ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत करने से पहले कई कारकों का आकलन करते हैं, और अस्वीकृति आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है और भविष्य में व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावना को प्रभावित कर सकती है।

1. परिचय: पर्सनल लोन क्यों अस्वीकृत हो जाते हैं

कोई भी व्यक्ति पर्सनल लोन लेने पर विचार कर सकता है, क्योंकि यह आपातकालीन स्थिति या जब किसी को आवश्यक खरीदारी के लिए पैसे की आवश्यकता होती है, तो यह काम आ सकता है। लेकिन सभी आवेदकों को ऐसे लोन पर स्वीकृति नहीं मिलती है। पर्सनल लोन को मंजूरी देने से पहले ऋणदाता विभिन्न तत्वों पर विचार करते हैं और लोन की अस्वीकृति से क्रेडिट स्कोर और उसके बाद के लोन पर और भी असर पड़ता है।

निम्नलिखित कुछ कारण हैं जो बताते हैं कि व्यक्तिगत ऋण क्यों अस्वीकार कर दिए जाते हैं:

• कम क्रेडिट स्कोर - क्रेडिट स्कोर कम से कम 750 से ऊपर होना चाहिए ताकि आवेदक को मंजूरी मिल सके।

• उच्च ऋण-आय अनुपात - यदि आपके पोर्टफोलियो में पहले से ही कई सक्रिय ऋण हैं, तो आपको ऋणदाता जोखिमपूर्ण मानते हैं।

• स्थिर आय का अभाव - आय का एक निश्चित स्रोत बनाए रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि आवेदन प्रक्रिया में काफी समय लगता है।

• हाल ही में कई पूछताछ - एक ही समय में कई ऋण आवेदन प्रस्तुत करने से ऋण पात्रता कम हो जाती है।

• उचित दस्तावेज का अभाव - खराब क्रेडिट इतिहास और घटिया कागजी कार्रवाई ऋण अनुरोध को अस्वीकार करने का कारण बन सकती है।

प्रोटिप: पर्सनल लोन के लिए स्वीकृत होने की संभावना बढ़ाने के लिए, आपको यह समझना होगा कि आपका आवेदन पहले क्यों खारिज किया गया था। यहाँ कुछ तरीके दिए गए हैं जिनसे आप अपनी क्रेडिट योग्यता में सुधार कर सकते हैं और इस तरह पर्सनल क्रेडिट लोन प्राप्त करने की स्थिति में आ सकते हैं।

2. आवेदन करने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर जांचें और सुधारें

क्रेडिट स्कोर व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति प्रक्रिया में प्रमुख गारंटी में से एक है। बैंक इसका उपयोग आपकी भुगतान करने की क्षमता को देखने और इसमें शामिल जोखिमों के स्तर का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं। उदाहरण के लिए, 750 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर बेहतर ब्याज दरों के साथ व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाता है।

अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए कदम:

• क्रेडिट रिपोर्ट देखें - CIBIL या अन्य क्रेडिट ब्यूरो से क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें और किसी भी विसंगति की जांच करें।
• अपनी वर्तमान ईएमआई और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान समय पर करें - भुगतान इतिहास क्रेडिट स्कोर में 35% योगदान देता है।
• 30% से कम की क्रेडिट उपयोग दर बनाए रखें – आपको अपनी क्रेडिट कार्ड सीमा का पूरा उपयोग नहीं करना चाहिए क्योंकि इससे आपका स्कोर काफी हद तक कम हो जाएगा
• एक से अधिक ऋण आवेदन न खोलें - प्रत्येक क्रेडिट जांच से थोड़े समय के लिए स्कोर कम हो जाता है।
• नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें - अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने से व्यक्तियों को अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए त्रुटियों की पहचान करने और उन्हें सुधारने में मदद मिल सकती है।

क्या आप जानते हैं? पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने में हार्ड पुल शामिल होता है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर में 5-10 अंकों की गिरावट आती है। कमज़ोर क्रेडिट स्कोर के साथ आवेदन करने से आपके अस्वीकार होने की संभावना बढ़ जाती है।

3. कम ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) बनाए रखें

अधिकांश ऋणदाता ऋण राशि को वापस चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए ऋण-से-आय अनुपात (DTI) का उपयोग करते हैं। उच्च DTI का मतलब है कि आपकी आय का अधिक हिस्सा ऋण चुकाने में खर्च होता है, इसलिए बैंक ऐसी परिस्थितियों में ऋण देने से कतराते हैं

डीटीआई की गणना कैसे करें?

डीटीआई = (कुल मासिक ऋण भुगतान / मासिक आय) × 100

उदाहरण के लिए, यदि आपकी कुल EMI ₹40,000 है और आपकी मासिक आय ₹100,000 है, तो आपकी DTI है:

(40,000 / 100,000) × 100 = 40%

ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति के लिए 40% या उससे कम DTI को प्राथमिकता देते हैं।

डीटीआई कम करने के सुझाव:

• नया ऋण लेने से पहले सभी मौजूदा बकाया राशि का भुगतान कर दें।
• एक समय में एक से अधिक ऋण न लें।
• यदि आपको अपने खाते में अधिक धनराशि की आवश्यकता है, तो या तो आय के अन्य स्रोतों की तलाश के लिए दूसरी नौकरी कर लें या अपने वर्तमान कार्यस्थल पर बेहतर वेतन वृद्धि के लिए बातचीत करें।

4. अपनी प्रोफ़ाइल के आधार पर सही ऋणदाता चुनें

पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय बहुत से छात्रों को यह बात पता चलती है कि अलग-अलग लेनदारों की अलग-अलग ज़रूरतें होती हैं। अलग-अलग स्रोतों की अलग-अलग शर्तें होती हैं; बैंक जैसे पारंपरिक ऋणदाता चयनात्मक होते हैं जबकि NBFCS और ऑनलाइन ऋणदाता कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को ऋण स्वीकृत करते हैं।

सर्वोत्तम ऋणदाता का चयन कैसे करें?

• यदि आपका क्रेडिट स्कोर अधिक है (750 से अधिक), तो बेहतर ब्याज दर पाने के लिए बैंक से संपर्क करें।
• यदि आपका क्रेडिट स्कोर 650-750 के बीच है, तो एनबीएफसी के पास जाना आदर्श समाधान होगा, क्योंकि वे कम सख्त होते हैं।
• जिन लोगों का क्रेडिट स्कोर 650 से कम है, उन्हें ऐसे फिनटेक ऋणदाताओं की तलाश करनी चाहिए जो छोटी राशि के ऋण या सुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं।

प्रो टिप: किसी भी ऋणदाता के साथ साइन अप करने से पहले, ऑफ़र की तुलना करने के लिए इंटरनेट वित्तीय पोर्टल पर प्रदर्शित ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करने की अनुशंसा की जाती है। साथ ही, सत्यापित करें कि ऋणदाता सुरक्षित है या नहीं। ऋण ऐप की आड़ में कई बेईमान ऋणदाता छिपे हुए हैं, तटस्थ वेबसाइटों से ऐप की सभी समीक्षाओं की जांच करना सुनिश्चित करें और एक चुनें। किसी अज्ञात ऋण ऐप से उधार लेना एक महंगी गलती साबित हो सकती है

5. उस ऋण राशि के लिए आवेदन करें जिसे आप चुकाने में सक्षम हों

ऋण स्वीकृति उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता पर निर्भर करती है। यदि आप अपनी आय की तुलना में अधिक राशि का अनुरोध करते हैं, तो आपका आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है।

सही ऋण राशि का निर्धारण कैसे करें?

• हमेशा सुनिश्चित करें कि आपकी समान मासिक किस्त या ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 40 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए।
• यह सलाह दी जाती है कि आप भुगतान करने में सक्षम राशि का निर्धारण करने के लिए व्यक्तिगत ऋण ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें।
• किसी को लंबी अवधि के लिए ऋण लेने पर विचार करना चाहिए ताकि उन्हें चुकाई जाने वाली मासिक किस्तों को कम किया जा सके।

प्रोटिप: हमारे ऑनलाइन वित्तीय एग्रीगेटर प्लेटफ़ॉर्म पर EMI कैलकुलेटर का उपयोग करके, Fincover.com आपको आवश्यक सटीक ऋण राशि तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

6. यदि आवश्यक हो तो सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर पर विचार करें

उदाहरण के लिए, जब आपका क्रेडिट स्कोर कम हो या आप प्रमाणित नियमित आय उपलब्ध नहीं करा सकते, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर जोड़ना बहुत मददगार हो सकता है।

सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर कौन हो सकता है?

• अच्छा क्रेडिट स्कोर वाला जीवनसाथी या परिवार का सदस्य।
• एक स्थिर वित्तीय पृष्ठभूमि वाला मित्र।
• नियोक्ता (कुछ मामलों में).
• यदि आप अपने दायित्वों को पूरा करने में असफल रहते हैं तो यह सह-हस्ताक्षरकर्ता को पुनर्भुगतान की जिम्मेदारी सौंपता है, जिससे ऋणदाता की ओर से जोखिम कम हो जाता है।

विशेषज्ञ की राय: आजकल पर्सनल लोन पाना कोई मुश्किल काम नहीं है। भले ही उधारकर्ता को कुछ बैंकों से अस्वीकृति का सामना करना पड़े, लेकिन आवेदन करने के अन्य तरीके भी हैं जैसे अच्छे रिकॉर्ड वाले सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर के साथ आवेदन करना। Fincover.com पर हम लगातार ऐसे उधारकर्ताओं से मिलते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि उनकी ऋण संबंधी ज़रूरतें पूरी हों - कुमारन, निदेशक, Fincover

7. स्थिर रोजगार और आय प्रमाण दिखाएं

• रोजगार स्थिरता को ऋणदाताओं द्वारा अत्यधिक महत्व दिया जाता है क्योंकि उन्हें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है कि उनका ऋणी ऋण चुकाने में सक्षम है, और आय का एक स्थिर स्रोत होने से इसकी गारंटी हो सकती है। हालाँकि, यदि आप अक्सर अपनी नौकरी बदलते हैं या यदि आपकी आय अस्थिर है, तो आपका ऋण आवेदन आमतौर पर अस्वीकार कर दिया जाता है।
• अपनी प्रोफ़ाइल कैसे सुधारें?
• यह अनुशंसा की जाती है कि ऋण के लिए आवेदन करने से पहले कम से कम 6-12 महीने तक नौकरी न बदलें।
• स्व-नियोजित व्यक्ति के लिए, आईटीआर (कम से कम 2 वर्षों के आयकर रिटर्न) के माध्यम से स्थिर आय का रिकॉर्ड प्रदान करें।
• अपने पास बैंक स्टेटमेंट की प्रतियां अवश्य रखें, जो इस बात की पुष्टि करेगी कि आपके खाते में नियमित रूप से वेतन जमा किया जाता है।

8. एक ही समय में कई ऋणों के लिए आवेदन करने से बचें

एक साथ कई लोन के लिए आवेदन करने की गलती क्रेडिट रेटिंग पर नकारात्मक प्रभाव डालती है और यह ऋणदाता के लिए वित्तीय कठिनाई का संकेत है। प्रत्येक लोन आवेदन से आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर कड़ी जांच होगी और आपकी क्रेडिट योग्यता पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।

इसके बजाय आपको क्या करना चाहिए?

• पूर्व-स्वीकृत ऋण प्रस्ताव आपको अपने क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाए बिना यह देखने की अनुमति देते हैं कि क्या आप ऋण के लिए योग्य हैं।
• आवेदकों को सलाह दी जाती है कि वे कई कंपनियों के साथ ऋण के लिए आवेदन न करें क्योंकि फिनकवर जैसे नेट न्यूट्रल ऑनलाइन पर्सनल लोन डीएसए एग्रीगेटर पर ऋणदाताओं की तुलना करने से प्रक्रिया सरल हो जाएगी।
• ऋण आवेदनों के बीच 6 महीने का अंतर रखना भी महत्वपूर्ण है।

9. आवेदन करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी त्रुटि को ठीक करें

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियाँ ऋण अस्वीकृति का कारण बन सकती हैं। इसलिए जब भी आप ऋण के लिए आवेदन करें तो निम्नलिखित विवरणों की जाँच करने की सलाह दी जाती है:

• जांचें कि क्या व्यक्तिगत विवरण ठीक से अपडेट किए गए हैं
• गलत ऋण चुकौती इतिहास
• अलिखित बंद ऋण.
• धोखाधड़ी या अनधिकृत लेनदेन।

क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियों को ठीक करने के चरण:

• किसी भी क्रेडिट ब्यूरो जैसे कि CIBIL, एक्सपेरियन या इक्विफैक्स पर अपना क्रेडिट स्कोर जांचें और निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें।
• आपको क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों की पहचान करनी होगी और फिर इन गलतियों को क्रेडिट ब्यूरो को भेजना होगा।
• ब्यूरो के साथ विवाद उठाएं और उनके रिकॉर्ड में की गई गलत प्रविष्टियों को सही कराएं।
• सुधार की प्रतीक्षा किए बिना व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन न करें।

क्या आप जानते हैं? आप फिनकवर से क्रेडिट360 जैसी क्रेडिट स्कोर सुधार सेवा का भी लाभ उठा सकते हैं।

10. निष्कर्ष: सुचारू ऋण स्वीकृति के लिए सर्वोत्तम रणनीतियाँ

अगर अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री के साथ-साथ अच्छी तरह से सोच-विचार और रणनीतिक योजना बनाई जाए तो पर्सनल लोन आसानी से मिल सकता है। इन सुझावों का पालन करके सबसे अच्छे नतीजे हासिल किए जा सकते हैं:

• क्रेडिट स्कोर 750 से अधिक बनाए रखें।
• किसी व्यक्ति का ऋण-से-आय अनुपात कम होना चाहिए, अधिमानतः 40% से कम।
• अपनी प्रोफ़ाइल के अनुसार सही ऋणदाता का चयन करें।
• सुनिश्चित करें कि आप एक उचित राशि उधार लें जिसे आप निर्धारित तिथि पर चुकाने में सक्षम हों।
• यदि आपको अपने ऋणों की गारंटी के लिए सहायता की आवश्यकता है तो सह-हस्ताक्षरकर्ता गारंटर के रूप में एक अन्य विकल्प है।
• आय के प्रमाण के रूप में नौकरी की सुरक्षा या स्थिर रोजगार रिकॉर्ड बनाएं।
• एक समय में ऋण आवेदनों की संख्या न्यूनतम करें।
• क्रेडिट रिपोर्ट का नियमित रखरखाव करें और गलतियों पर नजर रखें।

इन रणनीतियों को लागू करने से व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत होने की संभावना काफी बढ़ सकती है और आपको बिना किसी कठिनाई के आवश्यक धनराशि प्राप्त हो सकती है।

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