நிலைகளில் வங்கிகள் கடன் வழங்க தயங்குகின்றன.

DTI ஐ எவ்வாறு கணக்கிடுவது?

DTI = (மொத்த மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல்கள் / மாதாந்திர வருமானம்) × 100

உதாரணமாக, உங்கள் மொத்த EMI கள் ₹40,000 ஆகவும், உங்கள் மாத வருமானம் ₹100,000 ஆகவும் இருந்தால், உங்கள் DTI:

(40,000 / 100,000) × 100 = 40%

தனிநபர் கடன் ஒப்புதலுக்கு 40% அல்லது அதற்குக் குறைவான DTI ஐ கடன் வழங்குநர்கள் விரும்புகிறார்கள்.

DTI ஐக் குறைக்க உதவிக்குறிப்புகள்:

• புதிய கடனை அணுகுவதற்கு முன் அனைத்து நிலுவையில் உள்ள இருப்புகளையும் அழிக்கவும்.
• ஒரே நேரத்தில் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கடனை வாங்க வேண்டாம்.
• உங்கள் கணக்கில் அதிக பணம் தேவைப்பட்டால், வருமானத்தின் பிற ஆதாரங்களைத் தேடும் ஒரு வழியாக மற்றொரு வேலையைப் பெறுங்கள் அல்லது உங்கள் தற்போதைய பணியிடத்தில் சிறந்த ஊதிய உயர்வுக்காக பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்.

4. உங்கள் சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் சரியான கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுங்கள்

தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது பல மாணவர்கள் வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களுக்கு வெவ்வேறு தேவைகள் இருப்பதைக் கண்டறிந்துள்ளனர். வெவ்வேறு ஆதாரங்களுக்கு மேலும் நிபந்தனைகள் உள்ளன; வங்கிகள் போன்ற பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்கள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டவர்களாக இருக்கும்போது, ​​NBFC கள் மற்றும் ஆன்லைன் கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு கடன்களை அங்கீகரிக்கின்றனர்.

சிறந்த கடன் வழங்குநரை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?

• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால் (750 க்கும் மேல்), சிறந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற வங்கிகளை அணுகவும்.
• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் வரம்பு 650-750 க்கு இடையில் இருந்தால், NBFC களுக்குச் செல்வது ஒரு சிறந்த தீர்வாக இருக்கும், அவை குறைவான கடுமையானவை.
• கிரெடிட் ஸ்கோர் 650 க்கும் குறைவாக உள்ளவர்களுக்கு, சிறிய தொகை கடன்கள் அல்லது பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை வழங்கும் ஃபின்டெக் கடன் வழங்குநர்களைத் தேடுங்கள்.

புரோ டிப்: எந்தவொரு கடன் வழங்குநருடனும் பதிவு செய்வதற்கு முன், இணைய நிதி போர்ட்டலில் உள்ள கடன் தகுதி கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி சலுகைகளை ஒப்பிட பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. மேலும், கடன் வழங்குநர் பாதுகாப்பானவர் என்பதை சரிபார்க்கவும். கடன் பயன்பாட்டின் பெயரில் பல நேர்மையற்ற கடன் சுறாக்கள் மறைந்திருக்கின்றன, நடுநிலை வலைத்தளங்களிலிருந்து பயன்பாட்டின் அனைத்து மதிப்புரைகளையும் சரிபார்த்து ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். அறியப்படாத கடன் பயன்பாட்டில் இருந்து கடன் வாங்குவது ஒரு விலையுயர்ந்த தவறாக இருக்கலாம்.

5. நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய கடன் தொகைக்கு விண்ணப்பிக்கவும்

கடன் ஒப்புதல்கள் கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பொறுத்தது. உங்கள் வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது அதிக தொகையைக் கோரினால், உங்கள் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம்.

சரியான கடன் தொகையை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது?

• உங்கள் சமமான மாதாந்திர தவணை அல்லது EMI உங்கள் நிகர மாத வருமானத்தில் 40 சதவீதத்தைத் தாண்டக்கூடாது என்பதை எப்போதும் உறுதிப்படுத்தவும்.
• ஒருவர் எவ்வளவு செலுத்த முடியும் என்பதை தீர்மானிக்க தனிநபர் கடன் EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது நல்லது.
• மாதாந்திர தவணைகளைக் குறைக்க ஒருவர் நீண்ட கடன் காலங்களுக்கு செல்ல வேண்டும்.

புரோடிப்: எங்கள் ஆன்லைன் நிதி ஒருங்கிணைப்பு தளமான Fincover.com இல் EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது உங்களுக்குத் தேவையான சரியான கடன் தொகையை அடைய உதவும்.

6. தேவைப்பட்டால் இணை-கையொப்பமிட்டவர் அல்லது உத்தரவாததாரரைக் கருத்தில் கொள்ளவும்

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தால் அல்லது நீங்கள் நிரூபிக்கக்கூடிய வழக்கமான வருமானத்தை வழங்க முடியாவிட்டால், இணை-கையொப்பமிட்டவர் அல்லது உத்தரவாததாரரைச் சேர்ப்பது பெரும் உதவியாக இருக்கும்.

யார் ஒரு இணை-கையொப்பமிட்டவர் அல்லது உத்தரவாததாரராக இருக்க முடியும்?

• ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்ட ஒரு துணை அல்லது குடும்ப உறுப்பினர்.
• நிலையான நிதி பின்னணி கொண்ட ஒரு நண்பர்.
• ஒரு முதலாளி (சில சந்தர்ப்பங்களில்).
• உங்கள் கடமைகளை நீங்கள் பூர்த்தி செய்யத் தவறினால், இது இணை-கையொப்பமிட்டவரை திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்புகளுக்கு வெளிப்படுத்துகிறது, இதனால் கடன் வழங்குநரின் பக்கத்தில் உள்ள அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.

நிபுணர் கருத்து: தனிநபர் கடன் பெறுவது இந்த நாட்களில் ஒரு கடினமான பணி அல்ல. கடன் வாங்குபவர் சில வங்கிகளிலிருந்து நிராகரிப்பை எதிர்கொண்டாலும், நல்ல பதிவு கொண்ட ஒரு இணை-கையொப்பமிட்டவர் அல்லது உத்தரவாததாரருடன் விண்ணப்பிப்பது போன்ற பிற வழிகள் உள்ளன. நாங்கள் Fincover.com இல், அத்தகைய கடன் வாங்குபவர்களை தொடர்ந்து சந்தித்து அவர்களின் கடன் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்படுவதை உறுதிசெய்கிறோம் – குமரன், இயக்குநர், ஃபின்கவர்.

7. நிலையான வேலைவாய்ப்பு மற்றும் வருமான ஆதாரத்தை காட்டுங்கள்

• வேலைவாய்ப்பு ஸ்திரத்தன்மை கடன் வழங்குநர்களால் மிகவும் மதிக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் அவர்களின் கடன் வாங்குபவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை அவர்கள் உறுதிப்படுத்த வேண்டும், மேலும் நிலையான வருமான ஆதாரம் இதை உறுதிப்படுத்த முடியும். இருப்பினும், நீங்கள் அடிக்கடி வேலையை மாற்றினால் அல்லது உங்களுக்கு நிலையற்ற வருமானம் இருந்தால், உங்கள் கடன் விண்ணப்பம் பொதுவாக நிராகரிக்கப்படும்.
• உங்கள் சுயவிவரத்தை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது?
• கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் குறைந்தபட்சம் 6-12 மாதங்களுக்குள் வேலைகளை மாற்ற வேண்டாம் என்று பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
• சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு, குறைந்தபட்சம் 2 ஆண்டுகளுக்கு ITR (வருமான வரி வருவாய்) மூலம் நிலையான வருமான பதிவுகளை வழங்கவும்.
• உங்கள் கணக்கில் வழக்கமான சம்பள வரவுகள் செய்யப்படுகின்றன என்பதை உறுதிப்படுத்தும் வங்கி அறிக்கைகளின் நகல்களை வைத்திருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

8. ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும்

ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கும் தவறு கிரெடிட் மதிப்பீட்டை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது மற்றும் கடன் வழங்குநருக்கு நிதி சிரமத்தின் அறிகுறியாகும். ஒவ்வொரு கடன் விண்ணப்பமும் உங்கள் கிரெடிட் கோப்பில் ஒரு கடினமான விசாரணையை ஏற்படுத்தும் மற்றும் உங்கள் கடன் தகுதியை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.

மாறாக நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்?

• முன் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் சலுகைகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காமல் கடனுக்கு நீங்கள் தகுதியுடையவரா என்பதைப் பார்க்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.
• Fincover போன்ற ஒரு நடுநிலை ஆன்லைன் தனிநபர் கடன் DSA ஒருங்கிணைப்பான் போன்ற கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடுவது எளிமையாக இருக்கும் என்பதால் பல நிறுவனங்களிடம் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டாம் என்று விண்ணப்பதாரர்களுக்கு அறிவுறுத்தப்படுகிறது.
• கடன் விண்ணப்பங்களை 6 மாத இடைவெளியில் வைப்பதும் முக்கியம்.

9. விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகளை சரிசெய்யவும்

உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் உள்ள பிழைகள் கடன் நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும். எனவே கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போதெல்லாம் பின்வரும் விவரங்களை சரிபார்க்க அறிவுறுத்தப்படுகிறது:

• தனிப்பட்ட விவரங்கள் சரியாக புதுப்பிக்கப்பட்டுள்ளனவா என்பதை சரிபார்க்கவும்
• தவறான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு
• பதிவு செய்யப்படாத மூடப்பட்ட கடன்கள்.
• மோசடி அல்லது அங்கீகரிக்கப்படாத பரிவர்த்தனைகள்.

கிரெடிட் அறிக்கை பிழைகளை சரிசெய்யும் படிகள்:

• CIBIL, Experian அல்லது Equifax போன்ற எந்த கிரெடிட் பணியகத்திலும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்த்து இலவச கிரெடிட் அறிக்கையைப் பெறுங்கள்.
• கிரெடிட் அறிக்கையில் உள்ள தவறுகளை அடையாளம் கண்டு, பின்னர் இந்த தவறுகளை கிரெடிட் பணியகத்திற்கு அனுப்ப வேண்டும்.
• பணியகத்துடன் ஒரு தகராறை எழுப்பி, அவர்களின் பதிவுகளில் செய்யப்பட்ட தவறான பதிவுகளை சரிசெய்யவும்.
• திருத்தம் செய்வதற்கு காத்திருக்காமல் தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டாம்.

உங்களுக்குத் தெரியுமா? Fincover இலிருந்து Credit360 போன்ற கிரெடிட் ஸ்கோர் மேம்பாட்டு சேவையையும் நீங்கள் பெறலாம்.

10. முடிவுரை: மென்மையான கடன் ஒப்புதலுக்கான சிறந்த உத்திகள்

போதுமான சிந்தனை மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஒரு நல்ல கடன் வரலாற்றோடு செய்யப்பட்டால் தனிநபர் கடன்களை எளிதாகப் பெறலாம். இந்த உதவிக்குறிப்புகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம் சிறந்த முடிவுகளை அடையலாம்:

• 750 க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்கவும்.
• ஒருவரின் கடன்-வருமான விகிதம் குறைவாக இருக்க வேண்டும், முன்னுரிமையாக 40% க்கும் குறைவாக.
• உங்கள் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்ப சரியான கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
• நிர்ணயிக்கப்பட்ட தேதியில் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய சாத்தியமான தொகையை நீங்கள் கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
• உங்கள் கடன்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்க உங்களுக்கு உதவி தேவைப்பட்டால் இணை-கையொப்பமிட்டவர் ஒரு உத்தரவாததாரராக மற்றொரு விருப்பம்.
• வேலை பாதுகாப்பு அல்லது வருமான ஆதாரமாக ஒரு நிலையான வேலைவாய்ப்பு பதிவை உருவாக்கவும்.
• ஒரே நேரத்தில் விண்ணப்பிக்கும் கடன் விண்ணப்பங்களின் எண்ணிக்கையை குறைக்கவும்.
• அடிக்கடி கிரெடிட் அறிக்கை பராமரிப்பை மேற்கொள்ளுங்கள் மற்றும் தவறுகளைத் தேடுங்கள்.

இந்த உத்திகளை செயல்படுத்துவது தனிநபர் கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை கணிசமாக மேம்படுத்தலாம் மற்றும் உங்களுக்குத் தேவையான நிதியை அதிக சிரமமின்றி பெறலாம்.

தனிநபர் கடன் விண்ணப்பிக்கவும்