ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ರಹಸ್ಯಗಳು ಅನಾವರಣ: ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿಮಗೆ ಹೇಳದ 5 ವಿಷಯಗಳು (ಆದರೆ ನೀವು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಲೇಬೇಕು)

ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಆನ್‌ಲೈನ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಬಂದಾಗ, ದಾಖಲೆಗಳ ಕೆಲಸದಲ್ಲಿ ಅನೇಕ ವಿವರಗಳನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಕಡೆಗಣಿಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅತ್ಯಂತ ಮೂಲಭೂತ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಸಾಲ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೇಲೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರನ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಹಲವಾರು ಕಡಿಮೆ ತಿಳಿದಿರುವ ಅಂಶಗಳಿವೆ. ಈ ಲೇಖನವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸದ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಐದು ಪ್ರಮುಖ ವೈಶಿಷ್ಟ್ಯಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ - ಅದು ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು.

1. FOIR (ಆದಾಯ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆ)

FOIR, ಅಥವಾ ಆದಾಯ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸ್ಥಿರ ಬಾಧ್ಯತೆಯು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಮಾನದಂಡವಾಗಿದೆ, ಆದರೂ ಇದನ್ನು ಯಾವಾಗಲೂ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಚರ್ಚಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಸಾಲಗಾರನ ಆದಾಯದ ಎಷ್ಟು ಭಾಗವು EMI ಗಳು, ಬಾಡಿಗೆ ಅಥವಾ ಇತರ ಸಾಲಗಳಂತಹ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳಿಗೆ ಬದ್ಧವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು FOIR ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ 30-50% ಮತ್ತು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಸುಮಾರು 60% ರ ನಡುವೆ FOIR ಅನ್ನು ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡುತ್ತವೆ.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ₹100,000 ಆಗಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ EMIಗಳು ಮತ್ತು ಬಾಡಿಗೆ ಒಟ್ಟು ₹30,000 ಆಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ FOIR 30% ಆಗಿರಬೇಕು. ಹೊಸ EMI ಅನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದ ನಂತರ, ಸಾಲಗಾರರು ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದಾದ ಹಣಕಾಸಿನ ಮಿತಿಯೊಳಗೆ ಇರಬೇಕೆಂದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಯಸುತ್ತವೆ.

ಮುಖ್ಯ ತೀರ್ಮಾನ: ನಿಮ್ಮ FOIR ಅನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಣದಲ್ಲಿಡಿ. ಅದು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಕೆಲವು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ.

2. ಸಂಸ್ಕರಣಾ ಶುಲ್ಕಗಳು - ಕೇವಲ ಶುಲ್ಕಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು

ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಂಸ್ಕರಣಾ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಶುಲ್ಕಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದ 0.5% ರಿಂದ 2.5% ವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ, ಇದು ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲೆ ಸಾವಿರಾರು ರೂಪಾಯಿಗಳವರೆಗೆ ಇರಬಹುದು.

ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ವಿವಿಧ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಸಂಸ್ಕರಣಾ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು ಬುದ್ಧಿವಂತವಾಗಿದೆ. ವಿಶೇಷ ಕೊಡುಗೆಗಳು ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಶುಲ್ಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಕೇಳಲು ಮರೆಯದಿರಿ, ಏಕೆಂದರೆ ಇವು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಮುಖ್ಯ ವಿಷಯ: ಸಂಸ್ಕರಣಾ ಶುಲ್ಕದ ಬಗ್ಗೆ ಮೊದಲು ಕೇಳದೆ ಎಂದಿಗೂ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ. ಅವುಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚದ ಭಾಗವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ.

3. ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಫೋರ್‌ಕ್ಲೋಸರ್ ಶುಲ್ಕಗಳು - ವೆಚ್ಚದೊಂದಿಗೆ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ಮೊದಲೇ ಮರುಪಾವತಿಸುವುದು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ನಿಮ್ಮ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅನೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಅಥವಾ ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನ ದಂಡವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ಮೊದಲೇ ಮರುಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಾಲದ 2-5% ರ ನಡುವೆ.

ಗಮನಿಸಿ: ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ EMI ಗಳ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿವೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಆರಂಭಿಕ ಮರುಪಾವತಿ ಅವರ ಆರ್ಥಿಕ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಯಲ್ಲ. ನೀವು ಪೂರ್ವಪಾವತಿಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಯಾವುದೇ ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಶುಲ್ಕಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಸಂಭಾವ್ಯ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಅಳೆಯಿರಿ.

4. ಬಡ್ಡಿದರದ ಪ್ರಕಾರ – ಸ್ಥಿರ vs. ತೇಲುವ

ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು ಸ್ಥಿರ ಅಥವಾ ತೇಲುವ ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ ಬರುತ್ತವೆ. ಸಾಲದ ಅವಧಿಯುದ್ದಕ್ಕೂ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತವೆ, ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ತೇಲುವ ದರಗಳು ಏರಿಳಿತಗೊಳ್ಳಬಹುದು. ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ಮಾತ್ರ ವಿವರಿಸುತ್ತವೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪ್ರತಿಯೊಂದರ ಸಾಧಕ-ಬಾಧಕಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಕೇಳುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.

ಮುಖ್ಯ ತೀರ್ಮಾನ: ನಿಮ್ಮ ಅಪಾಯ ಸಹಿಷ್ಣುತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿದರದ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಆರಿಸಿ. ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಸ್ಥಿರ ದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಸೂಕ್ತವಾಗಿವೆ, ಆದರೆ ಸಂಭಾವ್ಯ ಏರಿಳಿತಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಬಲ್ಲವರಿಗೆ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರಗಳು ಸರಿಹೊಂದಬಹುದು.

5. ಸಾಲದ ಅವಧಿ – ದೀರ್ಘಾವಧಿ ಯಾವಾಗಲೂ ಉತ್ತಮವಲ್ಲ

ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯು ನಿಮ್ಮ EMI ಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕಡಿಮೆ EMI ಗಳ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಒತ್ತಿ ಹೇಳಬಹುದು ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿರಳವಾಗಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತವೆ.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 5 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 12% ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ₹10 ಲಕ್ಷ ಸಾಲಕ್ಕೆ ₹22,224 ಇಎಂಐ ಬರುತ್ತದೆ, ಒಟ್ಟು ₹3,34,667 ಬಡ್ಡಿ ಹೊರಹೋಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲವನ್ನು 7 ವರ್ಷಗಳಿಗೆ ವಿಸ್ತರಿಸುವುದರಿಂದ ಇಎಂಐ ₹17,653 ಕ್ಕೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ ₹4,82,830 ಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.

ಮುಖ್ಯ ತೀರ್ಮಾನ: ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ, ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆರಿಸಿ. ಹೆಚ್ಚಿನ EMI ಎಂದರೆ ಆರಂಭಿಕ ವೆಚ್ಚ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವು ಅದನ್ನು ಸಾರ್ಥಕಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.

ತೀರ್ಮಾನ

ಆನ್‌ಲೈನ್‌ನಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಈ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ. ಈ ಗುಪ್ತ ವಿವರಗಳನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳುವುದು ನಿಮಗೆ ಹೆಚ್ಚು ತಿಳುವಳಿಕೆಯುಳ್ಳ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ತಜ್ಞರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನಕ್ಕಾಗಿ, Fincover.com ನಂತಹ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅಗ್ರಿಗೇಟರ್ ಸೈಟ್‌ಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಇದು ಎಲ್ಲಾ ಸಂಬಂಧಿತ ಸಾಲದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮಗೆ ಸುಸಂಗತ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.