FOIR (ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత) అనేది బ్యాంకులు మరియు NBFCలు (నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు) వ్యక్తిగత రుణ దరఖాస్తుదారుడి తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించే కీలకమైన పరామితి. ఇది మీ నెలవారీ ఆదాయానికి సంబంధించి ఇప్పటికే ఉన్న EMIలు మరియు అద్దె వంటి స్థిర బాధ్యతలకు వెళ్లే మీ ఆదాయం నిష్పత్తిని కొలుస్తుంది. తక్కువ FOIR సాధారణంగా రుణ ఆమోదం యొక్క అధిక సంభావ్యతను సూచిస్తుంది.
FOIR (ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత) ను అర్థం చేసుకోవడం
FOIR అనేది మీ నెలవారీ ఆదాయంలో స్థిర బాధ్యతలకు అంటే ఇప్పటికే ఉన్న రుణ EMIలు, అద్దె మరియు ఇతర పునరావృత ఖర్చులకు ఎంత నిష్పత్తిలో వెళుతుందో కొలిచే ఆర్థిక కొలమానం. మీ ఆదాయంలో ఎంత భాగం ఇప్పటికే స్థిర చెల్లింపులకు కట్టుబడి ఉందో మరియు కొత్త రుణ చెల్లింపుకు ఎంత అందుబాటులో ఉందో నిర్ణయించడం ద్వారా రుణదాతలు మీ తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి ఇది సహాయపడుతుంది.
FOIR ఎలా లెక్కించబడుతుంది?
ఇక్కడ ఫార్ములా ఉంది:
FOIR = (Total Fixed Obligations / Net Monthly Income) * 100
భాగాలు:
- మొత్తం స్థిర బాధ్యతలు: ఇందులో ఏవైనా కొనసాగుతున్న EMIలు (గృహ రుణాలు, కారు రుణాలు మొదలైన రుణాలకు), అద్దె మరియు ఇతర స్థిర నెలవారీ ఖర్చులు ఉంటాయి.
- నికర నెలవారీ ఆదాయం: పన్నులు మరియు ఇతర తగ్గింపుల తర్వాత ఇది మీ నెలవారీ ఆదాయం.
ఉదాహరణ:
మీ స్థిర నెలవారీ బాధ్యతలు ₹40,000 మరియు మీ నికర నెలవారీ ఆదాయం ₹1,00,000 అయితే, మీ FOIR ఇలా ఉంటుంది:
FOIR = (40,000 / 1,00,000) * 100 = 40%
దీని అర్థం మీ ఆదాయంలో 40% ఇప్పటికే స్థిర ఖర్చులకు కట్టుబడి ఉంది.
కొన్ని ప్రముఖ బ్యాంకులలో వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదం కోసం FOIR అవసరం
| బ్యాంక్ | FOIR ఆవశ్యకత | వ్యాఖ్యలు |
|---|---|---|
| HDFC బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 50% | FOIR ఆదాయం మరియు కస్టమర్ ప్రొఫైల్ ఆధారంగా మారుతుంది. |
| DBS బ్యాంక్ వ్యక్తిగత రుణం | 40% - 45% | పోటీతత్వ FOIR; బలమైన క్రెడిట్ చరిత్రను నొక్కి చెబుతారు. |
| యాక్సిస్ బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 50% | జీతం పొందే నిపుణులకు FOIR మరింత సరళంగా ఉండవచ్చు. |
| ICICI బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 45% | క్రెడిట్ స్కోర్‌పై బలమైన దృష్టితో, తక్కువ FOIRని ఇష్టపడండి. |
| బ్యాంక్ ఆఫ్ బరోడా (BOB) వ్యక్తిగత రుణం | 40% - 50% | జీతం మరియు ఉన్న బాధ్యతల ఆధారంగా FOIR మారవచ్చు. |
| SBI పర్సనల్ లోన్ | 40% - 50% | అధిక ఆదాయం ఉన్న వ్యక్తులకు FOIR తక్కువగా ఉండవచ్చు. |
| ఇండస్ఇండ్ బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 45% | ఆదాయం మరియు క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ ఆధారంగా FOIR వశ్యత. |
| యెస్ బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 50% | అధిక ఆదాయం ఉన్న దరఖాస్తుదారులకు FOIR వశ్యత అందించబడవచ్చు. |
| స్టాండర్డ్ చార్టర్డ్ బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 45% | మంచి తిరిగి చెల్లింపు చరిత్రను నిర్వహించడంపై దృష్టి సారించి, పోటీతత్వ FOIR. |
| IDFC ఫస్ట్ బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 45% - 50% | ముఖ్యంగా జీతం పొందే వ్యక్తులకు అధిక FOIR టాలరెన్స్. |
| కోటక్ మహీంద్రా బ్యాంక్ పర్సనల్ లోన్ | 40% - 45% | అధిక లోన్ మొత్తాలకు FOIR మరింత కఠినమైనది. |
| బంధన్ బ్యాంక్ వ్యక్తిగత రుణం | 40% - 50% | రుణగ్రహీత ఆదాయం మరియు తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం ఆధారంగా FOIR. |
| పంజాబ్ నేషనల్ బ్యాంక్ వ్యక్తిగత రుణం | 40% - 50% | ప్రభుత్వ ఉద్యోగులకు సరళతతో కూడిన ఫ్లెక్సిబుల్ FOIR. |
కొన్ని అగ్ర NBFCలలో వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదం కోసం FOIR అవసరం
| NBFC/ఆర్థిక సంస్థ | FOIR ఆవశ్యకత | వ్యాఖ్యలు | |———————————-|| | పిరమల్ ఫైనాన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | ముఖ్యంగా జీతం పొందే దరఖాస్తుదారులకు అధిక FOIR టాలరెన్స్. | | టాటా క్యాపిటల్ పర్సనల్ లోన్ | 50% | బలమైన క్రెడిట్ ఉన్న జీతం పొందే వ్యక్తులకు ఫ్లెక్సిబుల్ FOIR. | | శ్రీరామ్ ఫైనాన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | స్థిరమైన ఆదాయం ఉన్న వ్యక్తులకు అధిక FOIRని అనుమతిస్తుంది. | | ఇన్‌క్రెడ్ పర్సనల్ లోన్ | 50% | క్రెడిట్ స్కోర్ మరియు నెలవారీ ఆదాయం ఆధారంగా FOIR. | | ఫిన్నబుల్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | జీతం పొందే వ్యక్తులకు అధిక FOIR అనుమతించబడుతుంది. | | ఆదిత్య బిర్లా వ్యక్తిగత రుణం | 50% | జీతం పొందే నిపుణులకు అనువైన ప్రామాణిక FOIR. | | పేసెన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | ముఖ్యంగా మంచి తిరిగి చెల్లింపు చరిత్ర కలిగిన వ్యక్తులకు అధిక FOIR అనుమతించబడుతుంది. | | పూనవల్లా వ్యక్తిగత రుణం | 50% - 55% | మంచి క్రెడిట్ ఉన్న జీతం పొందే రుణగ్రహీతలకు అధిక FOIRని అనుమతిస్తుంది. | | ఫుల్లెర్టన్ ఇండియా క్రెడిట్ | 40% - 50% | FOIR ఆదాయ ప్రొఫైల్ మరియు స్థిరత్వంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. | | లెండింగ్‌కార్ట్ వ్యక్తిగత రుణం | 50% | జీతం పొందే మరియు స్వయం ఉపాధి పొందే వ్యక్తులకు అధిక FOIR అనుమతించబడుతుంది. | | యాక్సిస్ ఫైనాన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | FOIR ఆదాయం మరియు క్రెడిట్ స్కోర్‌ను బట్టి మారుతుంది. | | మహీంద్రా ఫైనాన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | ముఖ్యంగా జీతం పొందే దరఖాస్తుదారులకు అధిక FOIR అనుమతించబడుతుంది. | | బజాజ్ ఫైనాన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% - 55% | ముఖ్యంగా జీతం పొందే నిపుణులకు అత్యంత సౌకర్యవంతమైన FOIRలలో ఒకటి. | | L&T ఫైనాన్స్ పర్సనల్ లోన్ | 50% | స్టాండర్డ్ FOIR, క్రెడిట్ చరిత్రను బట్టి ఫ్లెక్సిబుల్‌గా ఉంటుంది. |
ఏ బ్యాంకులు మరియు NBFCలు 70% వరకు FOIR ని అనుమతిస్తాయి?
| బ్యాంక్/NBFC | FOIR పరిమితి | వ్యాఖ్యలు |
|---|---|---|
| పిరమల్ ఫైనాన్స్ | 70% వరకు | రుణగ్రహీత ప్రొఫైల్ ఆధారంగా సరళమైన రుణ ప్రమాణాలు. |
| బజాజ్ ఫైనాన్స్ | 70% వరకు | మంచి క్రెడిట్ ఉన్న ప్రస్తుత కస్టమర్లకు లెనియెంట్ FOIR. |
| శ్రీరామ్ ఫైనాన్స్ | 70% వరకు | స్థిరమైన ఆదాయం కలిగిన జీతం పొందే నిపుణులకు అధిక FOIR. |
| L&T ఫైనాన్స్ | 70% వరకు | పోటీ ఉత్పత్తులు; అధిక FOIRని కలిగి ఉండవచ్చు. |
| మహీంద్రా ఫైనాన్స్ | 70% వరకు | కొన్ని పరిస్థితులలో అధిక FOIR ని అనుమతిస్తుంది. |
| ఆదిత్య బిర్లా ఫైనాన్స్ | 70% వరకు | ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని బట్టి ఫ్లెక్సిబుల్ FOIR. |
| యెస్ బ్యాంక్ | 70% వరకు | అధిక ఆదాయం సంపాదించేవారికి అధిక FOIR అంగీకరించబడుతుంది. |
| ఫుల్లెర్టన్ ఇండియా క్రెడిట్ | 70% వరకు | ప్రొఫైల్ ఆధారంగా అర్హత కలిగిన రుణగ్రహీతలకు అధిక FOIR. |
ఏ బ్యాంకులు మరియు NBFCలు 80% వరకు FOIR ని అనుమతిస్తాయి?
| బ్యాంక్/NBFC | FOIR పరిమితి | వ్యాఖ్యలు |
|---|---|---|
| PaySense | 80% వరకు | బలమైన తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం ఉన్న వ్యక్తులకు అధిక FOIR. |
| ఇన్ క్రెడిట్ | 80% వరకు | బలమైన క్రెడిట్ స్కోర్‌లను పరిగణనలోకి తీసుకుని, సరళమైన విధానం. |
| చెల్లించదగినది | 80% వరకు | దరఖాస్తుదారుడి ఆర్థిక స్థితి ఆధారంగా అధిక FOIRని అనుమతించవచ్చు. |
| లెండింగ్‌కార్ట్ | 80% వరకు | చిన్న వ్యాపారాలపై దృష్టి పెడుతుంది; అర్హత ఉన్న దరఖాస్తుదారులకు అధిక FOIR. |
| ఫుల్లెర్టన్ ఇండియా క్రెడిట్ | 80% వరకు | ప్రొఫైల్ ఆధారంగా కొంతమంది దరఖాస్తుదారులకు అధిక FOIRని అనుమతిస్తుంది. |
| బజాజ్ ఫిన్‌సర్వ్ | 80% వరకు | అర్హత కలిగిన రుణగ్రహీతలకు అధిక FOIR తో పోటీ ఉత్పత్తులను అందిస్తుంది. |
| గృహ రుణం | 80% వరకు | సున్నితమైన FOIR ప్రమాణాలతో వ్యక్తిగత రుణాలపై దృష్టి పెట్టింది. |
ముఖ్య పరిగణనలు
- రిస్క్ అసెస్‌మెంట్: అధిక FOIR లను అందించడానికి సిద్ధంగా ఉన్న రుణదాతలు సాధారణంగా రుణగ్రహీత యొక్క మొత్తం ఆర్థిక ఆరోగ్యం, క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు ఆదాయ స్థిరత్వాన్ని క్షుణ్ణంగా అంచనా వేస్తారు.
- క్రెడిట్ స్కోర్ ప్రభావం: బలమైన క్రెడిట్ స్కోర్ అధిక FOIRతో వ్యక్తిగత రుణాన్ని పొందే అవకాశాలను గణనీయంగా మెరుగుపరుస్తుంది.
- నిబంధనలు మరియు షరతులు: కొంతమంది రుణదాతలు అధిక FOIR లను అనుమతించినప్పటికీ, వారు అధిక వడ్డీ రేట్లు లేదా అదనపు డాక్యుమెంటేషన్ వంటి కఠినమైన నిబంధనలను కూడా విధించవచ్చని గుర్తుంచుకోండి.
ముగింపు
55% కంటే ఎక్కువ FOIR తో వ్యక్తిగత రుణం పొందడం సవాలుతో కూడుకున్నది అయినప్పటికీ, కొన్ని బ్యాంకులు మరియు NBFCలు దరఖాస్తుదారుడి ప్రొఫైల్ ఆధారంగా అధిక నిష్పత్తులను పరిగణనలోకి తీసుకోవడానికి సిద్ధంగా ఉన్నాయి. వారి నిర్దిష్ట పాలసీలు మరియు అవసరాల కోసం వ్యక్తిగత రుణదాతలతో తనిఖీ చేయడం మంచిది.
