அடமானக் காப்பீடு 101: இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் யாருக்குத் தேவை?

அடமானக் காப்பீடு என்பது பல தனிநபர்கள் மற்றும் குடும்பங்களுக்கு வீடு வாங்கும் செயல்முறையின் ஒரு அத்தியாவசிய அங்கமாகும். கடன் வாங்கியவர் தங்கள் அடமானத் தவணைகளில் தவறும் பட்சத்தில் இது கடன் வழங்குநர்களைப் பாதுகாக்கிறது. பல வீடு வாங்குபவர்களுக்கு, சரியான சொத்தை கண்டுபிடிப்பதன் உற்சாகத்தில் சிக்கிக்கொள்வது எளிது, ஆனால் ஒரு வீட்டிற்குச் சொந்தமான நிதிப் பாதுகாப்புகளைக் கருத்தில் கொள்ளாமல் இருக்கலாம்.

சொத்து விலைகள் மற்றும் வீட்டு உரிமையாளர் காப்பீட்டு மேற்கோள்களை ஒப்பிடுவதோடு மட்டுமல்லாமல், அடமானக் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதும் அவசியம். இந்தக் கையேடு அடமானக் காப்பீடு என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் யாருக்குத் தேவை என்பதை விளக்குகிறது.

அடமானக் காப்பீடு என்றால் என்ன?

அடமானக் காப்பீடு என்பது கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வீட்டுக் கடனை தவறவிடும்போது அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது உரிமைதாரர்களைப் பாதுகாக்கும் ஒரு கொள்கையாகும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு வீடு வாங்குபவர் கொள்முதல் விலையில் 20% க்கும் குறைவாக முன்பணமாகச் செலுத்தினால் இது அவசியம். அடமானக் காப்பீட்டின் முதன்மை நோக்கம், கடன் வாங்கியவர் இறக்கும் பட்சத்திலோ அல்லது கடன் கடமைகளை நிறைவேற்றத் தவறினாலோ கடன் வழங்குநருக்கோ அல்லது சொத்து உரிமையாளருக்கோ இழப்பீடு வழங்குவதை உறுதி செய்வதாகும். இது மாதத் தவணையை அதிகரித்தாலும், பெரிய முன்பணம் இல்லாத வீடு வாங்குபவர்களுக்கு அடமானத்தைப் பெற இது எளிதாக்குகிறது.

அடமானக் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக அடமானம் வழங்குவதற்கு முன் சொத்து மதிப்பில் குறைந்தது 20% முன்பணம் தேவைப்படுகிறது. இந்த தேவை, தங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்யும் கடன் வாங்குபவர்கள் திருப்பிச் செலுத்தத் தவற மாட்டார்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர் தங்கள் சொத்தை பறிமுதல் செய்ய அனுமதிக்க மாட்டார்கள் என்ற நம்பிக்கையின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.

இந்த தேவையை பூர்த்தி செய்ய முடியாத கடன் வாங்குபவர்கள் அடமானக் காப்பீட்டை வாங்கி, கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாக்க பிரீமியங்களைச் செலுத்த வேண்டும். உங்கள் அடமானத்திற்கான பிரீமியம் ஒரு மொத்தத் தொகையாக மூலதனமாக்கப்படலாம் அல்லது உங்கள் வழக்கமான அடமானத் திருப்பிச் செலுத்துதலுடன் மாதந்தோறும் செலுத்தப்படலாம். நீங்கள் ஈக்விட்டி உருவாக்கி, குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்தவுடன் உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டுத் தவணையை ரத்து செய்யுமாறு கோரலாம் - பொதுவாக உங்கள் அசல் இருப்பு அசல் வீட்டின் மதிப்பில் 80% க்கும் குறைவாக இருக்கும்போது.

அடமானக் காப்பீட்டின் வகைகள்

அடமானக் காப்பீட்டில் பல வகைகள் உள்ளன, ஒவ்வொன்றும் ஒரு தனித்துவமான நோக்கத்திற்கு சேவை செய்கின்றன மற்றும் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன.

தனியார் அடமானக் காப்பீடு (PMI)

20% க்கும் குறைவான முன்பணத்துடன் கடன் வாங்குபவர் வழக்கமான கடனைப் பெறும்போது தனியார் அடமானக் காப்பீடு (PMI) தேவைப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர் கடனில் தவறும் பட்சத்தில் கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாக்க இது வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. கடன் வாங்குபவர் அசல் இருப்பில் 20% செலுத்தியவுடன் PMI ரத்து செய்யப்படலாம்.

அடமான உரிமை காப்பீடு

அடமான உரிமை காப்பீடு கடன் வழங்குநர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரை உரிமை தொடர்பான இழப்புகளிலிருந்து பாதுகாக்கிறது. விற்பனை நேரத்தில் சொத்து விற்பனையாளரைத் தவிர வேறு ஒருவருக்குச் சொந்தமானது என்று தெரியவந்தால், இரு தரப்பினரும் ஆபத்தில் இல்லை என்பதை இது உறுதி செய்கிறது.

தகுதியான அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியம் (MIP)

அமெரிக்க ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (FHA) இலிருந்து அடமானத்தைப் பெறும் வீடு வாங்குபவர்கள் தங்கள் முன்பணத்தின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல் MIP ஐ வாங்க வேண்டும். இந்த அடமானம் கடன் வாங்குபவர் தங்கள் திருப்பிச் செலுத்துதலில் தவறும் பட்சத்தில் கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாக்கிறது.

அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீடு

அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீடு என்பது கடன் வாங்குபவர் தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கு முன் இறந்துவிட்டால், அவர்களின் அடமான நிலுவையை செலுத்தும். கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால், அவர்களின் குடும்பம் தங்கள் வீட்டை இழப்பதைத் தடுக்க இது வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. அடமானப் பாதுகாப்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக்கான பிரீமியம் காலப்பகுதி முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும், ஆனால் கொள்கை விதிமுறைகளைப் பொறுத்து payout குறையும் அல்லது நிலையானதாக இருக்கும்.

யாருக்கு அடமானக் காப்பீடு தேவை?

கடன் வழங்குநர்களிடையே அடமானக் காப்பீட்டுத் தேவைகள் மாறுபடும், ஆனால் இந்த மக்கள் குழுவினர் வீடு வாங்கும்போது அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படலாம்.

• குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்ட வீடு வாங்குபவர்கள்.
• அதிக கடன்-வருமான விகிதம் கொண்ட வீடு வாங்குபவர்கள்.
• சுயமாக தொழில் செய்பவர்கள் அல்லது சீரற்ற வருமானம் கொண்ட வீடு வாங்குபவர்கள்.
• வட்டி-மட்டும் அடமானங்கள் போன்ற பாரம்பரியமற்ற அடமான தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்தும் வீடு வாங்குபவர்கள்.
• அதிக மதிப்புள்ள சொத்து அல்லது பல யூனிட் சொத்து (இரு குடும்ப வீடு, மூன்று குடும்ப வீடு) வாங்கும் வீடு வாங்குபவர்கள்.
• தங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்கும் வீடு வாங்குபவர்கள், கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் 80% க்கும் அதிகமாக உள்ளது.
• அரசாங்க ஆதரவுள்ள கடன்களைப் பயன்படுத்தும் வீடு வாங்குபவர்கள் - FHA, USDA அல்லது துறைப் படைப்பிரிவு ஆதரவுள்ள கடன்கள்.
• அதிக ஆபத்துள்ள பகுதியில் வீடு வாங்கும் வீடு வாங்குபவர்கள் - வெள்ளம், சூறாவளி அல்லது பிற பேரழிவுகளுக்கு ஆளான இடங்கள்.

அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைப் பாதிக்கும் காரணிகள்

உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டிற்காக நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்துவீர்கள் என்பது பின்வரும் காரணிகளைப் பொறுத்தது:

கிரெடிட் ஸ்கோர்

அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களாகக் கருதப்படுகிறார்கள். உங்களுக்கு குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டிற்காக அதிக பிரீமியம் செலுத்த வாய்ப்புள்ளது.

கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம்

கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் என்பது சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புடன் உங்கள் அடமானத் தொகையை பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் ஒரு சதவீதமாகும். இது கடன் தொகையை சொத்து மதிப்பால் வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. LTV விகிதம் நீங்கள் அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியமாக எவ்வளவு செலுத்துகிறீர்கள் என்பதைப் பாதிக்கும். அதிக LTV விகிதம் (85% அல்லது அதற்கு மேல்) அதிக பிரீமியங்கள் மற்றும் கடுமையான காப்பீட்டு விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். உங்கள் LTV விகிதம் குறைவாக இருந்தால், காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு நீங்கள் குறைவாக செலுத்துவீர்கள்.

சொத்து மதிப்பு

அடமானக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக மதிப்புள்ள சொத்துக்களை காப்பீடு செய்ய அதிக ஆபத்துள்ளதாகக் கருதலாம், ஏனெனில் அதிக பணம் ஆபத்தில் உள்ளது. அத்தகைய வீடுகளுக்கு அவை பொதுவாக அதிக பிரீமியங்களை வசூலிக்கும்.

இருப்பிடம்

நீங்கள் வாங்க விரும்பும் சொத்தின் இருப்பிடமும் உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியம் விகிதங்களை பாதிக்கலாம். குறைந்த குற்ற விகிதங்கள், நல்ல பள்ளிகள் மற்றும் வசதிகளுக்கான எளிதான அணுகல் கொண்ட விரும்பத்தக்க சுற்றுப்புறங்களில் உள்ள வீடுகளுக்கு குறைந்த அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியம் இருக்கும். வலுவான பொருளாதாரங்கள் மற்றும் அதிக தேவை உள்ள மாநிலங்கள் அல்லது பிராந்தியங்களில் உள்ள சொத்துக்கள் மதிப்புமிக்கதாகக் கருதப்படுகின்றன, மேலும் அவை குறைந்த அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களையும் கட்டளையிடலாம்.

அதிக குற்ற விகிதங்கள், சுற்றுச்சூழல் அபாயங்கள், குறைந்த பறிமுதல் விகிதங்கள் மற்றும் பொருளாதார ஸ்திரமின்மை உள்ள பிராந்தியங்களில் உள்ள வீடுகள் காப்பீடு செய்ய அதிக ஆபத்தானவை மற்றும் அதிக காப்பீட்டு பிரீமியங்களை கட்டளையிடும்.

உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டை ரத்து செய்வது எப்படி

உங்கள் அடமான நிலுவை மொத்த சொத்து மதிப்பில் 80% ஐ அடைந்தவுடன் உங்கள் அடமானக் காப்பீட்டை ரத்து செய்யுமாறு கோரலாம். உங்கள் காப்பீட்டை ரத்து செய்வது மாதந்தோறும் அடமானத்தை சேவை செய்ய நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்துவீர்கள் என்பதைக் குறைக்கிறது.

பின்வரும் நிபந்தனைகளை நீங்கள் பூர்த்தி செய்தால், உங்கள் காப்பீட்டு வழங்குநர் உங்கள் ரத்து கோரிக்கையை சட்டப்பூர்வமாக வழங்க வேண்டும்:

• எழுத்துப்பூர்வ ரத்து கோரிக்கையை வழங்கவும்
• நல்ல கட்டண வரலாற்றைப் பெற்றிருக்கவும்
• உங்கள் அடமானத்தில் வேறு எந்த பிணைப்புகளும் இல்லை என்பதை நிரூபிக்கவும்
• வீட்டின் மதிப்பு அதன் அசல் மதிப்பிற்குக் கீழே குறையவில்லை என்பதை நிரூபிக்கவும்

முடிவுரை

அடமானக் காப்பீடு என்பது வீடு வாங்கும் செயல்முறையின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும், ஏனெனில் இது வீட்டு உரிமையின் ஒட்டுமொத்த செலவை கணிசமாக பாதிக்கலாம். அடமானக் காப்பீடு மற்றும் அதன் உள்ளடக்கம் பற்றி அறிந்துகொள்வதன் மூலம், வீடு வாங்குபவர்கள் தங்கள் அடமான விருப்பங்கள் பற்றி தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்கலாம், இது அவர்களின் கடனின் ஆயுட்காலத்தில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை காப்பீட்டு பிரீமியங்களில் சேமிக்க வாய்ப்புள்ளது.