தனிநபர் கடன் எடுக்கும்போது தவிர்க்க வேண்டிய 10 பொதுவான தவறுகள்

அறிமுகம்: சரியான கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் முக்கியத்துவம்

உடனடி பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு, எந்தப் பிணையத்தையும் சமர்ப்பிக்காமல், தனிநபர் கடன் ஒரு நெகிழ்வான விருப்பமாகும். எந்தத் திட்டமிடலும் இல்லாமல் தனிநபர் கடன் எடுப்பது உங்களை இக்கட்டான நிலையில் விடலாம். பல கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையை சேதப்படுத்தும், அவர்களை ஆழமான கடனில் ஆழ்த்தும் மற்றும் நீண்ட கால நிதி சிக்கல்களை ஏற்படுத்தும் தவறுகளை செய்கிறார்கள். சரியான கடனைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது நாம் ஏன் கூடுதல் எச்சரிக்கையுடன் செயல்பட வேண்டும் என்பதை எடுத்துரைக்கும் 10 காரணிகளை இங்கே பார்ப்போம்.

தவறு #1: விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சரிபார்க்காமல் இருப்பது

கடன்களின் ஒப்புதல் செயல்முறை மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பெரிதும் சார்ந்துள்ளது. கடன் வழங்குநர்கள் 300 முதல் 900 வரையிலான மதிப்பெண்களைப் பயன்படுத்தும் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் முறைகள் மூலம் உங்கள் தகுதியை தீர்மானிக்கிறார்கள்.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் 750 க்கும் குறைவாக இருந்தால், கடன்கள் நிராகரிக்கப்படுவதோடு அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கும் வழிவகுக்கும்.
• வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பல கடன் நிராகரிப்புகளைப் பெறுவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.
• 750 க்கும் அதிகமான கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிப்பவர்கள் மிகவும் சாதகமான வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவார்கள்.

புரோ டிப்: தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், CIBIL, Experian அல்லது Equifax உள்ளிட்ட முக்கிய மதிப்பீட்டு சேவைகள் மூலம் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். ஒரு மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருக்கும் கடன்களை முதலில் தீர்க்கவும், சீரான கடன் செலுத்தும் நடத்தையை காட்டவும் உங்களை கோருகிறது.

தவறு #2: மொத்த செலவை புறக்கணிப்பது (APR vs. வட்டி விகிதம்)

கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக வட்டி விகிதங்களை மட்டுமே சரிபார்க்கிறார்கள், ஆனால் செயலாக்க கட்டணங்கள், நிர்வாக செலவுகள் மற்றும் பிற கட்டணங்களை உள்ளடக்கிய வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தை (APR) கருத்தில் கொள்ளத் தவறிவிடுகிறார்கள்.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• கடன் வாங்குவதற்கான உண்மையான செலவு பொதுவாக காட்டப்படும் தொகையை விட அதிகமாக இருக்கும்.
• குறைந்த வட்டி விகிதம் உங்கள் கடனின் மொத்த செலவை கட்டாயமாக குறைக்காது.

நிபுணர் கருத்து: நிதி ஆய்வாளர்கள், கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டி விகிதங்களை மட்டும் பார்க்காமல் APR ஐ பரிசோதிக்க வேண்டும் என்று கூறுகிறார்கள், ஏனெனில் இது மொத்த கடன் செலவுகளின் விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குகிறது.

தவறு #3: உங்களுக்குத் தேவையானதுக்கு மேல் கடன் வாங்குதல்

தேவையானதை விட பெரிய கடன் பெறுவது அதிக கடனை உருவாக்குகிறது, மேலும் அதிக EMI கொடுப்பனவுகளையும் ஏற்படுத்துகிறது, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி சிக்கல்களை ஏற்படுத்துகிறது.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• பெரிய கடன் தொகைகள் கடன் காலம் முழுவதும் அதிக மொத்த வட்டி செலுத்துதல்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
• உங்கள் கடன்-வருமான விகிதம் (DTI) அதிகமாகும், இது எதிர்கால கடன் கோரிக்கைகள் நிராகரிக்கப்படலாம்.
• உங்கள் தேவைகளுக்கு அப்பால் அதிகப்படியான கடன்களை எடுப்பது பெரும்பாலும் அதிகப்படியான கொள்முதலுக்கு வழிவகுக்கிறது.

புரோ டிப்: ஒரு விண்ணப்பத்துடன் தொடர்வதற்கு முன் ஒரு துல்லியமான கடன் தொகையை தீர்மானிக்கவும். உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கடமைகளின் திறனைப் புரிந்துகொள்ள தனிநபர் கடன் EMI கணக்கீட்டு கருவியைப் பயன்படுத்தவும்.

தவறு #4: மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை கவனிக்காமல் இருப்பது

கடன் வழங்குநர்கள் வட்டி விகிதத்திற்கு கூடுதலாக பல்வேறு கட்டணங்களை விதிக்கிறார்கள், இது உங்கள் கடனுக்கான செலவுகளை அதிகரிக்கிறது.

பொதுவான மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள்:

• செயலாக்க கட்டணங்கள் பொதுவாக 1%-3% செயலாக்க கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது.
• தாமதக் கட்டணங்கள்
• கடன் காப்பீட்டுக் கட்டணங்கள்
• அறிக்கை அல்லது ஆவணக் கட்டணங்கள்

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• இந்த கட்டணங்களைப் புறக்கணிப்பது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.
• சில கடன் வழங்குநர்கள் அதிக செயலாக்க கட்டணங்களை விதிக்கிறார்கள், இது கடனின் ஒட்டுமொத்த செலவை அதிகரிக்கிறது.

புரோ டிப்: கையெழுத்திடுவதற்கு முன் உங்கள் கடன் சலுகை ஆவணத்தை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள், அதே நேரத்தில் உங்கள் கடன் வழங்குநரிடமிருந்து அனைத்து கட்டணங்களின் முழு விவரங்களையும் கோருங்கள்.

தவறு #5: கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடாமல் கடன் தேர்ந்தெடுப்பது

ஒவ்வொரு தனிநபர் கடன் வழங்குநரும் வெவ்வேறு விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை வெவ்வேறு விதிமுறைகளுடன் செயல்படுத்துகிறார்கள். நீங்கள் சந்திக்கும் முதல் கடன் வழங்குநருடன் உடனடியாக விண்ணப்பித்தால், சாதகமற்ற கடன் விதிமுறைகளைப் பெறுவதற்கான ஆபத்து உள்ளது.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• கூடுதல் வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள் உங்களுக்கு அதிக செலவாகும்.
• சில கடன் வழங்குநர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிறந்த விருப்பங்களை வழங்குகிறார்கள் மற்றும் தங்கள் நிதி விதிமுறைகளின் ஒரு பகுதியாக குறைந்த கட்டணங்களைப் பயன்படுத்துகிறார்கள்.

நிபுணர் கருத்து: நிதி வல்லுநர்கள் மூன்று முதல் ஐந்து வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்களை ஆராயுமாறு மக்களுக்கு அறிவுறுத்துகிறார்கள், ஏனெனில் இது மிகவும் நன்மை பயக்கும் கடன் விருப்பங்களைக் கண்டறிய உதவுகிறது. கடன் ஒருங்கிணைப்பாளர் தளங்கள் ஒரே நேரத்தில் பல கடன் சலுகைகளை ஆராய உங்களை அனுமதிக்கின்றன.

தவறு #6: முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது முன்கூட்டியே முடிக்கும் கட்டணங்களை புறக்கணிப்பது

தங்கள் கடன்களை முன்கூட்டியே செலுத்த அல்லது முன்கூட்டியே முடிக்க விரும்புபவர்கள் தங்கள் முடிவுகளை எடுக்கும்போது முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் ஆய்வை விட்டுவிடுகிறார்கள்.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• சில வங்கிகள் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையில் 2-5% வசூலிக்கின்றன.
• அதிக முன்கூட்டியே முடிக்கும் கட்டணம் உங்கள் ஒட்டுமொத்த வட்டி சேமிப்பைக் குறைக்கும்.

புரோ டிப்: நீங்கள் உங்கள் கடனை திட்டமிட்டதற்கு முன்பே செலுத்த விரும்பினால், கட்டணம் வசூலிக்காத அல்லது குறைந்த முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் கொண்ட நிதி நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்யவும்.

தவறு #7: கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படிக்காமல் இருப்பது

அனைத்து கடன் ஒப்பந்தங்களிலும் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகள், அபராதங்கள் மற்றும் பல்வேறு சட்ட உட்பிரிவுகள் போன்ற அத்தியாவசிய விதிமுறைகள் அடங்கும்.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• சாத்தியமான சட்ட சிக்கல்களைத் தவிர, ஒப்பந்தத்தின் நுணுக்கங்களை விட்டுவிட்டால், எதிர்பாராத கட்டணங்களை வாசகர்கள் சந்திக்க நேரிடும்.
• சில கடன் ஒப்பந்தங்களில் உள்ள மறைக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கடமைகளை சிக்கலாக்கும் தடைகளை உருவாக்குகின்றன.

புரோ டிப்: கையொப்பமிடுவதற்கு முன் உங்கள் கடன் ஒப்பந்த ஆவணத்தை முழுமையாக மதிப்பாய்வு செய்யவும். தெளிவற்ற கடன் ஒப்பந்த விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் குறித்து உங்கள் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கூடுதல் விளக்கங்களை நீங்கள் கோரலாம்.

தவறு #8: திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் இல்லாமல் கடன் எடுப்பது

பெரும்பாலான தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டமிடல் இல்லாமல் நிதியைப் பெறுகிறார்கள், இது கணிசமான நிதி சிக்கல்களுக்கு வழிவகுக்கிறது.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• தவணைகளை சரியான நேரத்தில் செலுத்தத் தவறினால், கிரெடிட் ஸ்கோர் 50 முதல் 100 புள்ளிகள் குறையும்.
• தாமதமான கட்டணம் அபராதங்கள் மற்றும் கூடுதல் வட்டி கட்டணங்கள் மூலம் கூடுதல் செலவை ஏற்படுத்தும்.
• கடன் தவணைகளைத் தவறவிடுவது சட்ட நடவடிக்கைகளைத் தூண்டலாம்.

நிபுணர் கருத்து: நிதி திட்டமிடுபவர்களின் கூற்றுப்படி, ஒரு நபர் மாத வருமானத்தில் 20% கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக ஒதுக்க வேண்டும், இது கவலையற்ற கடன் வாங்கும் அனுபவத்தை உறுதி செய்கிறது.

தவறு #9: தனிநபர் கடன் மோசடிகளில் விழுவது

டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் வளர்ச்சி தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி மோசடியான கடன் சலுகைகளின் சமமான அதிகரிப்புக்கு வழிவகுத்துள்ளது. மோசடியாளர்கள் உண்மையான கடன் வழங்குநர்களாக நடித்து, கடன் ஒப்புதலுக்கு முன் பாதிக்கப்பட்டவர்களிடமிருந்து கட்டணங்களைப் பெற முயற்சிப்பார்கள்.

கவனிக்க வேண்டிய பொதுவான கடன் மோசடிகள்:

• முன்கூட்டியே கட்டண மோசடிகள்: மோசடியான கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடனை அங்கீகரிக்கும் முன் செயலாக்க கட்டணங்களை செலுத்தும்படி கேட்பார்கள்.
• கிரெடிட் சரிபார்ப்பு இல்லாத கடன்கள்: கிரெடிட் சரிபார்ப்பு இல்லாத கடன்கள் ஒரு ஏமாற்றத்தைக் குறிக்கின்றன, அங்கு நேர்மையற்ற கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் வரலாற்றில் எந்த பின்னணி சரிபார்ப்புகளும் இல்லாமல் நிதியைப் பெறுவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறார்கள்.
• பிஷிங் மோசடிகள்: பிஷிங் மோசடிகள், போலியான வலைத்தளங்களை பராமரிக்கும் மோசடியாளர்களைக் கொண்டுள்ளன, அங்கு அவர்கள் பாசாங்கு மூலம் தனிப்பட்ட மற்றும் நிதித் தகவல்களைப் பெறுகிறார்கள்.

கடன் மோசடிகளைத் தவிர்ப்பது எப்படி:

• வங்கிகள் அல்லது NBFC களாக பதிவுசெய்யப்பட்ட நிறுவனங்களிடமிருந்து மட்டுமே தனிநபர் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்.
• கடன் வழங்குநர் தகவலை சரிபார்க்க RBI வலைத்தளத்தைப் பயன்படுத்தவும்.
• கடன் விண்ணப்பத்தை மதிப்பாய்வு செய்வதற்கு முன் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்த எதிர்பார்க்கும் நிதி வழங்குநர்களை கடன் தேடுபவர்கள் ஒருபோதும் நம்பக்கூடாது.

தவறு #10: ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பது

குறுகிய காலத்திற்குள் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கும் செயல் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும். தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் செயல் கடுமையான விசாரணைகளைத் தூண்டும், இது கிரெடிட் ஸ்கோரை குறைக்கும்.

இந்த தவறு ஏன் விலை உயர்ந்தது:

• கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கிரெடிட்டை பலமுறை சரிபார்க்கும்போது, அது கடுமையான விசாரணைகளை உருவாக்குகிறது, இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை குறைக்கிறது, இதனால் வரவிருக்கும் கடன் ஒப்புதல்களைத் தடுக்கிறது.
• கடன் வழங்குநர்கள் உங்களை அதிக கடன் வாங்கும் அபாயங்களைக் கொண்ட ஒருவராகக் கருதுகிறார்கள், எனவே அவர்கள் பெரும்பாலும் உங்கள் விண்ணப்பங்களை நிராகரிப்பார்கள்.

புரோ டிப்: தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் தனிநபர் கடன் தகுதி சரிபார்ப்பைப் பயன்படுத்தவும்.

முடிவுரை: பாதுகாப்பான மற்றும் புத்திசாலித்தனமான கடன் முடிவை எவ்வாறு உறுதிப்படுத்துவது

ஒரு தனிநபர் கடன் நீங்கள் அதை சரியாகக் கையாண்டால் ஒரு திடமான நிதித் தேர்வாக தன்னை நிலைநிறுத்துகிறது. இந்த பிழைகளை கவனமாக தவிர்ப்பது, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் குறைந்த நிதிச்சுமை இரண்டையும் வழங்குவதன் மூலம் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளை அணுக அனுமதிக்கும்.

முக்கிய கற்றல்கள்:

• உகந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற கடன் விண்ணப்பங்களுக்கு முன் கிரெடிட் ஸ்கோர் சரிபார்ப்பைச் செய்யவும்.
• முழுமையான கடன் செலவை தீர்மானிக்க வட்டி விகிதங்களுக்கு மேல் வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தை (APR) சரிபார்க்கவும்.
• எந்தவொரு வெளியிடப்படாத கட்டணங்களையும் கண்டறிய கடன் ஒப்பந்த உள்ளடக்கத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
• உங்கள் கடனில் இருந்து தேவையான தொகையை மட்டும் எடுத்து, ஒரு நல்ல திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை ஏற்பாடு செய்யுங்கள்.
• பல கடன் விண்ணப்பங்களை சமர்ப்பிப்பதை நீங்கள் தவிர்க்க வேண்டும், ஏனெனில் இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சேதப்படுத்தும்.
• இந்த சிறந்த நடைமுறைகள் நீங்கள் புத்திசாலித்தனமாக கடன் வாங்க உதவுகின்றன, இது நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உருவாக்குகிறது மற்றும் ஒரு சக்திவாய்ந்த கிரெடிட் வரலாற்றையும் உருவாக்குகிறது.

தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்