बैंकों और एनबीएफसी के लिए व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें 2025

शीर्ष बैंकों और NBFC से नवीनतम 2025 व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों का पता लगाएं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप प्रतिस्पर्धी दरें पाएँ और सर्वोत्तम ऋण प्रस्ताव सुरक्षित करें।

भारतीय नागरिकों को पर्सनल लोन के साथ मिलने वाली सुविधा उन्हें पूरे देश में एक शीर्ष वित्तीय साधन बनाती है। पर्सनल लोन कई ज़रूरतों को पूरा करता है, जैसे कि तत्काल चिकित्सा लागतों से निपटना, शादियों के लिए पैसे जुटाना, साथ ही घर की स्थिति में सुधार करना और कर्ज के बोझ को कम करना। पर्सनल लोन के लिए ब्याज दर प्राथमिक कारक के रूप में कार्य करती है जो उनकी सामर्थ्य के स्तर को निर्धारित करती है। यह गाइड भारतीय पर्सनल लोन ब्याज दरों की पूरी समझ के साथ-साथ कम दर अधिग्रहण और फ्लोटिंग बनाम फिक्स्ड रेट भेद, ब्याज दरों को कम करना, पर्सनल लोन ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कारक और सर्वोत्तम ब्याज दरों पर पर्सनल लोन सुरक्षित करने के तरीकों पर मार्गदर्शन प्रस्तुत करता है।

व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर परिदृश्य – दिसंबर 2024

दिसंबर 2024 तक, व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें अपेक्षाकृत उच्च बनी हुई हैं, औसतन लगभग 11.27%। यह बढ़ी हुई दर मुख्य रूप से मुद्रास्फीति पर अंकुश लगाने के उद्देश्य से फेडरल रिजर्व द्वारा ब्याज दरों में लगातार बढ़ोतरी का परिणाम है।

हालाँकि, शुरुआती संकेत हैं कि 2025 में स्थिति में सुधार हो सकता है:

• अर्थशास्त्रियों का अनुमान है कि फेडरल फंड्स रेट - जो व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों का एक प्रमुख चालक है - 2025 के अंत तक 4.4% से 6.1% की सीमा में आ सकता है।
• मुद्रास्फीति में कमी और संभावित आर्थिक नरमी फेड को ब्याज दरों में कमी करने के लिए प्रेरित कर सकती है, जिससे व्यक्तिगत ऋण अधिक किफायती हो जाएंगे।

उधारकर्ताओं को ऋण के लिए आवेदन करने से पहले केंद्रीय बैंक के संकेतों पर बारीकी से नजर रखनी चाहिए और ऋणदाता के प्रस्तावों की तुलना करनी चाहिए।

पर्सनल लोन पर सबसे कम ब्याज दर कैसे प्राप्त करें?

न्यूनतम संभव ब्याज दर पर अपना व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने से आपको अपनी ऋण अवधि के दौरान पर्याप्त वित्तीय लागतों की बचत होगी:

1. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें: भारत में ऋणदाता आपके क्रेडिट योग्यता का मूल्यांकन आपके वर्तमान क्रेडिट स्कोर के आधार पर करते हैं। जो लोग 750 से अधिक क्रेडिट स्कोर प्राप्त करते हैं, वे आमतौर पर उत्कृष्ट व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जो उन्हें कम ब्याज दरों का अनुरोध करने में सक्षम बनाता है।
2. कई ऋणदाताओं की तुलना करें: विभिन्न बैंक और NBFC (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ) अलग-अलग ब्याज दरें प्रदान करते हैं। ऑनलाइन लोन एग्रीगेटर फिनकवर उपयोगकर्ताओं को ऋणदाताओं के बीच दरों का मूल्यांकन करने की अनुमति देता है ताकि वे उपलब्ध सबसे कम ऑफ़र चुन सकें।
3. छोटी अवधि का विकल्प चुनें: तीव्र ऋण अवधि में बेहतर ब्याज लागत की सुविधा होती है, क्योंकि उधारदाताओं को कम जोखिम का अनुभव होता है।
4. अपने ऋणदाता से बातचीत करें: जिनका बैंक के साथ मौजूदा संबंध है, वे बेहतर ब्याज दरों के लिए बातचीत कर सकते हैं।
5. सर्वोत्तम नियोक्ता चुनें: ऋणदाता अक्सर उन कर्मचारियों को सर्वोत्तम ब्याज दरें प्रदान करते हैं जो प्रतिष्ठित संगठनों या सरकारी निकायों में काम करते हैं, क्योंकि इन संगठनों में डिफ़ॉल्ट जोखिम कम होता है।
6. एकाधिक ऋण लेने से बचें: जब आप एक साथ कई ऋणों के लिए आवेदन करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है, जिससे कम ब्याज दर प्राप्त करने की संभावना कम हो जाती है।

व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कारक

• आय: आवेदक की आय यह निर्धारित करती है कि ऋणदाता ऋण पर किस ब्याज दर को लागू करेगा। उधारकर्ता का जोखिम प्रोफ़ाइल उनके ऋण की संभावनाओं को निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। एक वर्ष के दौरान कम कमाने वालों को आम तौर पर उच्च ऋण लागतों का सामना करना पड़ता है।
• नियोक्ता विवरण: बैंक और वित्तीय संस्थान प्रतिष्ठित संगठनों के कर्मचारियों से कम व्यक्तिगत ऋण दर लेते हैं।
• रोजगार की प्रकृति: ऋण प्रदाता द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर इस बात पर निर्भर करती है कि आवेदक अपना खुद का व्यवसाय चलाते हैं या किसी और के लिए काम करते हैं। आम तौर पर, जो लोग किसी संगठन में कार्यरत होते हैं, उनके पास स्व-रोजगार वाले लोगों की तुलना में ऋण प्राप्त करने की बेहतर संभावना होती है
• आयु: बैंक और NBFC 21-60 वर्ष की आयु के व्यक्तियों को व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। ऋण प्रदाता आवेदक की आयु को एक कारक के रूप में उपयोग करते हैं, यह निर्धारित करने के लिए कि किस ब्याज दर की पेशकश की जाए। ऋणदाता अक्सर उन ग्राहकों पर उच्च ब्याज लागत निर्धारित करते हैं जो जल्द ही सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाएंगे।
• ऋण प्रदाता के साथ संबंध: बैंक/वित्तीय संस्थान के ग्राहक जो पहले से ही प्रदाता के साथ मजबूत संबंध बनाए रखते हैं, वे व्यक्तिगत ऋण आवेदनों के दौरान बेहतर ब्याज दरें प्राप्त कर सकते हैं। बैंक के पास इस बात का पूरा नियंत्रण रहता है कि मौजूदा ग्राहकों को कम ब्याज दरें प्रदान की जाएँ या नहीं, हालाँकि सभी पिछले ग्राहकों के लिए विशेष दरें अनिवार्य नहीं हैं।

निश्चित ब्याज दरें बनाम अस्थिर ब्याज दरें - कौन सी बेहतर है?

व्यक्तिगत ऋण आवेदकों को आम तौर पर निश्चित ब्याज दर विकल्पों और अस्थिर ब्याज दर विकल्पों के बीच चयन करने का निर्णय लेना पड़ता है। यहाँ दोनों का विवरण दिया गया है:

1. निश्चित ब्याज दरें:

• कुल ब्याज दर आपके ऋण अवधि की शुरुआत से अंत तक अपना मूल्य स्थिर रखती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके ऋण दस्तावेज़ में 5 वर्ष की अवधि के लिए 12% निश्चित ब्याज लिखा है, तो आपको पूरी अवधि के दौरान 12% ब्याज देना होगा।
• निश्चित दरों के कारण ग्राहकों को हर महीने भुगतान करना पड़ता है, वे अपने बजट की योजना अधिक प्रभावी ढंग से बना सकते हैं
• निश्चित ब्याज दर वाले ऋण उन उधारकर्ताओं के लिए सर्वोत्तम हैं जिन्हें बजट स्थिरता और ब्याज दर वृद्धि से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

2. अस्थिर ब्याज दरें

• जब बाजार की स्थितियां बदलेंगी या जब ऋणदाता अपनी बेंचमार्क दर में परिवर्तन करेगा तो ब्याज दर में परिवर्तन होगा।
• ईएमआई के लिए ब्याज भुगतान की राशि ऋण अवधि के दौरान बढ़ या घट सकती है।
• जो लोग जोखिम को अपनी वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में स्वीकार करते हैं, वे इसे चुन सकते हैं क्योंकि ब्याज में गिरावट के दौरान उन्हें लाभ मिल सकता है

3. कौन सा विकल्प बेहतर है?

• आश्चर्य के बजाय निश्चितता की तलाश में उधारकर्ताओं को एक निश्चित ब्याज दर चुनने की ओर प्रेरित होना चाहिए। भविष्य में ब्याज दर में कमी की उम्मीदें फ्लोटिंग दरों को एक स्मार्ट उधार दृष्टिकोण बनाती हैं क्योंकि उनमें बचत की संभावना होती है। हालांकि, दिन के अंत में, यह सीधे उपयोगकर्ता की पसंद पर निर्भर करता है कि उनके लिए क्या अधिक सुविधाजनक है।

ब्याज दर कम करना

घटती ब्याज दर से तात्पर्य घटती शेष दर से है, जो ऋण की शेष राशि पर ब्याज की गणना करने के लिए एक दृष्टिकोण है। ऋण चुकौती के दौरान मूलधन मूल्य घटता है जबकि शेष राशि पर केवल ब्याज शुल्क लगता है। ग्राहकों को ब्याज दरों में कमी से अधिक लाभ होता है क्योंकि इन भुगतानों के लिए पूरी अवधि के दौरान कुल ऋण परिसंपत्तियों के बजाय शेष मूलधन के विरुद्ध गणना की आवश्यकता होती है।

उदाहरण:

5 साल की अवधि के लिए 12% प्रति वर्ष की दर से घटती ब्याज दर की गणना करने वाले ऋणदाता से ₹2,00,000 उधार लेने के पहले महीने के दौरान वे आपसे पूरी ऋण राशि पर ब्याज लेंगे, जो लगभग 4500 रुपये प्रति माह होगी। यदि आप घटती ब्याज दर का विकल्प चुनते हैं, तो आपके ऋण का पुनर्भुगतान करने से मूल राशि कम हो जाएगी और आपकी EMI में काफी कमी आएगी।

पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय ध्यान रखने योग्य बातें

व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने से पहले निम्नलिखित कारकों की समीक्षा करें

• ब्याज दर: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सर्वोत्तम ब्याज दर मिले, कई ऋणदाताओं से व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों की तुलना करें। फिनकवर में, हमने उपयोगकर्ताओं के लिए कुछ ही चरणों में विभिन्न वित्तीय उत्पादों की तुलना करना आसान बना दिया है
• ऋण अवधि: ऐसी अवधि का चयन करें जो ईएमआई की सामर्थ्य और प्रबंधनीय ब्याज लागत के बीच संतुलन बनाए रखे।
• प्रसंस्करण शुल्क और अन्य शुल्क: ऋणदाता प्रसंस्करण शुल्क, पूर्व भुगतान दंड या विलंबित भुगतान शुल्क4 लगा सकते हैं
• अपनी EMI की गणना करें: EMI कैलकुलेटर आपको अपने मासिक भुगतान दायित्वों को निर्धारित करने में मदद करते हैं। आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले मासिक भुगतान आपकी बजट आवश्यकताओं के अनुसार आपकी कुल मासिक आय के 30-40% से कम होने चाहिए।
• पुनर्भुगतान लचीलेपन का मूल्यांकन करें: ऐसे वित्तपोषण विकल्पों की तलाश करें जो न्यूनतम शुल्क बोझ के साथ पुनर्भुगतान और फौजदारी दोनों की अनुमति देते हैं। जल्दी पुनर्भुगतान करने से आपकी ब्याज लागत में काफी कमी आएगी।
• ऋण की शर्तों को समझें ऋण की शर्तों और नियमों के सभी पाठों की समीक्षा करें। भुगतान डिफ़ॉल्ट दंड और ऋण फौजदारी और ऋण पुनर्भुगतान शुल्क और दंड के बारे में सभी प्रावधानों की जांच करें।
• एक प्रतिष्ठित ऋणदाता चुनें ऐसे ऋणदाताओं के साथ काम करें जो बेहतर ग्राहक संबंधों और त्वरित ऋण प्रसंस्करण के साथ-साथ एक खुली ऋण प्रक्रिया बनाए रखने के लिए जाने जाते हैं। आवेदन करने का निर्णय लेने से पहले, ग्राहक समीक्षाएँ पढ़कर और प्रशंसापत्र जाँचकर उनके इतिहास पर शोध करें।
• अधिक उधार लेने से बचें केवल उसी चीज़ के लिए लोन लें जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता है। आवश्यकता से अधिक पैसे उधार देने से समस्याएँ पैदा होती हैं क्योंकि अनावश्यक उधार लेने से आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं

पर्सनल लोन EMI की गणना का फॉर्मूला

व्यक्तिगत ऋण के लिए समान मासिक किस्त (ईएमआई) की गणना करने के लिए, आप निम्नलिखित सूत्र का उपयोग कर सकते हैं:

EMI = [PxRX(1+R)^N]/[(1+R)^N-1]

कहाँ:

• P मूल ऋण राशि है।
• r मासिक व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर है (वार्षिक ब्याज दर को 12 से और फिर 100 से विभाजित किया जाता है)।
• n मासिक किस्तों की कुल संख्या है।

चित्रण:

मान लीजिए कि कोई व्यक्ति 12.5% की वार्षिक ब्याज दर पर 4 वर्ष (48 महीने) की अवधि के लिए ₹4,00,000 उधार लेता है:

1. मूलधन (पी): ₹4,00,000
2. मासिक ब्याज दर (आर): 5% प्रति वर्ष = 12.5 / 12 / 100 = 0.0104167
3. किस्तों की संख्या (n): 4 वर्ष × 12 महीने/वर्ष = 48

इन मानों को सूत्र में डालें:

• इसकी गणना करने पर लगभग ₹10,634 की ईएमआई प्राप्त होती है।
• 48 महीने की अवधि में, कुल पुनर्भुगतान राशि ₹10,634 × 48 = ₹5,10,432 होगी, जिसमें ₹1,10,432 ब्याज के रूप में शामिल हैं।

ऋणदाताओं द्वारा लगाए गए अन्य शुल्क और प्रभार:

ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर के अतिरिक्त विभिन्न अतिरिक्त शुल्क और प्रभार लगा सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• प्रसंस्करण शुल्क: ऋणदाता ऋण अनुरोधों को संसाधित करने के लिए यह प्रारंभिक भुगतान लेते हैं, जो आमतौर पर उधार ली गई कुल राशि का एक प्रतिशत होता है।
• पूर्व भुगतान या फौजदारी शुल्क: अपने ऋण का समय से पहले भुगतान करने का अर्थ है कि आपको ऋणदाता को लागू शुल्क का भुगतान करना होगा।
• विलंबित भुगतान दंड: जब आप अपने समान मासिक किस्तों (ईएमयू भुगतान) का भुगतान छोड़ देंगे या देरी करेंगे तो आपको अतिरिक्त शुल्क का सामना करना पड़ेगा।
• माल एवं सेवा कर (जीएसटी): सभी निपटान शुल्क लागू कराधान दरों के अधीन हैं।
• दस्तावेजीकरण शुल्क: ऋण के लिए आवश्यक कागजी कार्रवाई में एक शुल्क लगता है जिसे दस्तावेज़ीकरण शुल्क के रूप में दर्ज किया जाता है
• ऋण रद्दीकरण शुल्क: यदि आप ऋण रद्द करने का निर्णय लेते हैं तो ऋणदाता शुल्क लगाएगा
• चेक बाउंस शुल्क: जब आप अस्वीकृत चेक के माध्यम से ईएमआई का भुगतान करने में विफल रहते हैं तो ऋणदाता जुर्माना लगाता है।

व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

1. ईएमआई क्या है?

उपयोगकर्ताओं को समान मासिक किस्त (ईएमआई) भुगतान की एक स्थिर श्रृंखला के माध्यम से ऋण चुकाना होगा, जिसमें व्यक्तिगत ऋण अवधि के दौरान मूलधन और ब्याज लागत शामिल होती है।

2. कौन से तत्व निर्धारित करते हैं कि ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें कैसे तय करते हैं?

बैंक और NBFC ग्राहक के क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट इतिहास और उनकी बैंक नीतियों के आधार पर व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें निर्धारित करते हैं 3. क्या सक्रिय ऋण के प्रभावी रहने पर ऋण की ब्याज दरें बदल सकती हैं?

व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज दरें निश्चित रहती हैं, जिससे उनकी चुकौती अवधि के दौरान ईएमआई की राशि स्थिर रहती है।

4. यदि मैं EMI का भुगतान करने से चूक जाऊं तो क्या होगा?

किसी भी ईएमआई का भुगतान न करने पर आपके ऋणदाता द्वारा जुर्माना लगाया जा सकता है और संभावित रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंच सकता है।

5. क्या ऋण नीति उधार ली गई राशि के पूर्व भुगतान की अनुमति देती है?

यद्यपि कई ऋणदाता पूर्व भुगतान की अनुमति देते हैं, लेकिन वे जुर्माना भी लगा सकते हैं, इसलिए उधारकर्ताओं को ऋण वितरण के समय उन्हें उपलब्ध कराए गए ऋण दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ना चाहिए।

6. ऋण अवधि देय ब्याज को कैसे प्रभावित करती है?

आपके ऋण की अवधि आपकी ईएमआई लागत और मासिक ब्याज भुगतान निर्धारित करती है, जहां लंबी अवधि के लिए आपको कम ईएमआई का भुगतान करना पड़ता है, लेकिन कुल ब्याज लागत बढ़ जाती है, जबकि छोटी अवधि के लिए आपको अधिक ईएमआई देनी पड़ती है और कुल ब्याज कम हो जाता है

7. क्या व्यक्तिगत ऋण ब्याज भुगतान कर कटौती के लिए योग्य है?

आप व्यक्तिगत ऋण ब्याज भुगतान से कर लाभ का दावा नहीं कर सकते हैं जब तक कि आप उस ऋण का उपयोग घर की मरम्मत या अपनी शिक्षा के वित्तपोषण के लिए नहीं करते हैं