తనఖా భీమా

తనఖా బీమా 101: ఇది ఎలా పనిచేస్తుంది మరియు ఎవరికి ఇది అవసరం

అనేక మంది వ్యక్తులు మరియు కుటుంబాలకు గృహ కొనుగోలు ప్రక్రియలో తనఖా బీమా ఒక ముఖ్యమైన భాగం. రుణగ్రహీత తనఖా చెల్లింపులను చెల్లించకపోతే ఇది రుణదాతలను రక్షిస్తుంది. చాలా మంది గృహ కొనుగోలుదారులు, ఇంటిని సొంతం చేసుకోవడంతో వచ్చే ఆర్థిక రక్షణలను పరిగణనలోకి తీసుకోకుండానే సరైన ఆస్తిని కనుగొనే ఉత్సాహంలో చిక్కుకోవడం సులభం.

ఆస్తి ధరలను మరియు ఇంటి యజమానుల బీమా కోట్‌లను పోల్చడంతో పాటు, తనఖా బీమా ఎలా పనిచేస్తుందో అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం. ఈ గైడ్ తనఖా బీమా అంటే ఏమిటి, అది ఎలా పనిచేస్తుంది మరియు ఎవరికి అది అవసరమో వివరిస్తుంది.

తనఖా బీమా అంటే ఏమిటి?

తనఖా బీమా అనేది తనఖా రుణదాతలు లేదా టైటిల్ హోల్డర్లను రక్షించే పాలసీ, రుణగ్రహీతలు వారి గృహ రుణం చెల్లించకపోతే. చాలా సందర్భాలలో, గృహ కొనుగోలుదారు కొనుగోలు ధరలో 20% కంటే తక్కువ మొత్తాన్ని డౌన్ పేమెంట్‌గా అందించినప్పుడు ఇది అవసరం. తనఖా బీమా యొక్క ప్రాథమిక లక్ష్యం రుణగ్రహీత మరణం లేదా వారి రుణ బాధ్యతలను నెరవేర్చడంలో విఫలమైన సందర్భంలో రుణదాత లేదా ఆస్తి యజమానికి పరిహారాన్ని హామీ ఇవ్వడం. ఇది నెలవారీ చెల్లింపును పెంచినప్పటికీ, పెద్ద డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా గృహ కొనుగోలుదారులు తనఖాకి త్వరగా అర్హత సాధించడాన్ని సులభతరం చేస్తుంది.

తనఖా బీమా ఎలా పనిచేస్తుంది?

రుణదాతలు సాధారణంగా తనఖా ఇచ్చే ముందు ఆస్తి విలువలో కనీసం 20% ముందస్తు చెల్లింపును కోరుతారు. తమ డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టే రుణగ్రహీతలు తిరిగి చెల్లింపును వదులుకునే అవకాశం లేదని మరియు రుణదాత తమ ఆస్తిని జప్తు చేయడానికి అనుమతిస్తారనే నమ్మకంపై ఈ నిబంధన ఆధారపడి ఉంటుంది.

ఈ అవసరాన్ని తీర్చలేని రుణగ్రహీతలు తనఖా బీమాను కొనుగోలు చేసి, రుణదాతను రక్షించడానికి ప్రీమియంలు చెల్లించాలి. మీ తనఖాపై ప్రీమియంను ఏకమొత్తంగా క్యాపిటలైజ్ చేయవచ్చు లేదా మీ సాధారణ తనఖా చెల్లింపుతో పాటు నెలవారీగా చెల్లించవచ్చు. మీరు ఈక్విటీని నిర్మించి, కొన్ని ప్రమాణాలను చేరుకున్నప్పుడు - సాధారణంగా మీ అసలు బ్యాలెన్స్ అసలు ఇంటి విలువలో 80% కంటే తక్కువగా ఉన్నప్పుడు - మీరు మీ తనఖా బీమా చెల్లింపును రద్దు చేయమని అభ్యర్థించవచ్చు.

తనఖా బీమా రకాలు

అనేక రకాల తనఖా భీమా ఉన్నాయి, ప్రతి ఒక్కటి ఒక ప్రత్యేకమైన ప్రయోజనాన్ని అందిస్తాయి మరియు నిర్దిష్ట పరిస్థితులలో రక్షణను అందిస్తాయి.

ప్రైవేట్ తనఖా బీమా (PMI)

రుణగ్రహీత 20% కంటే తక్కువ ముందస్తు చెల్లింపుతో సంప్రదాయ రుణాన్ని పొందినప్పుడు ప్రైవేట్ తనఖా బీమా (PMI) అవసరం. రుణగ్రహీత రుణం చెల్లించడంలో విఫలమైతే రుణదాతను రక్షించడానికి ఇది రూపొందించబడింది. రుణగ్రహీత ప్రధాన బ్యాలెన్స్‌లో 20% చెల్లించిన తర్వాత PMIని రద్దు చేయవచ్చు.

తనఖా టైటిల్ బీమా

తనఖా టైటిల్ బీమా రుణదాత మరియు రుణగ్రహీతను టైటిల్ సంబంధిత నష్టాల నుండి రక్షిస్తుంది. అమ్మకం సమయంలో ఆస్తి విక్రేత కాకుండా వేరే వారికి చెందినదని తేలితే రెండు పార్టీలకు ప్రమాదం లేదని ఇది నిర్ధారిస్తుంది.

అర్హత కలిగిన తనఖా బీమా ప్రీమియం (MIP)

US ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) నుండి తనఖా పొందిన గృహ కొనుగోలుదారులు వారి డౌన్ పేమెంట్ పరిమాణంతో సంబంధం లేకుండా MIPని కొనుగోలు చేయాలి. రుణగ్రహీత తమ చెల్లింపులో డిఫాల్ట్ అయితే ఈ తనఖా రుణదాతను కూడా రక్షిస్తుంది.

తనఖా రక్షణ జీవిత బీమా

తనఖా రక్షణ జీవిత బీమా రుణగ్రహీత తనఖా బ్యాలెన్స్‌ను చెల్లిస్తుంది, ఒకవేళ వారు తమ బాధ్యతలను నెరవేర్చడానికి ముందే మరణిస్తే. రుణగ్రహీత మరణించినట్లయితే వారి కుటుంబం తమ ఇంటిని కోల్పోకుండా కాపాడటానికి ఇది రూపొందించబడింది. తనఖా రక్షణ జీవిత బీమాపై ప్రీమియం వ్యవధి అంతటా సమానంగా ఉంటుంది, కానీ చెల్లింపు పాలసీ నిబంధనలను బట్టి తగ్గుతున్న-కాలిక లేదా స్థాయిలలో ఉండవచ్చు.

తనఖా బీమా ఎవరికి అవసరం?

తనఖా బీమా అవసరాలు రుణదాతలను బట్టి మారుతూ ఉంటాయి, కానీ ఈ సమూహానికి ఇల్లు కొనుగోలు చేసేటప్పుడు తనఖా బీమా అవసరం కావచ్చు.

• తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్న గృహ కొనుగోలుదారులు.
• అధిక రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తి కలిగిన గృహ కొనుగోలుదారులు.
• స్వయం ఉపాధి పొందుతున్న లేదా క్రమరహిత ఆదాయం ఉన్న గృహ కొనుగోలుదారులు.
• వడ్డీ-మాత్రమే తనఖాలు వంటి సాంప్రదాయేతర తనఖా ఉత్పత్తులను ఉపయోగించే గృహ కొనుగోలుదారులు.
• అధిక విలువ కలిగిన ఆస్తిని లేదా బహుళ-యూనిట్ ఆస్తిని (డ్యూప్లెక్స్‌లు, ట్రిప్లెక్స్‌లు) కొనుగోలు చేసే గృహ కొనుగోలుదారులు.
• గృహ కొనుగోలుదారులు 80% కంటే ఎక్కువ లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తితో తమ తనఖాను తిరిగి ఫైనాన్స్ చేస్తున్నారు.
• ప్రభుత్వ మద్దతు ఉన్న రుణాలను ఉపయోగించే గృహ కొనుగోలుదారులు - FHA, USDA లేదా డిపార్ట్‌మెంట్ ఆఫ్ వెటరన్ అఫైర్స్ మద్దతు ఉన్న రుణాలు.
• వరదలు, సుడిగాలులు లేదా ఇతర విపత్తులకు గురయ్యే అధిక-ప్రమాదకర ప్రాంతంలో ఇల్లు కొనుగోలు చేసే గృహ కొనుగోలుదారులు.

తనఖా బీమా ప్రీమియంలను ప్రభావితం చేసే అంశాలు

మీ తనఖా భీమా కోసం మీరు ఎంత చెల్లించాలి అనేది ఈ క్రింది అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది:

క్రెడిట్ స్కోర్

అధిక క్రెడిట్ స్కోర్లు ఉన్న రుణగ్రహీతలను తక్కువ రిస్క్ ఉన్న క్లయింట్లుగా పరిగణిస్తారు. మీకు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే, మీరు మీ తనఖా బీమాపై ఎక్కువ ప్రీమియం చెల్లించే అవకాశం ఉంది.

లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తి

లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తి అనేది మీ తనఖా మొత్తాన్ని ఆస్తి యొక్క అంచనా వేసిన విలువతో సూచించే శాతం. ఇది ఆస్తి విలువతో రుణ మొత్తాన్ని భాగించడం ద్వారా లెక్కించబడుతుంది. LTV నిష్పత్తి మీరు తనఖా బీమా ప్రీమియంగా ఎంత చెల్లించాలో ప్రభావితం చేస్తుంది. అధిక LTV నిష్పత్తి (85% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ) అధిక ప్రీమియంలకు మరియు కఠినమైన బీమా నిబంధనలకు దారితీయవచ్చు. మీ LTV నిష్పత్తి తక్కువగా ఉంటే, మీరు బీమా ప్రీమియంలకు తక్కువ చెల్లిస్తారు.

ఆస్తి విలువ

తనఖా భీమా కంపెనీలు అధిక విలువ కలిగిన ఆస్తులను భీమా చేయడం ప్రమాదకరమని పరిగణించవచ్చు ఎందుకంటే ఎక్కువ డబ్బు ప్రమాదంలో ఉంది. వారు సాధారణంగా ఆ రకమైన ఇళ్లపై ఎక్కువ ప్రీమియంలను వసూలు చేస్తారు.

స్థానం

మీరు కొనాలనుకుంటున్న ఆస్తి స్థానం మీ తనఖా బీమా ప్రీమియం రేట్లను కూడా ప్రభావితం చేస్తుంది. తక్కువ నేరాల రేట్లు, మంచి పాఠశాలలు మరియు సౌకర్యాలకు సులభమైన ప్రాప్యత ఉన్న అనుకూలమైన పరిసరాల్లోని ఇళ్లకు తక్కువ తనఖా బీమా ప్రీమియంలు ఉంటాయి. బలమైన ఆర్థిక వ్యవస్థలు మరియు అధిక డిమాండ్ ఉన్న రాష్ట్రాలు లేదా ప్రాంతాలలోని ఆస్తులు విలువైనవిగా పరిగణించబడతాయి మరియు తక్కువ తనఖా బీమా ప్రీమియంలను కూడా ఆదేశించవచ్చు.

నేరాల రేటు ఎక్కువగా ఉన్న ప్రాంతాలు, పర్యావరణ ప్రమాదాలు, తక్కువ జప్తు రేట్లు మరియు ఆర్థిక అస్థిరత ఉన్న ఇళ్లకు బీమా చేయడం ప్రమాదకరం మరియు అధిక బీమా ప్రీమియంలను వసూలు చేస్తాయి.

మీ తనఖా బీమాను ఎలా రద్దు చేసుకోవాలి

మీ తనఖా బ్యాలెన్స్ మొత్తం ఆస్తి విలువలో 80%కి చేరుకున్నప్పుడు మీరు మీ తనఖా బీమాను రద్దు చేయమని అభ్యర్థించవచ్చు. మీ తనఖాను రద్దు చేయడం వలన మీరు నెలవారీ తనఖా సేవ చేయడానికి చెల్లించే మొత్తం తగ్గుతుంది.

మీరు ఈ క్రింది ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉంటే, మీ రద్దు అభ్యర్థనను మీ బీమా ప్రొవైడర్ చట్టబద్ధంగా మంజూరు చేయాల్సి ఉంటుంది:

• వ్రాతపూర్వక రద్దు అభ్యర్థనను అందించండి
• మంచి చెల్లింపు చరిత్రను కలిగి ఉండండి
• మీ తనఖాపై ఇతర తాత్కాలిక హక్కులు లేవని నిరూపించండి
• ఇంటి అసలు విలువ కంటే తగ్గలేదని రుజువు చూపించండి.

ముగింపు

తనఖా బీమా అనేది ఇంటి కొనుగోలులో కీలకమైన భాగం ఎందుకంటే ఇది ఇంటి యాజమాన్యం యొక్క మొత్తం ఖర్చును గణనీయంగా ప్రభావితం చేస్తుంది. తనఖా బీమా మరియు దానిలో ఏమి ఉందో తెలుసుకోవడం ద్వారా, గృహ కొనుగోలుదారులు తమ తనఖా ఎంపికల గురించి సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయాలు తీసుకోవచ్చు, వారి రుణం యొక్క జీవితకాలంలో వేల డాలర్ల బీమా ప్రీమియంలను ఆదా చేయవచ్చు.