बंधक बीमा
बंधक बीमा 101: यह कैसे काम करता है और किसे इसकी ज़रूरत है
बंधक बीमा कई व्यक्तियों और परिवारों के लिए घर खरीदने की प्रक्रिया का एक अनिवार्य घटक है। यदि कोई उधारकर्ता अपने बंधक भुगतानों में चूक करता है तो यह ऋणदाताओं की रक्षा करता है। कई घर खरीदारों के लिए, घर के मालिक होने के साथ आने वाली वित्तीय सुरक्षा पर विचार किए बिना सही संपत्ति खोजने के उत्साह में फंसना आसान है।
प्रॉपर्टी की कीमतों और होमओनर्स इंश्योरेंस कोट्स की तुलना करने के अलावा, यह समझना भी ज़रूरी है कि मॉर्गेज इंश्योरेंस कैसे काम करता है। यह गाइड बताती है कि मॉर्गेज इंश्योरेंस क्या है, यह कैसे काम करता है और किसे इसकी ज़रूरत है।
बंधक बीमा क्या है?
बंधक बीमा एक ऐसी पॉलिसी है जो बंधक ऋणदाताओं या शीर्षक धारकों को सुरक्षा प्रदान करती है यदि उधारकर्ता अपने गृह ऋण पर चूक करते हैं। अधिकांश मामलों में, यह तब आवश्यक होता है जब कोई गृह खरीदार डाउन पेमेंट के रूप में खरीद मूल्य का 20% से कम योगदान देता है। बंधक बीमा का प्राथमिक उद्देश्य उधारकर्ता की मृत्यु या उनके ऋण दायित्वों को पूरा करने में विफलता की स्थिति में ऋणदाता या संपत्ति के मालिक को मुआवजे की गारंटी देना है। हालाँकि यह मासिक भुगतान को बढ़ाता है, लेकिन यह बिना बड़े डाउन पेमेंट के घर खरीदारों के लिए जल्दी से जल्दी बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान बनाता है।
बंधक बीमा कैसे काम करता है?
आम तौर पर ऋणदाता बंधक देने से पहले संपत्ति के मूल्य का कम से कम 20% अग्रिम भुगतान की मांग करते हैं। यह आवश्यकता इस विश्वास पर आधारित है कि जो उधारकर्ता अपना पैसा निवेश करते हैं, वे पुनर्भुगतान से पीछे हटने और ऋणदाता को अपनी संपत्ति जब्त करने की अनुमति देने की संभावना नहीं रखते हैं।
जो उधारकर्ता इस आवश्यकता को पूरा नहीं कर सकते, उन्हें ऋणदाता की सुरक्षा के लिए बंधक बीमा खरीदना होगा और प्रीमियम का भुगतान करना होगा। आपके बंधक पर प्रीमियम को एकमुश्त पूंजीकृत किया जा सकता है या आपके नियमित बंधक पुनर्भुगतान के साथ मासिक भुगतान किया जा सकता है। जब आपने इक्विटी बना ली हो और कुछ मानदंडों को पूरा कर लिया हो, तो आप अपने बंधक बीमा भुगतान को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं - आमतौर पर जब आपका मूल शेष मूल घर के मूल्य के 80% से कम हो जाता है।
बंधक बीमा के प्रकार
बंधक बीमा के कई प्रकार हैं, जिनमें से प्रत्येक विशिष्ट उद्देश्य की पूर्ति करता है तथा विशिष्ट परिस्थितियों में सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी बंधक बीमा (पीएमआई)
निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की आवश्यकता तब होती है जब उधारकर्ता 20% से कम डाउन पेमेंट के साथ पारंपरिक ऋण प्राप्त करता है। यह उधारकर्ता द्वारा ऋण पर चूक होने की स्थिति में ऋणदाता की सुरक्षा के लिए बनाया गया है। उधारकर्ता द्वारा मूल शेष राशि का 20% भुगतान करने के बाद पीएमआई को रद्द किया जा सकता है।
बंधक शीर्षक बीमा
बंधक शीर्षक बीमा ऋणदाता और उधारकर्ता को शीर्षक से संबंधित नुकसानों से बचाता है। यह सुनिश्चित करता है कि अगर बिक्री के समय संपत्ति विक्रेता के अलावा किसी और की हो तो दोनों पक्षों को कोई जोखिम नहीं होगा।
योग्य बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी)
यू.एस. फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफ.एच.ए.) से बंधक प्राप्त करने वाले गृह खरीदारों को अपने डाउन पेमेंट आकार की परवाह किए बिना एम.आई.पी. खरीदना चाहिए। यह बंधक ऋणदाता को भी सुरक्षा प्रदान करता है, यदि उधारकर्ता अपने पुनर्भुगतान में चूक करता है।
बंधक संरक्षण जीवन बीमा
बंधक सुरक्षा जीवन बीमा उधारकर्ता की बंधक शेष राशि का भुगतान करता है यदि वे अपने दायित्वों को पूरा करने से पहले मर जाते हैं। यह उधारकर्ता के परिवार को उनके निधन पर अपना घर खोने से बचाने के लिए बनाया गया है। बंधक सुरक्षा जीवन बीमा पर प्रीमियम पूरे कार्यकाल में समान रहता है, लेकिन भुगतान पॉलिसी शर्तों के आधार पर घटती अवधि या स्तरों पर हो सकता है।
किसे बंधक बीमा की आवश्यकता है?
बंधक बीमा की आवश्यकताएं विभिन्न ऋणदाताओं के बीच भिन्न-भिन्न होती हैं, लेकिन इस समूह के लोगों को घर खरीदते समय बंधक बीमा की आवश्यकता हो सकती है।
- कम क्रेडिट स्कोर वाले घर खरीदार।
- उच्च ऋण-से-आय अनुपात वाले गृह खरीदार।
- ऐसे गृह खरीदार जो स्वरोजगार करते हैं या जिनकी आय अनियमित है।
- गैर-पारंपरिक बंधक उत्पादों जैसे कि केवल ब्याज वाले बंधक का उपयोग करने वाले गृह खरीदार।
- उच्च मूल्य वाली संपत्ति या बहु-इकाई संपत्ति (डुप्लेक्स, ट्रिपलक्स) खरीदने वाले गृह खरीदार।
- 80% से अधिक के ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात के साथ अपने बंधक को पुनर्वित्त करने वाले गृह खरीदार।
- सरकार समर्थित ऋण का उपयोग करने वाले गृह खरीदार - FHA, USDA, या वेटरन अफेयर्स विभाग द्वारा समर्थित ऋण।
- गृह खरीदार उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में घर खरीदते हैं - ऐसे स्थान जहां बाढ़, बवंडर या अन्य आपदाएं आने की संभावना होती है।
बंधक बीमा प्रीमियम को प्रभावित करने वाले कारक
आप अपने बंधक बीमा के लिए कितना भुगतान करेंगे यह निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करेगा:
विश्वस्तता की परख
उच्च क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को कम जोखिम वाले ग्राहक माना जाता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आप अपने बंधक बीमा पर अधिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे।
ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात
ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात एक प्रतिशत है जो संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य के साथ आपकी बंधक राशि को दर्शाता है। इसकी गणना ऋण राशि को संपत्ति के मूल्य से विभाजित करके की जाती है। LTV अनुपात इस बात को प्रभावित कर सकता है कि आप बंधक बीमा प्रीमियम के रूप में कितना भुगतान करते हैं। उच्च LTV अनुपात (85% या अधिक) उच्च प्रीमियम और सख्त बीमा शर्तों को जन्म दे सकता है। आपका LTV अनुपात जितना कम होगा, आपको बीमा प्रीमियम के लिए उतना ही कम भुगतान करना होगा।
संपत्ति मूल्य
बंधक बीमा कंपनियाँ उच्च मूल्य वाली संपत्तियों का बीमा करना जोखिम भरा मान सकती हैं क्योंकि इसमें ज़्यादा पैसा दांव पर लगा होता है। वे आम तौर पर इस तरह के घरों पर ज़्यादा प्रीमियम वसूलती हैं।
जगह
आप जिस संपत्ति को खरीदना चाहते हैं उसका स्थान भी आपके बंधक बीमा प्रीमियम दरों को प्रभावित कर सकता है। कम अपराध दर, अच्छे स्कूल और सुविधाओं तक आसान पहुँच वाले वांछनीय पड़ोस में घरों पर बंधक बीमा प्रीमियम कम होगा। मजबूत अर्थव्यवस्था और उच्च मांग वाले राज्यों या क्षेत्रों में संपत्तियां मूल्यवान मानी जाती हैं और उन पर बंधक बीमा प्रीमियम भी कम हो सकता है।
उच्च अपराध दर, पर्यावरणीय खतरे, कम फौजदारी दर और आर्थिक अस्थिरता वाले क्षेत्रों में घरों का बीमा कराना जोखिम भरा होता है और इनके लिए उच्च बीमा प्रीमियम देना पड़ता है।
अपना बंधक बीमा कैसे रद्द करें
जब आपका बंधक शेष कुल संपत्ति मूल्य का 80% तक पहुँच जाता है, तो आप अपने बंधक बीमा को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं। अपने बंधक को रद्द करने से आपको मासिक बंधक सेवा के लिए भुगतान की जाने वाली राशि कम हो जाती है।
आपके बीमा प्रदाता को कानूनी तौर पर आपके रद्दीकरण अनुरोध को स्वीकार करना आवश्यक है, बशर्ते आप निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करते हों:
- लिखित रद्दीकरण अनुरोध प्रदान करें
- अच्छा भुगतान इतिहास रखें
- साबित करें कि आपके बंधक पर कोई अन्य ग्रहणाधिकार नहीं है
- इस बात का सबूत दिखाएं कि घर की कीमत उसके मूल मूल्य से कम नहीं हुई है
निष्कर्ष
बंधक बीमा घर खरीदने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है क्योंकि यह घर के स्वामित्व की कुल लागत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। बंधक बीमा और इसके बारे में जानने से, घर खरीदने वाले अपने बंधक विकल्पों के बारे में सूचित निर्णय ले सकते हैं, जिससे संभावित रूप से उनके ऋण के जीवनकाल में बीमा प्रीमियम में हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।
