FOIR ని అర్థం చేసుకోవడం: రుణ అర్హతపై గణన, ప్రాముఖ్యత & ప్రభావం

రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకునేటప్పుడు, మీ అర్హతను అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం. రుణదాతలు అంచనా వేసే కీలక అంశాలలో ఒకటి మీ ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత (FOIR). మీరు రుణానికి అర్హత కలిగి ఉన్నారా లేదా మరియు మీరు ఎంత రుణం తీసుకోగలరో నిర్ణయించడంలో ఈ మెట్రిక్ ముఖ్యమైన పాత్ర పోషిస్తుంది. ఈ వ్యాసంలో, FOIR, దాని గణన, ప్రాముఖ్యత మరియు రుణ అర్హతపై ప్రభావం గురించి మరింత స్పష్టంగా చెప్పడానికి ఉదాహరణలతో పాటు పరిశీలిస్తాము.

FOIR అంటే ఏమిటి?

FOIR, లేదా ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత అనేది రుణగ్రహీత యొక్క ఆర్థిక ఆరోగ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి రుణదాతలు ఉపయోగించే ఒక కొలమానం. ఇది రుణగ్రహీత యొక్క స్థిర బాధ్యతల (EMIలు, అద్దె మరియు ఇతర పునరావృత ఖర్చులు వంటివి) వారి నికర నెలవారీ ఆదాయంతో నిష్పత్తిని కొలుస్తుంది. ముఖ్యంగా, FOIR మీ ఆదాయంలో ఇప్పటికే స్థిర ఖర్చులకు ఎంత కట్టుబడి ఉందో మరియు కొత్త రుణాలను తిరిగి చెల్లించడానికి ఎంత అందుబాటులో ఉందో అంచనా వేయడానికి రుణదాతలకు సహాయపడుతుంది.

FOIR ఎలా లెక్కించబడుతుంది?

FOIR కింది సూత్రాన్ని ఉపయోగించి లెక్కించబడుతుంది:

FOIR = (మొత్తం స్థిర బాధ్యతలు / నికర నెలవారీ ఆదాయం) × 100

గణనలో ఏమి జరుగుతుందో ఇక్కడ వివరించబడింది:

• మొత్తం స్థిర బాధ్యతలు: ఇందులో మీ ప్రస్తుత EMIలు (ఇప్పటికే ఉన్న రుణాలకు), క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు, అద్దె మరియు ఏవైనా ఇతర స్థిర నెలవారీ చెల్లింపులు ఉంటాయి.
• నికర నెలవారీ ఆదాయం: పన్నులు మరియు ఇతర తప్పనిసరి తగ్గింపులను తగ్గించిన తర్వాత ఇది మీ ఆదాయం.

FOIR గణన ఉదాహరణ:

మీరు చెన్నైలో నివసిస్తున్నారని మరియు నెలకు ₹1,00,000 నికర ఆదాయం సంపాదిస్తున్నారని అనుకుందాం. మీరు ప్రస్తుతం ₹20,000 గృహ రుణ EMI, ₹5,000 కారు రుణ EMI మరియు ₹10,000 అద్దె చెల్లిస్తున్నారు. మీ FOIR ఎలా లెక్కించబడుతుందో ఇక్కడ ఉంది:

మొత్తం స్థిర బాధ్యతలు = ₹20,000 (గృహ రుణ EMI) + ₹5,000 (కారు రుణ EMI) + ₹10,000 (అద్దె) = ₹35,000

నికర నెలవారీ ఆదాయం = ₹1,00,000

FOIR = (₹35,000 / ₹1,00,000) × 100 = 35%

ఈ ఉదాహరణలో, మీ FOIR 35%, అంటే మీ ఆదాయంలో 35% స్థిర బాధ్యతలకు కట్టుబడి ఉంటుంది.

FOIR యొక్క ప్రాముఖ్యత

FOIR ముఖ్యమైనది ఎందుకంటే ఇది మీ రుణ అర్హతను నేరుగా ప్రభావితం చేస్తుంది. రుణదాతలు మీ తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి FOIRని ఉపయోగిస్తారు. తక్కువ FOIR అదనపు రుణాలను తిరిగి చెల్లించడానికి మీకు ఎక్కువ పునర్వినియోగపరచలేని ఆదాయం అందుబాటులో ఉందని సూచిస్తుంది, ఇది రుణదాతలకు మిమ్మల్ని సురక్షితమైన పందెం చేస్తుంది. దీనికి విరుద్ధంగా, అధిక FOIR మీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం ఇప్పటికే ముడిపడి ఉందని సూచిస్తుంది, ఇది డిఫాల్ట్ ప్రమాదాన్ని పెంచుతుంది.

రుణ అర్హతపై FOIR ప్రభావం

1. రుణ ఆమోదం: రుణదాతలు సాధారణంగా జీతం పొందే వ్యక్తులకు 50-60% కంటే తక్కువ మరియు స్వయం ఉపాధి పొందే వ్యక్తులకు 65-70% కంటే తక్కువ FOIRని ఇష్టపడతారు. మీ FOIR చాలా ఎక్కువగా ఉంటే, మీ లోన్ దరఖాస్తు తిరస్కరించబడవచ్చు లేదా అందించే లోన్ మొత్తం మీరు దరఖాస్తు చేసుకున్న దానికంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు.
2. వడ్డీ రేట్లు: తక్కువ FOIR కూడా మీకు మెరుగైన వడ్డీ రేట్లను పొందడంలో సహాయపడుతుంది. మీ ఆదాయం మీ స్థిర బాధ్యతలను మరియు కొత్త రుణం యొక్క EMIలను సౌకర్యవంతంగా కవర్ చేస్తుందని రుణదాతలు చూస్తే వారు మీకు తక్కువ రేట్లను అందించవచ్చు.
3. రుణ మొత్తం: మీరు అర్హత పొందిన రుణ మొత్తం మీ FOIR ద్వారా ప్రత్యక్షంగా ప్రభావితమవుతుంది. ఉదాహరణకు, మీ FOIR ఇప్పటికే ఎక్కువగా ఉంటే, మీ మొత్తం బాధ్యతలు నిర్వహించదగిన స్థాయిని మించకుండా చూసుకోవడానికి రుణదాతలు రుణ మొత్తాన్ని పరిమితం చేయవచ్చు.

రుణ అర్హతపై ప్రభావానికి ఉదాహరణ:

మునుపటి ఉదాహరణతో కొనసాగితే, మీరు ₹25,000 EMIతో వ్యక్తిగత రుణం తీసుకోవాలనుకుంటున్నారని అనుకుందాం. ఈ కొత్త EMIని మీ ప్రస్తుత బాధ్యతలకు జోడిస్తే, మీ మొత్తం బాధ్యతలు ₹35,000 + ₹25,000 = ₹60,000 అవుతాయి.

మీ కొత్త FOIR ఇలా ఉంటుంది:

FOIR = (₹60,000 / ₹1,00,000) × 100 = 60%

60% FOIR తో, రుణదాతలు రుణాన్ని ఆమోదించడానికి సంకోచించవచ్చు లేదా మీ FOIR ను ఆమోదయోగ్యమైన పరిమితుల్లో ఉంచడానికి తక్కువ రుణ మొత్తాన్ని అందించవచ్చు.

FOIR ని ఎలా మెరుగుపరచాలి?

మీ FOIR ఎక్కువగా ఉండి, మీ రుణ అర్హతను ప్రభావితం చేస్తుంటే, దానిని మెరుగుపరచడానికి ఇక్కడ కొన్ని వ్యూహాలు ఉన్నాయి:

• ఆదాయాన్ని పెంచుకోండి: జీతం పెంపు లేదా అదనపు ఆదాయ వనరుల ద్వారా మీ నికర నెలవారీ ఆదాయాన్ని పెంచుకునే మార్గాల కోసం చూడండి.
• స్థిర బాధ్యతలను తగ్గించండి: ఉన్న రుణాలను చెల్లించండి లేదా లగ్జరీ చందాలు లేదా అధిక అద్దె వంటి అనవసరమైన స్థిర ఖర్చులను తగ్గించండి.
• దీర్ఘ కాలపరిమితిని ఎంచుకోండి: EMI మొత్తాన్ని తగ్గించడానికి ఎక్కువ కాలపరిమితిని ఎంచుకోండి, ఇది మీ FOIRని తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది.

ముగింపు

రుణ అర్హతలో FOIR ఒక కీలకమైన అంశం, ఇది మీ ఆమోదం పొందే అవకాశాలు, అందించే వడ్డీ రేట్లు మరియు మీరు తీసుకోగల రుణ మొత్తాన్ని ప్రత్యక్షంగా ప్రభావితం చేస్తుంది. FOIR ఎలా పనిచేస్తుందో మరియు దానిని ఎలా నిర్వహించాలో అర్థం చేసుకోవడం వల్ల అనుకూలమైన నిబంధనలపై రుణాలను పొందే మీ సామర్థ్యాన్ని బాగా పెంచుతుంది. రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకునే ముందు, మీరు రుణదాత ఆమోదయోగ్యమైన పరిధిలో ఉన్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి మీ FOIRని లెక్కించండి, తద్వారా మీ ఆమోదం పొందే అవకాశాలు పెరుగుతాయి.

మీ స్థిర బాధ్యతలను నిర్వహించడం ద్వారా మరియు ఆరోగ్యకరమైన FOIRని నిర్ధారించుకోవడం ద్వారా, ఆమోదం పొందడానికి మీకు బలమైన వాదన ఉందని తెలుసుకుని, మీరు నమ్మకంగా రుణాల కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు.

తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

1. FOIR యొక్క పూర్తి రూపం ఏమిటి?

FOIR యొక్క పూర్తి రూపం ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత. రుణగ్రహీత రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి రుణదాతలు ఉపయోగించే కీలకమైన ఆర్థిక కొలమానం ఇది.

2. LTV మరియు FOIR మధ్య తేడా ఏమిటి?

• FOIR (ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత): నెలవారీ స్థిర బాధ్యతలను నికర నెలవారీ ఆదాయంతో పోల్చడం ద్వారా రుణగ్రహీత రుణం తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని కొలుస్తుంది. వ్యక్తిగత రుణ అర్హతను నిర్ణయించడానికి ఇది చాలా కీలకం.

• LTV (లోన్ టు వాల్యూ రేషియో): లోన్ మొత్తం మరియు పూచీకత్తు యొక్క అంచనా వేసిన విలువ (ఉదా. ఆస్తి) నిష్పత్తిని సూచిస్తుంది. ఇది ప్రధానంగా గృహ రుణాల వంటి సెక్యూర్డ్ రుణాలలో రుణదాతకు ప్రమాదాన్ని అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించబడుతుంది.

3. వ్యక్తిగత రుణం కోసం FOIR ని ఎలా పెంచాలి?

మీ FOIR పెంచడానికి (రుణ ఆమోదానికి ఇది మరింత అనుకూలంగా ఉంటుంది):

• ఉన్న అప్పులను తిరిగి చెల్లించండి: మీ స్థిర బాధ్యతలను తగ్గించుకోవడానికి చిన్న రుణాలు లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలను చెల్లించండి.
• మీ ఆదాయాన్ని పెంచుకోండి: జీతం పెంపు, బోనస్‌లు లేదా ద్వితీయ ఆదాయ వనరులు వంటి మీ ఆదాయాన్ని పెంచుకునే మార్గాలను అన్వేషించండి.
• దీర్ఘకాలిక రుణాలను ఎంచుకోండి: ఇది నెలవారీ EMIని తగ్గిస్తుంది, తద్వారా మీ స్థిర బాధ్యతలు తగ్గుతాయి.
• కొత్త అప్పులను నివారించండి: మీ వ్యక్తిగత రుణం ఆమోదించబడే వరకు కొత్త రుణాలు లేదా క్రెడిట్ తీసుకోవడం ఆపండి.

మీ FOIRని మెరుగుపరచడం ద్వారా, మీరు మెరుగైన నిబంధనలతో వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదం పొందే అవకాశాలను పెంచుకుంటారు.