వ్యక్తిగత రుణ రహస్యాలు వెల్లడయ్యాయి: బ్యాంకులు మీకు చెప్పని 5 విషయాలు (కానీ మీరు తెలుసుకోవాలి)

వ్యక్తిగత రుణం ఆన్‌లైన్ తీసుకునే విషయానికి వస్తే, కాగితపు పనిలో చాలా వివరాలను సులభంగా విస్మరించవచ్చు. బ్యాంకులు మరియు ఇతర ఆర్థిక సంస్థలు సాధారణంగా అత్యంత ప్రాథమిక సమాచారాన్ని మాత్రమే పంచుకుంటాయి, కానీ రుణ ప్రక్రియను మరియు రుణగ్రహీత ఆమోదం పొందే అవకాశాలను కూడా ప్రభావితం చేసే అనేక తక్కువ-తెలిసిన అంశాలు ఉన్నాయి. ఈ వ్యాసం బ్యాంకులు సాధారణంగా బహిర్గతం చేయని వ్యక్తిగత రుణం యొక్క ఐదు ముఖ్యమైన లక్షణాలను కవర్ చేస్తుంది - మీ నిర్ణయం తీసుకోవడాన్ని బాగా మెరుగుపరిచే సమాచారం.

1. FOIR (ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత)

FOIR, లేదా స్థిర ఆదాయ నిష్పత్తి, వ్యక్తిగత రుణ అర్హతను నిర్ణయించడంలో కీలకమైన ప్రమాణం, అయితే ఇది ఎల్లప్పుడూ విస్తృతంగా చర్చించబడదు. రుణగ్రహీత ఆదాయంలో ఎంత EMIలు, అద్దె లేదా ఇతర రుణాలు వంటి ప్రస్తుత బాధ్యతలకు కట్టుబడి ఉందో లెక్కించడానికి బ్యాంకులు FOIRని ఉపయోగిస్తాయి. చాలా సందర్భాలలో, బ్యాంకులు జీతం పొందే వ్యక్తులకు 30-50% మరియు స్వయం ఉపాధి పొందే వ్యక్తులకు దాదాపు 60% మధ్య FOIRని సిఫార్సు చేస్తాయి.

ఉదాహరణకు, మీ నెలవారీ ఆదాయం ₹100,000 మరియు మీ EMIలు మరియు అద్దె మొత్తం ₹30,000 అయితే, మీ FOIR 30%. కొత్త EMIని లెక్కించిన తర్వాత, రుణగ్రహీతలు నిర్వహించదగిన ఆర్థిక పరిమితిలో ఉండాలని బ్యాంకులు ఇష్టపడతాయి.

ముఖ్య విషయం: మీ FOIR ని అదుపులో ఉంచుకోండి. అది చాలా ఎక్కువగా ఉంటే, మీ లోన్ ఆమోదం పొందే అవకాశాలను మెరుగుపరచుకోవడానికి ఇప్పటికే ఉన్న కొన్ని అప్పులను తిరిగి చెల్లించడాన్ని పరిగణించండి.

2. ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు - కేవలం ఫీజు కంటే ఎక్కువ

రుణ దరఖాస్తు సమయంలో ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు వసూలు చేయబడతాయి. ఈ ఫీజులు బ్యాంకు నుండి బ్యాంకుకు మారుతూ ఉంటాయి, సాధారణంగా రుణ మొత్తంలో 0.5% మరియు 2.5% మధ్య ఉంటాయి, ఇది పెద్ద రుణాలపై వేల రూపాయల వరకు ఉంటుంది.

రుణదాతను ఎంచుకునే ముందు వివిధ బ్యాంకుల ప్రాసెసింగ్ ఫీజులను పోల్చడం తెలివైన పని. ప్రత్యేక ఆఫర్లు లేదా తగ్గించిన ఫీజుల గురించి అడగండి, ఎందుకంటే ఇవి మీ మొత్తం ఖర్చును తగ్గించడంలో సహాయపడతాయి.

ముఖ్య విషయం: ప్రాసెసింగ్ ఫీజుల గురించి ముందుగా అడగకుండా ఎప్పుడూ రుణం తీసుకోకండి. మొత్తం రుణ ఖర్చులో వాటిని భాగంగా పరిగణించండి.

3. ముందస్తు చెల్లింపు మరియు ముందస్తు చెల్లింపు ఛార్జీలు – ఖర్చుతో స్వేచ్ఛ

మీ రుణాన్ని ముందస్తుగా చెల్లించడం ఆర్థికంగా మంచి ఎంపిక, ఎందుకంటే ఇది మీకు వడ్డీ ఛార్జీలను ఆదా చేస్తుంది. అయితే, మీరు మీ రుణాన్ని ముందుగానే తిరిగి చెల్లిస్తే, చాలా బ్యాంకులు ముందస్తు చెల్లింపు లేదా ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానాలను విధిస్తాయి, సాధారణంగా బకాయి ఉన్న రుణ బ్యాలెన్స్‌లో 2-5% మధ్య.

సమస్య: బ్యాంకులు దీర్ఘకాలిక EMIల నుండి వచ్చే వడ్డీపై ఆధారపడతాయి, కాబట్టి ముందస్తు తిరిగి చెల్లింపు వారి ఆర్థిక ప్రయోజనంలో లేదు. మీరు ముందస్తు చెల్లింపును పరిశీలిస్తుంటే, ఏవైనా ముందస్తు చెల్లింపు ఛార్జీలతో పోలిస్తే సంభావ్య వడ్డీ పొదుపులను అంచనా వేయండి.

4. వడ్డీ రేటు రకం – స్థిర vs. తేలియాడే

వ్యక్తిగత రుణాలు స్థిర లేదా తేలియాడే వడ్డీ రేటుతో వస్తాయి. స్థిర వడ్డీ రేట్లు రుణ వ్యవధి అంతటా స్థిరంగా ఉంటాయి, స్థిరత్వాన్ని అందిస్తాయి, అయితే తేలియాడే రేట్లు హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతాయి. కొన్ని బ్యాంకులు ఈ ఎంపికలను క్లుప్తంగా మాత్రమే వివరిస్తాయి, కాబట్టి మీ ఆర్థిక పరిస్థితి ఆధారంగా ప్రతి దాని యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాల గురించి అడగడం చాలా ముఖ్యం.

ముఖ్య విషయం: మీ రిస్క్ టాలరెన్స్ ఆధారంగా వడ్డీ రేటు రకాన్ని ఎంచుకోండి. స్థిర రేట్లు తరచుగా స్థిరమైన ఆదాయాలకు అనువైనవి, అయితే ఫ్లోటింగ్ రేట్లు సంభావ్య హెచ్చుతగ్గులను నిర్వహించగల వారికి సరిపోతాయి.

5. రుణ కాలపరిమితి – ఎక్కువ కాలం ఉండటం ఎల్లప్పుడూ మంచిది కాదు

ఎక్కువ కాలం మీ EMI ని తగ్గిస్తుంది, తిరిగి చెల్లింపులను సులభతరం చేస్తుంది, కానీ మీ మొత్తం వడ్డీ ఖర్చును కూడా పెంచుతుంది. బ్యాంకులు తక్కువ EMI ల ప్రయోజనాన్ని నొక్కి చెప్పవచ్చు కానీ దీర్ఘకాలంలో మీరు చెల్లించే అధిక వడ్డీని అరుదుగా ప్రస్తావిస్తాయి.

ఉదాహరణకు, 5 సంవత్సరాలలో 12% వడ్డీ రేటుతో ₹10 లక్షల రుణం తీసుకుంటే ₹22,224 EMI వస్తుంది, మొత్తం వడ్డీ ₹3,34,667 తగ్గుతుంది. రుణాన్ని 7 సంవత్సరాలకు పొడిగించడం వల్ల EMI ₹17,653కి తగ్గుతుంది కానీ వడ్డీ ఖర్చు ₹4,82,830కి పెరుగుతుంది.

ముఖ్య విషయం: వీలైతే, తక్కువ కాలపరిమితిని ఎంచుకోండి. అధిక EMI అంటే ప్రారంభ ఖర్చు ఎక్కువగా ఉండవచ్చు, కానీ దీర్ఘకాలిక వడ్డీ పొదుపు దానిని విలువైనదిగా చేస్తుంది.

ముగింపు

ఆన్‌లైన్‌లో వ్యక్తిగత రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోండి ముందు ఈ అంశాలను అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం. ఈ దాచిన వివరాలను తెలుసుకోవడం వలన మీరు మరింత సమాచారంతో కూడిన ఎంపికలు చేసుకోవచ్చు. నిపుణుల మార్గదర్శకత్వం కోసం, Fincover.com వంటి వ్యక్తిగత రుణ అగ్రిగేటర్ సైట్‌లను ఉపయోగించడాన్ని పరిగణించండి, ఇవి అన్ని సంబంధిత రుణ పారామితులను ప్రదర్శిస్తాయి, ఇవి మీకు చక్కటి నిర్ణయం తీసుకోవడంలో సహాయపడతాయి.