FOIR को समझना: गणना, महत्व और ऋण पात्रता पर प्रभाव

ऋण के लिए आवेदन करते समय, अपनी पात्रता को समझना महत्वपूर्ण है। ऋणदाता द्वारा मूल्यांकन किए जाने वाले प्रमुख कारकों में से एक आपका आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व (FOIR) है। यह मीट्रिक यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि आप ऋण के लिए योग्य हैं या नहीं और आप कितना उधार ले सकते हैं। इस लेख में, हम FOIR, इसकी गणना, महत्व और ऋण पात्रता पर प्रभाव के बारे में विस्तार से जानेंगे, साथ ही इसे स्पष्ट करने के लिए उदाहरण भी देंगे।

FOIR क्या है?

FOIR, या आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व, ऋणदाताओं द्वारा उधारकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग किया जाने वाला एक मीट्रिक है। यह उधारकर्ता के निश्चित दायित्वों (जैसे कि EMI, किराया और अन्य आवर्ती व्यय) के अनुपात को उनकी शुद्ध मासिक आय के विरुद्ध मापता है। अनिवार्य रूप से, FOIR ऋणदाताओं को यह आकलन करने में मदद करता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही निश्चित खर्चों के लिए प्रतिबद्ध है और कितना नया ऋण चुकाने के लिए उपलब्ध है।

FOIR की गणना कैसे की जाती है?

FOIR की गणना निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करके की जाती है:

FOIR = (कुल निश्चित दायित्व / शुद्ध मासिक आय) × 100

गणना में क्या-क्या शामिल होता है, इसका विवरण इस प्रकार है:

• कुल निश्चित दायित्व: इसमें आपकी वर्तमान ईएमआई (मौजूदा ऋणों के लिए), क्रेडिट कार्ड बकाया, किराया और अन्य निश्चित मासिक भुगतान शामिल हैं।
• शुद्ध मासिक आय: यह करों और अन्य अनिवार्य कटौतियों को घटाने के बाद आपकी आय है।

FOIR गणना का उदाहरण:

मान लीजिए कि आप चेन्नई में रहते हैं और आपकी मासिक आय ₹1,00,000 है। आप वर्तमान में होम लोन EMI के रूप में ₹20,000, कार लोन EMI के रूप में ₹5,000 और किराए के रूप में ₹10,000 का भुगतान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि आपका FOIR कैसे कैलकुलेट किया जाएगा:

कुल निश्चित दायित्व = ₹20,000 (गृह ऋण EMI) + ₹5,000 (कार ऋण EMI) + ₹10,000 (किराया) = ₹35,000

शुद्ध मासिक आय = ₹1,00,000

FOIR = (₹35,000 / ₹1,00,000) × 100 = 35%

इस उदाहरण में, आपका FOIR 35% है, जिसका अर्थ है कि आपकी आय का 35% निश्चित दायित्वों के लिए प्रतिबद्ध है।

FOIR का महत्व

FOIR महत्वपूर्ण है क्योंकि यह सीधे आपकी ऋण पात्रता को प्रभावित करता है। ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए FOIR का उपयोग करते हैं। कम FOIR यह दर्शाता है कि आपके पास अतिरिक्त ऋण चुकाने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय उपलब्ध है, जिससे आप ऋणदाताओं के लिए एक सुरक्षित दांव बन जाते हैं। इसके विपरीत, एक उच्च FOIR यह सुझाव देता है कि आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही बंधा हुआ है, जिससे डिफ़ॉल्ट का जोखिम बढ़ सकता है।

ऋण पात्रता पर FOIR का प्रभाव

1. ऋण स्वीकृति: ऋणदाता आम तौर पर वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए 50-60% से कम और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए 65-70% से कम FOIR पसंद करते हैं। यदि आपका FOIR बहुत अधिक है, तो आपका ऋण आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है, या प्रस्तावित ऋण राशि आपके द्वारा आवेदन की गई राशि से कम हो सकती है।
2. ब्याज दरें: कम FOIR आपको बेहतर ब्याज दरें प्राप्त करने में भी मदद कर सकता है। यदि ऋणदाता देखते हैं कि आपकी आय आपके निश्चित दायित्वों और नए ऋण की EMI को आसानी से कवर करती है, तो वे आपको कम दरों की पेशकश कर सकते हैं।
3. ऋण राशि: आप जिस ऋण राशि के लिए पात्र हैं, वह सीधे आपके FOIR से प्रभावित होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपका FOIR पहले से ही उच्च है, तो ऋणदाता ऋण राशि को सीमित कर सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपके कुल दायित्व एक प्रबंधनीय स्तर से अधिक न हों।

ऋण पात्रता पर प्रभाव का उदाहरण:

पिछले उदाहरण को जारी रखते हुए, मान लीजिए कि आप ₹25,000 की EMI पर पर्सनल लोन लेना चाहते हैं। अगर इस नई EMI को आपकी मौजूदा देनदारियों में जोड़ दिया जाए, तो आपकी कुल देनदारियाँ ₹35,000 + ₹25,000 = ₹60,000 होंगी।

आपका नया FOIR होगा:

एफओआईआर = (₹60,000 / ₹1,00,000) × 100 = 60%

60% के FOIR पर, ऋणदाता ऋण स्वीकृत करने में हिचकिचा सकते हैं या आपके FOIR को स्वीकार्य सीमा के भीतर रखने के लिए कम ऋण राशि की पेशकश कर सकते हैं।

FOIR में सुधार कैसे करें?

यदि आपका FOIR उच्च है और आपकी ऋण पात्रता को प्रभावित कर रहा है, तो इसे सुधारने के लिए यहां कुछ रणनीतियां दी गई हैं:

• आय में वृद्धि: अपनी शुद्ध मासिक आय बढ़ाने के तरीकों की तलाश करें, जैसे वेतन वृद्धि या आय के अतिरिक्त स्रोतों के माध्यम से।
• स्थिर दायित्वों को कम करें: मौजूदा ऋणों का भुगतान करें या लक्जरी सदस्यता या उच्च किराए जैसे अनावश्यक स्थिर खर्चों को कम करें।
• लंबी अवधि का विकल्प चुनें: ईएमआई राशि को कम करने के लिए लंबी ऋण अवधि चुनें, जो आपके एफओआईआर को कम करने में मदद कर सकती है।

निष्कर्ष

FOIR ऋण पात्रता में एक महत्वपूर्ण कारक है, जो सीधे तौर पर आपकी स्वीकृति की संभावनाओं, प्रस्तावित ब्याज दरों और आपके द्वारा उधार ली जा सकने वाली ऋण राशि को प्रभावित करता है। FOIR कैसे काम करता है और इसे कैसे प्रबंधित किया जाए, यह समझना आपके लिए अनुकूल शर्तों पर ऋण प्राप्त करने की क्षमता को बहुत बढ़ा सकता है। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने FOIR की गणना करें कि आप ऋणदाता की स्वीकार्य सीमा के भीतर हैं, जिससे आपकी स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है।

अपने निर्धारित दायित्वों का प्रबंधन करके और एक स्वस्थ FOIR सुनिश्चित करके, आप आत्मविश्वास के साथ ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं, यह जानते हुए कि आपके पास स्वीकृति के लिए एक मजबूत मामला है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

1.FOIR का पूर्ण रूप क्या है?

FOIR का पूरा नाम फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो है। यह एक प्रमुख वित्तीय मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋणदाता उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए करते हैं।

2. LTV और FOIR में क्या अंतर है?

• FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व): मासिक निश्चित दायित्वों की तुलना शुद्ध मासिक आय से करके ऋणदाता की ऋण चुकाने की क्षमता को मापता है। यह व्यक्तिगत ऋण पात्रता निर्धारित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

• एलटीवी (लोन टू वैल्यू रेशियो): यह लोन की राशि और संपार्श्विक (जैसे, संपत्ति) के मूल्यांकित मूल्य के अनुपात को दर्शाता है। इसका उपयोग मुख्य रूप से होम लोन जैसे सुरक्षित ऋणों में ऋणदाता के लिए जोखिम का आकलन करने के लिए किया जाता है।

3. पर्सनल लोन के लिए FOIR कैसे बढ़ाएं?

अपने FOIR को बढ़ाने के लिए (इसे ऋण स्वीकृति के लिए अधिक अनुकूल बनाने के लिए):

• मौजूदा ऋण चुकाएं: अपने निश्चित दायित्वों को कम करने के लिए छोटे ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करें।
• अपनी आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजें, जैसे वेतन वृद्धि, बोनस, या द्वितीयक आय स्रोत।
• लंबी अवधि के ऋण का विकल्प चुनें: इससे मासिक ईएमआई कम हो जाएगी, जिससे आपके निश्चित दायित्व कम हो जाएंगे।
• नए ऋण से बचें: जब तक आपका व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत न हो जाए, तब तक नया ऋण या क्रेडिट लेने से बचें।

अपने FOIR में सुधार करके, आप बेहतर शर्तों के साथ व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति की संभावना बढ़ाते हैं।