पारिवारिक मेडिक्लेम बनाम व्यक्तिगत पॉलिसियाँ: आपके परिवार के लिए क्या बेहतर है?
आज स्वास्थ्य सेवा का परिदृश्य अत्यधिक गतिशील है और तेज़ी से बदल रहा है। भारत में स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र की वृद्धि 2024-25 में 12.59% तक पहुँच गई। अपने परिवार के स्वास्थ्य की रक्षा करना अत्यंत महत्वपूर्ण है। बीमा पॉलिसी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने में मदद करती है। हालाँकि, सही पॉलिसी चुनना काफी भ्रामक हो सकता है। सबसे आम में पारिवारिक मेडिक्लेम पॉलिसी और व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसियाँ शामिल हैं, क्योंकि उनका महत्व बढ़ रहा है। आइए जानें कि कवरेज के मामले में ये विकल्प कैसे भिन्न हैं ताकि आप अपने परिवार के लिए सही विकल्प चुन सकें।
फैमिली मेडिक्लेम पॉलिसी क्या है?
फैमिली मेडिक्लेम पॉलिसी एक बीमा योजना है जो परिवार के सभी सदस्यों को एक ही छत्र के नीचे कवर करती है। इसमें बीमित राशि सभी बीमित परिवार के सदस्यों के बीच साझा की जाती है, और पॉलिसी द्वारा कवर किया गया कोई भी व्यक्ति पॉलिसी अवधि के दौरान आवश्यक कवरेज का दावा कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी पॉलिसी एक निश्चित राशि तक कवरेज की अनुमति देती है, जैसे कि 10 लाख रुपये, तो परिवार का कोई भी सदस्य उस राशि तक का दावा कर सकता है। यदि एक ही पॉलिसी वर्ष के दौरान परिवार के कई सदस्यों को कवरेज की आवश्यकता है, तो आप उन सभी के लिए 10 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक कई दावे कर सकते हैं। हालाँकि, कवरेज पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है। यह पॉलिसी युवा परिवार के सदस्यों वाले एकल परिवारों के लिए अधिक उपयुक्त है, जिन्हें औसतन कम स्वास्थ्य जोखिम होता है।
व्यक्तिगत पॉलिसी क्या है?
जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, यह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी एक व्यक्ति के लिए है। यह केवल एक व्यक्ति को कवर करता है, जिसका नाम पॉलिसीधारक है, बीमित राशि तक। आपको प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए अलग-अलग पॉलिसी खरीदनी चाहिए ताकि सभी को व्यक्तिगत पॉलिसी के तहत सुरक्षा मिल सके। अपने परिवार के वरिष्ठ नागरिकों के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना लेना एक समझदारी भरा निर्णय है क्योंकि आम तौर पर उनकी स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतें निरंतर बनी रहती हैं।
फैमिली मेडिक्लेम पॉलिसी और व्यक्तिगत पॉलिसी के बीच अंतर
आइए देखें कि मेडिक्लेम पॉलिसी और व्यक्तिगत पॉलिसी के विभिन्न पहलू किस प्रकार भिन्न हैं।
पहलू
फैमिली मेडिक्लेम पॉलिसी
व्यक्तिगत नीतियां
कवरेज की प्रकृति
परिवार के सभी सदस्य एक ही बीमा राशि साझा करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि एक वर्ष में दो सदस्य अस्पताल में भर्ती होते हैं, तो उनका संयुक्त दावा संपूर्ण बीमा राशि से अधिक नहीं होगा।
प्रत्येक पॉलिसीधारक के लिए एक अलग बीमा राशि होती है, इसलिए यह प्रत्येक पॉलिसीधारक को बिना किसी साझा सीमा के अनुकूलित कवरेज प्रदान करती है।
प्रीमियम लागत
परिवारों के लिए ज़्यादा किफ़ायती है क्योंकि प्रीमियम में परिवार के सभी सदस्य शामिल होते हैं। कम स्वास्थ्य जोखिम वाले युवा परिवार इस तरह की पॉलिसी को पसंद करते हैं।
प्रीमियम अधिक होता है क्योंकि आपको परिवार के लिए एक से अधिक पॉलिसी की आवश्यकता हो सकती है; प्रत्येक पॉलिसी परिवार के प्रत्येक सदस्य को अलग-अलग कवर करती है। इसलिए, अलग-अलग बीमा योजनाएँ उन परिवारों के लिए उपयोगी हो सकती हैं जिनके कुछ सदस्यों को निरंतर चिकित्सा लागतों का सामना करना पड़ता है।
लचीलापन और अनुकूलन
यह बहुत लचीला नहीं है क्योंकि पॉलिसी सभी को एक साथ कवर करती है। हालांकि, मातृत्व कवरेज या गंभीर बीमारी कवरेज जैसे राइडर्स लाभ बढ़ा सकते हैं।
वे अत्यधिक लचीले होते हैं, और उनके लाभ प्रत्येक व्यक्तिगत परिवार के सदस्य के लिए अलग-अलग डिज़ाइन किए जा सकते हैं। यह बुजुर्ग माता-पिता या विशिष्ट चिकित्सा आवश्यकताओं वाले किसी व्यक्ति के लिए बहुत अच्छी तरह से काम करता है।
आयु-संबंधी कारक
अपने माता-पिता या बुजुर्ग रिश्तेदारों को कवर करना महंगा हो जाता है, क्योंकि प्रीमियम का निर्धारण पॉलिसी द्वारा कवर किए गए सबसे बड़े सदस्य के आधार पर किया जाता है।
सभी आयु समूहों के लिए उपयुक्त, युवा परिवार के सदस्यों के प्रीमियम को प्रभावित किए बिना वृद्ध सदस्यों के लिए विशिष्ट लाभ प्रदान करना।
सही योजना चुनना: विचार करने योग्य कारक
यदि आप इस दुविधा में हैं कि आपके लिए पारिवारिक मेडिक्लेम पॉलिसी या व्यक्तिगत बीमा सही है, तो निर्णय लेने के लिए निम्नलिखित कारकों का मूल्यांकन करें:
- परिवार का आकार और संरचना: एक पारिवारिक चिकित्सा नीति युवा सदस्यों वाले एकल परिवारों के लिए सरलता और सामर्थ्य प्रदान करती है। हालाँकि, यदि आप माता-पिता के लिए स्वास्थ्य योजना की तलाश कर रहे हैं, तो व्यक्तिगत नीतियाँ अधिक व्यावहारिक हो सकती हैं, खासकर उन लोगों के लिए जिनकी पहले से ही स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ हैं।
- मेडिकल इतिहास और स्वास्थ्य जोखिम: परिवार के प्रत्येक सदस्य के स्वास्थ्य इतिहास की समीक्षा करें। उदाहरण के लिए, जब कोई सदस्य किसी ऐसी बीमारी से पीड़ित होता है जिसके कारण उसे समय-समय पर अस्पताल जाना पड़ता है, तो उसके दावों से परिवार की पॉलिसी में बीमा की कुल राशि खत्म हो सकती है, जिससे दूसरों के लिए बहुत कम राशि बचती है। प्रत्येक सदस्य को व्यक्तिगत पॉलिसी के साथ ज़रूरत के हिसाब से पर्याप्त रूप से कवर किया जाता है।
- प्रीमियम वहनीयता: पारिवारिक चिकित्सा पॉलिसियाँ युवा परिवारों के लिए वहनीय हैं, जिनमें स्वास्थ्य जोखिम कम है। भले ही आप अपने माता-पिता को बीमा पॉलिसी में जोड़ना चाहें, यह अधिक लागत प्रभावी है क्योंकि परिवार के सभी सदस्यों के एक ही समय में बीमार होने और बीमा राशि समाप्त होने की संभावना कम होती है। व्यक्तिगत पॉलिसियाँ महंगी हो सकती हैं। इसके बावजूद, यह व्यापक कवरेज और पूर्ण मानसिक शांति प्रदान करती है, खासकर वरिष्ठ नागरिकों या कुछ सदस्यों के लिए विशेष स्वास्थ्य आवश्यकताओं वाले परिवारों के लिए।
ले लेना
कम स्वास्थ्य जोखिम वाले युवा परिवारों के लिए पारिवारिक मेडिक्लेम पॉलिसी सबसे किफायती और आसान विकल्प है। यह स्वास्थ्य संबंधी कई तरह की ज़रूरतों वाले परिवारों के लिए उपयुक्त है, खासकर जब इसमें बुज़ुर्ग शामिल हों। इसलिए, पॉलिसी चुनने से पहले परिवार की संरचना, स्वास्थ्य इतिहास और वित्तीय क्षमता को तौलना ज़रूरी है। व्यक्तिगत पॉलिसियाँ विशिष्ट ज़रूरतों के आधार पर कवरेज को अनुकूलित करने के लिए अधिक उपयुक्त हैं। दोनों को मिलाकर अक्सर व्यापक कवरेज सुनिश्चित होता है जबकि कुल प्रीमियम किफ़ायती रहता है।
