FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व) बैंकों और NBFC (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों) द्वारा व्यक्तिगत ऋण आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए उपयोग किया जाने वाला एक प्रमुख पैरामीटर है। यह आपकी आय के उस अनुपात को मापता है जो आपकी मासिक आय के संबंध में मौजूदा EMI और किराए जैसे निश्चित दायित्वों की ओर जाता है। कम FOIR आम तौर पर ऋण स्वीकृति की अधिक संभावना को इंगित करता है।
FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व) को समझना
FOIR एक वित्तीय मीट्रिक है जो आपकी मासिक आय के उस अनुपात को मापता है जो मौजूदा ऋण EMI, किराया और अन्य आवर्ती खर्चों जैसे निश्चित दायित्वों पर खर्च होता है। यह ऋणदाताओं को यह निर्धारित करके आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने में मदद करता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही निश्चित भुगतानों के लिए प्रतिबद्ध है और कितना नया ऋण पुनर्भुगतान के लिए उपलब्ध है।
FOIR की गणना कैसे की जाती है?
इसका सूत्र यह है:
FOIR = (Total Fixed Obligations / Net Monthly Income) * 100
अवयव:
- कुल निश्चित दायित्व: इसमें कोई भी चालू ईएमआई (गृह ऋण, कार ऋण आदि जैसे ऋणों के लिए), किराया और अन्य निश्चित मासिक खर्च शामिल हैं।
- शुद्ध मासिक आय: यह करों और अन्य कटौतियों के बाद आपकी मासिक आय है।
उदाहरण:
यदि आपकी निश्चित मासिक देनदारियाँ ₹40,000 हैं और आपकी शुद्ध मासिक आय ₹1,00,000 है, तो आपका FOIR होगा:
FOIR = (40,000 / 1,00,000) * 100 = 40%
इसका मतलब यह है कि आपकी आय का 40% हिस्सा पहले से ही निश्चित खर्चों के लिए समर्पित है।
कुछ शीर्ष बैंकों में व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति के लिए FOIR आवश्यकता
| बैंक | FOIR आवश्यकता | टिप्पणियाँ |
|---|---|---|
| एचडीएफसी बैंक पर्सनल लोन | 40% - 50% | FOIR आय और ग्राहक प्रोफ़ाइल के आधार पर भिन्न होता है। |
| डीबीएस बैंक पर्सनल लोन | 40% - 45% | प्रतिस्पर्धी FOIR; मजबूत क्रेडिट इतिहास पर जोर दिया जाता है। |
| एक्सिस बैंक पर्सनल लोन | 40% - 50% | वेतनभोगी पेशेवरों के लिए FOIR अधिक लचीला हो सकता है। |
| आईसीआईसीआई बैंक पर्सनल लोन | 40% - 45% | क्रेडिट स्कोर पर मजबूत फोकस के साथ, कम FOIR को प्राथमिकता दें। |
| बैंक ऑफ बड़ौदा (BOB) पर्सनल लोन | 40% - 50% | FOIR वेतन और मौजूदा दायित्वों के आधार पर भिन्न हो सकता है। |
| एसबीआई पर्सनल लोन | 40% - 50% | उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए FOIR कम हो सकता है। |
| इंडसइंड बैंक पर्सनल लोन | 40% - 45% | आय और क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर FOIR लचीलापन। |
| यस बैंक पर्सनल लोन | 40% - 50% | उच्च आय वाले आवेदकों के लिए FOIR लचीलापन की पेशकश की जा सकती है। |
| स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक पर्सनल लोन | 40% - 45% | प्रतिस्पर्धी FOIR, अच्छे पुनर्भुगतान इतिहास को बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करता है। |
| आईडीएफसी फर्स्ट बैंक पर्सनल लोन | 45% - 50% | उच्च FOIR सहनशीलता, विशेष रूप से वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए। |
| कोटक महिंद्रा बैंक पर्सनल लोन | 40% - 45% | उच्च ऋण राशि के लिए FOIR अधिक कठोर। |
| बंधन बैंक पर्सनल लोन | 40% - 50% | उधारकर्ता की आय और पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर FOIR। |
| पंजाब नेशनल बैंक पर्सनल लोन | 40% - 50% | सरकारी कर्मचारियों के लिए रियायत के साथ लचीला FOIR. |
कुछ शीर्ष एनबीएफसी में व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति के लिए FOIR आवश्यकता
| एनबीएफसी/वित्तीय संस्थान | FOIR आवश्यकता | टिप्पणियाँ |
|---|---|---|
| पिरामल फाइनेंस पर्सनल लोन | 50% - 55% | उच्च FOIR सहनशीलता, विशेष रूप से वेतनभोगी आवेदकों के लिए। |
| टाटा कैपिटल पर्सनल लोन | 50% | मजबूत क्रेडिट वाले वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए लचीला FOIR। |
| श्रीराम फाइनेंस पर्सनल लोन | 50% - 55% | स्थिर आय वाले व्यक्तियों के लिए उच्च FOIR की अनुमति देता है। |
| इनक्रेड पर्सनल लोन | 50% | क्रेडिट स्कोर और मासिक आय के आधार पर FOIR. |
| फिनेबल पर्सनल लोन | 50% - 55% | वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए उच्च FOIR स्वीकार्य है। |
| आदित्य बिड़ला पर्सनल लोन | 50% | मानक FOIR, वेतनभोगी पेशेवरों के लिए लचीला। |
| PaySense व्यक्तिगत ऋण | 50% - 55% | उच्च FOIR की अनुमति है, विशेष रूप से अच्छे पुनर्भुगतान इतिहास वाले व्यक्तियों के लिए। |
| पूनावाला पर्सनल लोन | 50% - 55% | अच्छे क्रेडिट वाले वेतनभोगी उधारकर्ताओं के लिए उच्च FOIR की अनुमति देता है। |
| फुलर्टन इंडिया क्रेडिट | 40% - 50% | FOIR आय प्रोफ़ाइल और स्थिरता पर निर्भर करता है। |
| लेंडिंगकार्ट पर्सनल लोन | 50% | वेतनभोगी और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए उच्च FOIR स्वीकार्य है। |
| एक्सिस फाइनेंस पर्सनल लोन | 50% - 55% | FOIR आय और क्रेडिट स्कोर के साथ बदलता रहता है। |
| महिंद्रा फाइनेंस पर्सनल लोन | 50% - 55% | उच्च FOIR की अनुमति, विशेष रूप से वेतनभोगी आवेदकों के लिए। |
| बजाज फाइनेंस पर्सनल लोन | 50% - 55% | सबसे लचीले FOIR में से एक, विशेष रूप से वेतनभोगी पेशेवरों के लिए। |
| एलएंडटी फाइनेंस पर्सनल लोन | 50% | मानक FOIR, क्रेडिट इतिहास के आधार पर लचीला हो सकता है। |
कौन से बैंक और एनबीएफसी 70% तक FOIR की अनुमति देते हैं?
| बैंक/एनबीएफसी | एफओआईआर सीमा | टिप्पणियाँ |
|---|---|---|
| पिरामल फाइनेंस | 70% तक | उधारकर्ता प्रोफ़ाइल के आधार पर लचीले ऋण मानदंड। |
| बजाज फाइनेंस | 70% तक | अच्छे क्रेडिट वाले मौजूदा ग्राहकों के लिए उदार FOIR. |
| श्रीराम फाइनेंस | 70% तक | स्थिर आय वाले वेतनभोगी पेशेवरों के लिए उच्च FOIR. |
| एलएंडटी फाइनेंस | 70% तक | प्रतिस्पर्धी उत्पाद; उच्च FOIR को समायोजित कर सकते हैं। |
| महिंद्रा फाइनेंस | 70% तक | कुछ शर्तों के तहत उच्च FOIR की अनुमति देता है। |
| आदित्य बिड़ला फाइनेंस | 70% तक | वित्तीय स्थिरता के आधार पर लचीला FOIR. |
| यस बैंक | 70% तक | उच्च आय वालों के लिए उच्च FOIR स्वीकार्य है। |
| फुलर्टन इंडिया क्रेडिट | 70% तक | प्रोफ़ाइल के आधार पर पात्र उधारकर्ताओं के लिए उच्च FOIR. |
कौन से बैंक और एनबीएफसी 80% तक FOIR की अनुमति देते हैं?
| बैंक/एनबीएफसी | एफओआईआर सीमा | टिप्पणियाँ |
|---|---|---|
| PaySense | 80% तक | मजबूत पुनर्भुगतान क्षमता वाले व्यक्तियों के लिए उच्च FOIR. |
| InCred | 80% तक | मजबूत क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखते हुए लचीला दृष्टिकोण। |
| वित्तपोषित | 80% तक | आवेदक की वित्तीय स्थिति के आधार पर उच्च FOIR की अनुमति दी जा सकती है। |
| लेंडिंगकार्ट | 80% तक | छोटे व्यवसायों पर ध्यान केंद्रित करता है; पात्र आवेदकों के लिए उच्च FOIR। |
| फुलर्टन इंडिया क्रेडिट | 80% तक | प्रोफ़ाइल के आधार पर कुछ आवेदकों के लिए उच्च FOIR की अनुमति देता है। |
| बजाज फिनसर्व | 80% तक | योग्य उधारकर्ताओं के लिए उच्च FOIR के साथ प्रतिस्पर्धी उत्पाद प्रदान करता है। |
| होम क्रेडिट | 80% तक | उदार FOIR मानदंडों के साथ व्यक्तिगत ऋण पर केंद्रित। |
मुख्य विचार
- जोखिम मूल्यांकन: उच्च FOIR की पेशकश करने के इच्छुक ऋणदाता आमतौर पर उधारकर्ता के समग्र वित्तीय स्वास्थ्य, क्रेडिट इतिहास और आय स्थिरता का गहन मूल्यांकन करते हैं।
- क्रेडिट स्कोर प्रभाव: एक मजबूत क्रेडिट स्कोर उच्च FOIR के साथ व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं में काफी सुधार कर सकता है।
- नियम और शर्तें: ध्यान रखें कि कुछ ऋणदाता उच्च FOIR की अनुमति दे सकते हैं, लेकिन वे अधिक कठोर शर्तें भी लागू कर सकते हैं, जैसे उच्च ब्याज दर या अतिरिक्त दस्तावेजीकरण।
निष्कर्ष
55% से ज़्यादा FOIR वाला पर्सनल लोन पाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन कुछ बैंक और NBFC आवेदक की प्रोफ़ाइल के आधार पर ज़्यादा अनुपात पर विचार करने के लिए तैयार हैं। अलग-अलग ऋणदाताओं से उनकी खास नीतियों और ज़रूरतों के बारे में पूछना उचित है।
