Credit Score

உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஹார்ட் இன்குயரி என்பதைப் புரிந்துகொள்வது

நீங்கள் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போதெல்லாம், கடன் வழங்குநரின் பக்கத்திலிருந்து ஹார்ட் புல் (hard pull) அல்லது ஹார்ட் இன்குயரி (hard inquiry) நிகழ்கிறது. இது அபாயங்களை மதிப்பிடுவதற்கு உங்கள் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு செய்யப்படுகிறது. இந்த பதிவில், ஹார்ட் இன்குயரி மற்றும் அதன் கடன் மதிப்பெண் மீதான தாக்கம் மற்றும் தனிநபர் கடன் அனுமதிக்கு ஒவ்வொரு நிறுவனத்தாலும் அனுமதிக்கப்படும் ஹார்ட் இன்குயரிகளின் எண்ணிக்கை பற்றியும் விரிவாக அறிந்துகொள்வோம்.

ஹார்ட் இன்குயரி என்றால் என்ன?

நீங்கள் ஒரு வங்கியில் கடன் கேட்டு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், உங்கள் கோரிக்கையை அங்கீகரிக்கும் முன் உங்கள் கடன் வரலாற்றை மறுபரிசீலனை செய்ய கடன் வழங்குநர் கேட்கிறார். கடன் ஒப்புதல் நோக்கத்திற்காக உங்கள் கடன் வரலாற்றை மறுபரிசீலனை செய்யும் இந்த முறை ஹார்ட் புல் அல்லது ஹார்ட் இன்குயரி என்று கணக்கிடப்படுகிறது. வெறும் பின்னணித் திரையிடலை உள்ளடக்கிய சாஃப்ட் இன்குயரியுடன் ஒப்பிடும்போது, ஹார்ட் இன்குயரி உங்கள் கடன் அறிக்கையை முழுமையாக மறுபரிசீலனை செய்வதை உள்ளடக்கியது.

தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு போன்ற ஒரு கடன் தயாரிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் உங்கள் சிபில் ஸ்கோரை (CIBIL score) அவ்வப்போது மறுபரிசீலனை செய்வது எப்போதும் ஒரு நல்ல நடைமுறையாகும். ஒரு ஹார்ட் இன்குயரி உங்கள் கட்டண வரலாறு, கடன் நிலுவைகள், செயலில் உள்ள கடன்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் போன்றவற்றை மதிப்பிடுவதை உள்ளடக்கியது.

ஹார்ட் இன்குயரி எப்படி நிகழ்கிறது?

ஒரு கடன் வாங்குபவர் ஒரு கடன் தயாரிப்புக்கு விண்ணப்பிக்கும் போதெல்லாம், கடன் வழங்குநர் அவரின் முழுமையான கடன் வரலாற்றைக் கேட்கிறார். கடன் வழங்குநர் தங்கள் தேவைகளின் அடிப்படையில் ஒரு ஏஜென்சியைத் தேர்ந்தெடுத்து அறிக்கையை ஆய்வு செய்யலாம். ஒரு கடன் வழங்குநர் உங்கள் கடன் அறிக்கையை அணுகும் போதெல்லாம், அது ஹார்ட் இன்குயரி என்று குறிக்கப்படும். ஒரு குறுகிய காலத்தில் உங்களுக்கு பல ஹார்ட் இன்குயரிகள் இருந்தால், அது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கலாம் மற்றும் அதைக் குறைக்கலாம். இறுதியில், நீங்கள் கடன் வாய்ப்புகளையும் இழக்க நேரிடும்.

ஒரு கடன் வழங்குநர் எப்போது ஹார்ட் இன்குயரியைத் தேர்வு செய்கிறார்?

கடன் வழங்குநர் ஹார்ட் இன்குயரியைத் தேர்வுசெய்யும் பல நிகழ்வுகள் உள்ளன. இது முக்கியமாக கடன் வாங்குபவரின் கடன் வரலாற்றை மதிப்பிடுவதற்காக செய்யப்படுகிறது.

• கடன் கேட்டு விண்ணப்பிக்கும்போது: நீங்கள் ஒரு வீட்டுக் கடன் அல்லது தனிநபர் கடன் கேட்டு விண்ணப்பித்தீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம், கடன் வழங்குநர் கடன் கொடுப்பதற்கு முன் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு உங்கள் கடன் அறிக்கையைக் கேட்டு ஒரு ஹார்ட் இன்குயரியை கடன் அமைப்புக்கு அனுப்புவார்.
• கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பங்கள்: புதிய கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது ஒரு ஹார்ட் புல் ஏற்படுகிறது, இது கார்டு வழங்குநருக்கு உங்கள் தகுதியை நிர்ணயிக்க உங்கள் கடன் அறிக்கையை மதிப்பிட அனுமதிக்கிறது.
• அடமான முன்-ஒப்புதல்: வீட்டுக் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைச் சரிபார்க்க, அடமான முன்-ஒப்புதலைச் செயலாக்கும் போது கடன் வழங்குநர்கள் ஹார்ட் இன்குயரிகளை செய்கிறார்கள்.
• கிரெடிட் லிமிட் அதிகரிப்பு கோரிக்கை: உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் கிரெடிட் லிமிட் அதிகரிப்புக்கான கோரிக்கையை நீங்கள் எழுப்பும் போதெல்லாம், வரம்பை அதிகரிப்பதில் உள்ள சாத்தியமான அபாயத்தை கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பிடுவதால், இது ஒரு ஹார்ட் இன்குயரிக்கு வழிவகுக்கும்.

ஹார்ட் இன்குயரி உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

வழக்கமாக, ஒரு ஹார்ட் இன்குயரி ஒரு கடன் அறிக்கையில் இரண்டு ஆண்டுகள் இருக்கும், மேலும் இது ஒட்டுமொத்த கடனை குறைந்தபட்சம் ஐந்து புள்ளிகள் பாதிக்கிறது. ஒரு கடன் அறிக்கையில் பல ஹார்ட் இன்குயரிகள், கடன் வாங்குபவர் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பித்துள்ளார் மற்றும் சரியான திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்பதைக் குறிக்கிறது.

• குறைக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பெண்: ஒரு ஹார்ட் இன்குயரி செய்யப்பட்ட போதெல்லாம், நீங்கள் ஒரு புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்று கடன் அமைப்பு கருதுகிறது. இது தற்காலிக அடிப்படையில் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் குறிப்பிடத்தக்க வீழ்ச்சியை ஏற்படுத்தலாம்.
• குறைந்த கடன் நிலை: கடன் மதிப்பெண்கள் கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவை சில வெளிச்சத்தில் காட்டலாம். இருப்பினும், ஒரு ஹார்ட் செக் தற்காலிகமாக உங்கள் கடன் நிலையை குறைக்கிறது, இதனால் நீங்கள் கடன்களுக்கு தகுதியற்றவராவீர்கள்.
• உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணுக்கு ஒரு புதிய கூறுகளை சேர்க்கிறது: ஹார்ட் இன்குயரிகள் நீங்கள் ஒரு புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பித்துள்ளீர்கள் என்பதைக் குறிக்கின்றன மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணின் ஒரு பகுதியை பாதிக்கலாம். கடன்களைக் கையாளுவதில் நீங்கள் எவ்வளவு சிறந்தவர் என்பதை மதிப்பிட கடன் வழங்குநர்கள் இதை பயன்படுத்துகின்றனர். ஒரு ஹார்ட் இன்குயரி உங்கள் கடன் அறிக்கையில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளது.
• குறைக்கப்பட்ட கடன் ஒப்புதல்: உங்கள் கணக்கில் பல ஹார்ட் இன்குயரிகள் இருந்தால், கடன் வழங்குநர்கள் உங்களை கடன் பசி கொண்டவராகக் கருதக்கூடும் என்பதால், கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு ஒப்புதல்களைப் பெறுவது உங்களுக்கு கடினமாக இருக்கும்.

ஹார்ட் இன்குயரிகளை நிர்வகிப்பதற்கான குறிப்புகள்:

• கடன் விண்ணப்பங்களுக்கு இடையில் இடைவெளி விடவும்.
• துல்லியத்திற்காக உங்கள் கடன் அறிக்கையை தொடர்ந்து கண்காணிக்கவும்.
• அனுமதிக்கப்பட்ட ஹார்ட் இன்குயரிகளின் எண்ணிக்கை.

இலவசமாக கடன் மதிப்பெண் சரிபார்க்கவும்