தனிநபர் கடனில் FOIR

FOIRஐப் புரிந்துகொள்வது: கணக்கீடு, முக்கியத்துவம் & கடன் தகுதியின் மீதான தாக்கம்

கடன் வாங்க விண்ணப்பிக்கும்போது, உங்கள் தகுதியைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பிடும் முக்கிய காரணிகளில் ஒன்று உங்கள் நிலையான கடமைக்கும் வருமானத்திற்கும் உள்ள விகிதம் (FOIR). இந்த அளவுகோல் நீங்கள் கடன் பெற தகுதியுள்ளவரா மற்றும் எவ்வளவு கடன் வாங்கலாம் என்பதை தீர்மானிப்பதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இந்த கட்டுரையில், FOIR, அதன் கணக்கீடு, முக்கியத்துவம் மற்றும் கடன் தகுதியின் மீதான தாக்கம் ஆகியவற்றை, தெளிவுபடுத்துவதற்கான எடுத்துக்காட்டுகளுடன் விரிவாகப் பார்ப்போம்.

FOIR என்றால் என்ன?

FOIR, அல்லது நிலையான கடமைக்கும் வருமானத்திற்கும் உள்ள விகிதம், கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலையை மதிப்பிடப் பயன்படுத்தும் ஒரு அளவுகோல் ஆகும். இது ஒரு கடன் வாங்குபவரின் நிலையான கடமைகளின் (EMIகள், வாடகை மற்றும் பிற தொடர்ச்சியான செலவுகள் போன்றவை) அவர்களின் நிகர மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும் விகிதத்தை அளவிடுகிறது. அடிப்படையில், உங்கள் வருமானத்தில் எவ்வளவு ஏற்கனவே நிலையான செலவுகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் புதிய கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த எவ்வளவு கிடைக்கும் என்பதை FOIR கடன் வழங்குநர்களுக்கு மதிப்பிட உதவுகிறது.

FOIR எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

FOIR பின்வரும் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:

FOIR = (மொத்த நிலையான கடமைகள் / நிகர மாத வருமானம்) × 100

கணக்கீட்டில் என்னென்ன சேர்க்கப்படுகின்றன என்பதன் சுருக்கம் இங்கே:

• மொத்த நிலையான கடமைகள்: இதில் உங்கள் தற்போதைய EMIகள் (ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்கானது), கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள், வாடகை மற்றும் வேறு ஏதேனும் நிலையான மாத தவணைகள் அடங்கும்.
• நிகர மாத வருமானம்: இது வரிகள் மற்றும் பிற கட்டாய கழிவுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் வருமானம்.

FOIR கணக்கீட்டின் எடுத்துக்காட்டு:

நீங்கள் சென்னையில் வசிக்கிறீர்கள் மற்றும் நிகர மாத வருமானம் ₹1,00,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் தற்போது வீட்டு கடன் EMI-க்கு ₹20,000, கார் கடன் EMI-க்கு ₹5,000 மற்றும் வாடகைக்கு ₹10,000 செலுத்துகிறீர்கள். உங்கள் FOIR எவ்வாறு கணக்கிடப்படும் என்பது இங்கே:

மொத்த நிலையான கடமைகள் = ₹20,000 (வீட்டு கடன் EMI) + ₹5,000 (கார் கடன் EMI) + ₹10,000 (வாடகை) = ₹35,000

நிகர மாத வருமானம் = ₹1,00,000

FOIR = (₹35,000 / ₹1,00,000) × 100 = 35%

இந்த எடுத்துக்காட்டில், உங்கள் FOIR 35% ஆகும், அதாவது உங்கள் வருமானத்தில் 35% நிலையான கடமைகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது.

FOIR இன் முக்கியத்துவம்

FOIR முக்கியமானது, ஏனெனில் இது உங்கள் கடன் தகுதியை நேரடியாக பாதிக்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட FOIR ஐப் பயன்படுத்துகின்றனர். குறைந்த FOIR என்பது கூடுதல் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த உங்களுக்கு அதிக செலவழிக்கக்கூடிய வருமானம் உள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது, இது கடன் வழங்குநர்களுக்கு உங்களை பாதுகாப்பான பந்தயமாக ஆக்குகிறது. மாறாக, அதிக FOIR உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பெரிய பகுதி ஏற்கனவே பிணைக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது, இது இயல்புநிலை அபாயத்தை அதிகரிக்கக்கூடும்.

கடன் தகுதியின் மீதான FOIR இன் தாக்கம்

1. கடன் ஒப்புதல்: கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக சம்பளம் பெறும் நபர்களுக்கு 50-60% க்கு கீழும், சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு 65-70% க்கு கீழும் ஒரு FOIR ஐ விரும்புகின்றனர். உங்கள் FOIR மிக அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம், அல்லது நீங்கள் விண்ணப்பித்ததை விட குறைந்த கடன் தொகை வழங்கப்படலாம்.
2. வட்டி விகிதங்கள்: குறைந்த FOIR சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறவும் உதவும். உங்கள் வருமானம் உங்கள் நிலையான கடமைகள் மற்றும் புதிய கடனின் EMIகளை வசதியாக உள்ளடக்கியது என்று கடன் வழங்குநர்கள் கண்டால், அவர்கள் உங்களுக்கு குறைந்த விகிதங்களை வழங்கலாம்.
3. கடன் தொகை: நீங்கள் பெற தகுதியுள்ள கடன் தொகை உங்கள் FOIR ஆல் நேரடியாக பாதிக்கப்படுகிறது. உதாரணமாக, உங்கள் FOIR ஏற்கனவே அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் மொத்த கடமைகள் நிர்வகிக்கக்கூடிய நிலையை தாண்டாமல் இருப்பதை உறுதிப்படுத்த கடன் வழங்குநர்கள் கடன் தொகையை கட்டுப்படுத்தலாம்.

கடன் தகுதியின் மீதான தாக்கத்தின் எடுத்துக்காட்டு:

முந்தைய எடுத்துக்காட்டைத் தொடர்வோம், நீங்கள் ₹25,000 EMI உடன் தனிநபர் கடனை எடுக்க விரும்புகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இந்த புதிய EMI உங்கள் ஏற்கனவே உள்ள கடமைகளுடன் சேர்க்கப்பட்டால், உங்கள் மொத்த கடமைகள் ₹35,000 + ₹25,000 = ₹60,000 ஆக இருக்கும்.

உங்கள் புதிய FOIR இவ்வாறு இருக்கும்:

FOIR = (₹60,000 / ₹1,00,000) × 100 = 60%

60% FOIR உடன், கடன் வழங்குநர்கள் கடனை அங்கீகரிக்க தயங்கலாம் அல்லது உங்கள் FOIR ஐ ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வரம்புகளுக்குள் வைத்திருக்க குறைந்த கடன் தொகையை வழங்கலாம்.

FOIR ஐ எவ்வாறு மேம்படுத்துவது?

உங்கள் FOIR அதிகமாக இருந்து உங்கள் கடன் தகுதியைப் பாதித்தால், அதை மேம்படுத்த சில உத்திகள் இங்கே:

• வருமானத்தை அதிகரிக்கவும்: சம்பள உயர்வு அல்லது கூடுதல் வருமான ஆதாரங்கள் மூலம் உங்கள் நிகர மாத வருமானத்தை அதிகரிக்க வழிகளைத் தேடுங்கள்.
• நிலையான கடமைகளைக் குறைக்கவும்: ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை செலுத்துங்கள் அல்லது ஆடம்பர சந்தாக்கள் அல்லது அதிக வாடகை போன்ற தேவையற்ற நிலையான செலவுகளைக் குறைக்கவும்.
• நீண்ட காலத்தை தேர்வு செய்யவும்: EMI தொகையைக் குறைக்க நீண்ட கடன் காலத்தைத் தேர்வுசெய்யவும், இது உங்கள் FOIR ஐக் குறைக்க உதவும்.

முடிவுரை

FOIR கடன் தகுதியின் ஒரு முக்கிய காரணியாகும், இது உங்கள் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகள், வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நீங்கள் வாங்கக்கூடிய கடன் தொகையை நேரடியாக பாதிக்கிறது. FOIR எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் அதை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது சாதகமான விதிமுறைகளில் கடன்களைப் பெறுவதற்கான உங்கள் திறனை பெரிதும் மேம்படுத்தும். கடன் வாங்க விண்ணப்பிக்கும் முன், கடன் வழங்குநரின் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வரம்புக்குள் நீங்கள் நன்றாக இருக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் FOIR ஐக் கணக்கிடுங்கள், இதனால் உங்கள் ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கும்.

உங்கள் நிலையான கடமைகளை நிர்வகிப்பதன் மூலமும், ஆரோக்கியமான FOIR ஐ உறுதி செய்வதன் மூலமும், நீங்கள் நம்பிக்கையுடன் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம், ஒப்புதலுக்கு உங்களுக்கு ஒரு வலுவான நிலை உள்ளது என்பதை அறிந்து கொள்ளலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

1. FOIR இன் முழு வடிவம் என்ன?

FOIR இன் முழு வடிவம் Fixed Obligation to Income Ratio (நிலையான கடமைக்கும் வருமானத்திற்கும் உள்ள விகிதம்). இது ஒரு கடன் வாங்குபவரின் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முக்கிய நிதி அளவுகோல் ஆகும்.

2. LTV மற்றும் FOIR இடையே உள்ள வேறுபாடு என்ன?

• FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio): ஒரு கடன் வாங்குபவரின் மாத நிலையான கடமைகளை நிகர மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடுவதன் மூலம் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை அளவிடுகிறது. தனிநபர் கடன் தகுதியை தீர்மானிப்பதில் இது மிக முக்கியமானது.

• LTV (Loan to Value Ratio): கடன் தொகைக்கும் பிணையத்தின் (எ.கா. சொத்து) மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புக்கும் உள்ள விகிதத்தை குறிக்கிறது. இது முக்கியமாக வீட்டு கடன்கள் போன்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களில் கடன் வழங்குநருக்கான அபாயத்தை மதிப்பிடப் பயன்படுகிறது.

3. தனிநபர் கடனுக்கு FOIR ஐ எவ்வாறு அதிகரிப்பது?

உங்கள் FOIR ஐ அதிகரிக்க (கடன் ஒப்புதலுக்கு மிகவும் சாதகமாக):

• தற்போதுள்ள கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துங்கள்: உங்கள் நிலையான கடமைகளைக் குறைக்க சிறிய கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளைத் தீர்க்கவும்.
• உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்கவும்: சம்பள உயர்வு, போனஸ் அல்லது இரண்டாம் நிலை வருமான ஆதாரங்கள் போன்ற உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க வழிகளை ஆராயுங்கள்.
• நீண்ட கால கடன்களைத் தேர்வுசெய்யவும்: இது மாத EMI ஐக் குறைக்கும், இதன் மூலம் உங்கள் நிலையான கடமைகளைக் குறைக்கும்.
• புதிய கடன்களைத் தவிர்க்கவும்: உங்கள் தனிநபர் கடன் அங்கீகரிக்கப்படும் வரை புதிய கடன்கள் அல்லது கிரெடிட்களை எடுப்பதைத் தவிர்க்கவும்.

உங்கள் FOIR ஐ மேம்படுத்துவதன் மூலம், சிறந்த விதிமுறைகளுடன் தனிநபர் கடன் ஒப்புதலுக்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறீர்கள்.