पर्सनल लोन के रहस्यों से पर्दा उठा: 5 बातें जो बैंक आपको नहीं बताते (लेकिन आपको जानना चाहिए)

जब ऑनलाइन पर्सनल लोन लेने की बात आती है, तो कागजी कार्रवाई के दौरान कई विवरण आसानी से अनदेखा किए जा सकते हैं। बैंक और अन्य वित्तीय संगठन आम तौर पर केवल सबसे बुनियादी जानकारी ही साझा करते हैं, लेकिन कई कम ज्ञात पहलू हैं जो ऋण प्रक्रिया और यहां तक कि उधारकर्ता की स्वीकृति की संभावनाओं को भी प्रभावित कर सकते हैं। यह लेख पर्सनल लोन की पाँच महत्वपूर्ण विशेषताओं को कवर करता है, जिन्हें बैंक आमतौर पर प्रकट नहीं करते हैं - ऐसी जानकारी जो आपके निर्णय लेने में बहुत मदद कर सकती है।

1. FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व)

FOIR, या आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व, व्यक्तिगत ऋण पात्रता निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण मानदंड है, हालांकि इस पर हमेशा व्यापक रूप से चर्चा नहीं की जाती है। बैंक FOIR का उपयोग यह गणना करने के लिए करते हैं कि उधारकर्ता की आय का कितना हिस्सा मौजूदा दायित्वों, जैसे कि EMI, किराया या अन्य ऋणों के लिए प्रतिबद्ध है। ज़्यादातर मामलों में, बैंक वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए 30-50% और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए लगभग 60% के बीच FOIR की सलाह देते हैं।

उदाहरण के लिए, अगर आपकी मासिक आय ₹100,000 है और आपकी EMI और किराया कुल ₹30,000 है, तो आपका FOIR 30% है। बैंक चाहते हैं कि नई EMI के हिसाब से उधारकर्ता एक प्रबंधनीय वित्तीय सीमा के भीतर रहें।

मुख्य बात: अपने FOIR पर नियंत्रण रखें। यदि यह बहुत अधिक है, तो ऋण स्वीकृति की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कुछ मौजूदा ऋणों को चुकाने पर विचार करें।

2. प्रोसेसिंग फीस – सिर्फ़ एक फीस से ज़्यादा

लोन आवेदन के समय प्रोसेसिंग फीस ली जाती है। यह फीस हर बैंक में अलग-अलग होती है, आमतौर पर लोन राशि का 0.5% से 2.5% के बीच होती है, जो बड़े लोन पर हज़ारों रुपये तक हो सकती है।

किसी ऋणदाता को चुनने से पहले विभिन्न बैंकों की प्रोसेसिंग फीस की तुलना करना बुद्धिमानी है। विशेष ऑफ़र या कम शुल्क के बारे में पूछना सुनिश्चित करें, क्योंकि ये आपकी कुल लागत को कम करने में मदद कर सकते हैं।

मुख्य बात: प्रोसेसिंग फीस के बारे में पूछे बिना कभी भी लोन न लें। उन्हें कुल लोन लागत का हिस्सा मानें।

3. पूर्व भुगतान और फोरक्लोज़र शुल्क – लागत के साथ स्वतंत्रता

अपने ऋण का समय से पहले भुगतान करना वित्तीय रूप से एक अच्छा विकल्प है, क्योंकि इससे आपको ब्याज शुल्क की बचत होती है। हालाँकि, यदि आप अपना ऋण समय से पहले चुकाते हैं, तो कई बैंक आमतौर पर बकाया ऋण शेष राशि के 2-5% के बीच पूर्व भुगतान या फौजदारी दंड लगाते हैं।

पकड़: बैंक लंबी अवधि की EMI से मिलने वाले ब्याज पर निर्भर रहते हैं, इसलिए समय से पहले पुनर्भुगतान उनके वित्तीय हित में नहीं है। अगर आप समय से पहले भुगतान करने पर विचार कर रहे हैं, तो किसी भी समय से पहले भुगतान शुल्क के मुकाबले संभावित ब्याज बचत का मूल्यांकन करें।

4. ब्याज दर का प्रकार – फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग

पर्सनल लोन या तो फिक्स्ड या फ्लोटिंग ब्याज दर के साथ आते हैं। फिक्स्ड ब्याज दरें लोन अवधि के दौरान स्थिर रहती हैं, जिससे स्थिरता मिलती है, जबकि फ्लोटिंग दरों में उतार-चढ़ाव हो सकता है। कुछ बैंक इन विकल्पों के बारे में केवल संक्षेप में बताते हैं, इसलिए अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर प्रत्येक के फायदे और नुकसान के बारे में पूछना महत्वपूर्ण है।

मुख्य बात: अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर ब्याज दर का प्रकार चुनें। स्थिर आय के लिए फिक्स्ड दरें अक्सर आदर्श होती हैं, जबकि फ्लोटिंग दरें उन लोगों के लिए उपयुक्त हो सकती हैं जो संभावित उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं।

5. ऋण अवधि – लंबी अवधि हमेशा बेहतर नहीं होती

लंबी अवधि आपकी EMI को कम करती है, जिससे पुनर्भुगतान आसान हो जाता है, लेकिन इससे आपकी कुल ब्याज लागत भी बढ़ जाती है। बैंक कम EMI के लाभ पर जोर दे सकते हैं, लेकिन शायद ही कभी इस बात का उल्लेख करते हैं कि आपको लंबे समय में अधिक ब्याज देना होगा।

उदाहरण के लिए, 5 साल के लिए 12% ब्याज दर पर ₹10 लाख का लोन लेने पर EMI ₹22,224 बनती है, जिसमें कुल ब्याज ₹3,34,667 होता है। लोन को 7 साल तक बढ़ाने पर EMI घटकर ₹17,653 रह जाती है, लेकिन ब्याज लागत बढ़कर ₹4,82,830 हो जाती है।

मुख्य बात: यदि संभव हो तो, कम अवधि चुनें। उच्च EMI का मतलब अधिक आरंभिक व्यय हो सकता है, लेकिन दीर्घकालिक ब्याज बचत इसे सार्थक बना सकती है।

निष्कर्ष

ऑनलाइन पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले इन कारकों को समझना ज़रूरी है। इन छुपे हुए विवरणों को जानने से आपको ज़्यादा जानकारीपूर्ण विकल्प चुनने में मदद मिल सकती है। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए, Fincover.com जैसी पर्सनल लोन एग्रीगेटर साइटों का उपयोग करने पर विचार करें, जो सभी प्रासंगिक लोन पैरामीटर प्रदर्शित करती हैं, जिससे आपको एक संपूर्ण निर्णय लेने में मदद मिलती है।