వ్యక్తిగత రుణం ఎందుకు తిరస్కరించబడుతోంది? దాన్ని ఎలా నివారించాలి?

భారతదేశంలో అత్యంత సాధారణంగా లభించే రుణ ఉత్పత్తులలో వ్యక్తిగత రుణాలు ఒకటి. ఇది అన్‌సెక్యూర్డ్ రుణం కావడంతో, దరఖాస్తుదారుడి తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం మరియు క్రెడిట్ స్కోర్ ఆధారంగా ఇది మంజూరు చేయబడుతుంది. నిర్దిష్ట ప్రయోజనం కోసం జారీ చేయబడిన ఇతర రుణాల మాదిరిగా కాకుండా, వ్యక్తిగత రుణాన్ని వివిధ ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించవచ్చు. బ్యాంకులు దీనికి ఎటువంటి భద్రతను పొందవు కాబట్టి, రుణాలు జారీ చేసే ముందు ధృవీకరణ ప్రక్రియ కఠినంగా ఉంటుంది మరియు అందుకే ఇతర రకాల రుణాలతో పోలిస్తే వ్యక్తిగత రుణాలలో తిరస్కరణ రేటు ఎక్కువగా ఉంటుంది. అయితే, తిరస్కరణల కారణంగా మీరు నిరుత్సాహపడాల్సిన అవసరం లేదు, తిరస్కరణలకు గల కారణాలను తెలుసుకోవడం మరియు ఆ రంగాలలో మెరుగుపరచడానికి చర్యలు తీసుకోవడం ద్వారా మీరు తిరస్కరణను నివారించవచ్చు. రుణాలు మంజూరు చేసే ముందు అన్ని రుణ సంస్థలు దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ అర్హతను నిర్ధారించడానికి బహుళ తనిఖీలు మరియు కఠినమైన అర్హత ప్రమాణాలను అనుసరిస్తాయి.

1. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు

రుణ తిరస్కరణకు ఇది ప్రధాన కారణాలలో ఒకటి. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఆర్థిక దుర్వినియోగం, తప్పిన తిరిగి చెల్లింపులు లేదా అధిక బకాయి ఉన్న అప్పులను సూచిస్తుంది.

క్రెడిట్ స్కోరు తక్కువగా ఉండటానికి కారణాలు ఏమిటి?

రుణం మంజూరు చేసే ముందు రుణదాత పరిగణనలోకి తీసుకునే ముఖ్యమైన పరామితి క్రెడిట్ స్కోర్. 750+ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను రుణం ఇవ్వడానికి మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌గా పరిగణిస్తారు. ఇది వివిధ కారణాల వల్ల తగ్గవచ్చు.

క్రెడిట్ స్కోరు పడిపోవడానికి కొన్ని కారణాలు,

i) తిరిగి చెల్లింపులు లేకపోవడం లేదా (DPD)

మీరు మీ EMI లు లేదా సకాలంలో బిల్లులు చెల్లించడంలో విఫలమైతే, మీ CIBIL స్కోరు తగ్గుతుంది. రుణదాతలు ప్రొఫైల్‌లను నిధులు ఇవ్వడానికి చాలా ప్రమాదకరమని భావించి వారి దరఖాస్తును తిరస్కరించవచ్చు. మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌ను నిర్వహించడానికి మీ బకాయిలను సకాలంలో చెల్లించడం ముఖ్యం.

క్రెడిట్ రిపోర్ట్‌లో DPD అంటే ఏమిటి?

క్రెడిట్ నివేదికలో, క్రెడిట్ సమాచార వివరాల కింద డేస్ పాస్ట్ డ్యూ (DPD) అనే విభాగం అందుబాటులో ఉంది, ఇది రుణగ్రహీత ఎన్ని రోజులు చెల్లింపును మిస్ అయ్యారో సూచిస్తుంది. DPD రుణగ్రహీతల క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి సహాయపడుతుంది. రుణదాతలు 36 నెలల వరకు రుణగ్రహీతల DPDని యాక్సెస్ చేయవచ్చు. మీరు సకాలంలో అన్ని బకాయిలను తెలివిగా చెల్లించినట్లయితే, DPD 000 రోజులు అవుతుంది. DPD ఎక్కువగా ఉంటే, రుణ దరఖాస్తును సంక్షిప్తంగా తిరస్కరించబడుతుంది.

సూచించిన పఠనం - CIBIL నివేదికలో DPDని అర్థం చేసుకోవడం

ii) బహుళ కఠినమైన విచారణలు

మీరు ఒకేసారి ఎక్కువ రుణాలకు దూకుడుగా దరఖాస్తు చేసుకుంటే, రుణదాతలు క్రెడిట్ బ్యూరోలతో క్రాస్ వెరిఫై చేస్తారు మరియు ప్రతిసారీ ఒక కంపెనీ మీ CIBIL స్కోర్‌ను ధృవీకరించడానికి క్రెడిట్ బ్యూరో పోర్టల్‌లోకి లాగిన్ అయినప్పుడు, అది హార్డ్ ఎంక్వైరీగా పరిగణించబడుతుంది. తక్కువ వ్యవధిలో చాలా ఎక్కువ హార్డ్ ఎంక్వైరీలు క్రెడిట్ స్కోర్ తగ్గింపుకు కారణమవుతాయి.

iii) బహుళ క్రెడిట్ ఉత్పత్తులను కలిగి ఉండటం

మీకు ఇప్పటికే చాలా రుణ నిబద్ధతలు ఉండి, మీరు ఇంకా రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకుంటే, బ్యాంక్ మీ దరఖాస్తును తిరస్కరిస్తుంది.

FOIR మెట్రిక్ - (ఆదాయ నిష్పత్తికి స్థిర బాధ్యత)

FOIR అంటే ఏమిటి మరియు క్రెడిట్ స్కోర్‌పై దాని ప్రభావం ఏమిటి?

FOIR అనేది రుణగ్రహీత రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని నిర్ణయించడానికి రుణదాత ఉపయోగించే మెట్రిక్. రుణగ్రహీత యొక్క స్థిర ఆదాయాన్ని అతని స్థూల ఆదాయంతో విభజించడం ద్వారా దీనిని పొందవచ్చు. ఆదర్శవంతంగా, బ్యాంకులు రుణాన్ని మంజూరు చేయడానికి FOIR 40% నుండి 50% లోపల ఉండాలి. పన్ను మినహాయింపులు, ప్రావిడెంట్ ఫండ్, పెట్టుబడి తగ్గింపులు లేదా వృత్తిపరమైన పన్ను వంటి చట్టబద్ధమైన ఖర్చులతో పాటు, ఒక వ్యక్తి తీర్చాల్సిన మొత్తం స్థిర బాధ్యతను FOIR పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. FOIR లెక్కింపు కోసం అద్దె వంటి అదనపు ఖర్చులను కూడా తీసుకుంటారు.

FOIR = (ప్రస్తుత బాధ్యతల మొత్తం/నెలవారీ నికర జీతం) \* 100

తక్కువ FOIR బలమైన ఆర్థిక స్థితిని సూచిస్తుంది మరియు అనుకూలమైన నిబంధనలతో రుణ ఆమోదం పొందడానికి మీకు సహాయపడుతుంది.

ఉదాహరణకు, ఆశిష్ నెలకు రూ. 30000 జీతం సంపాదిస్తాడు మరియు రూ. 4000 బైక్ లోన్ వాయిదా మరియు రూ. 15000 ఇంటి EMI కలిగి ఉంటాడు, ఆ సందర్భంలో అతని FOIR నిష్పత్తి ఈ క్రింది విధంగా లెక్కించబడుతుంది.

FOIR = (15000 + 4000)/30000 * 100 = 63.3%

అతని FOIR ఊహించిన 50% కంటే ఎక్కువగా ఉందని మీరు చూడవచ్చు, కాబట్టి అతని వ్యక్తిగత రుణ దరఖాస్తు తిరస్కరించబడుతుంది. 30% నిర్వహించడం ఆమోదం కోసం మంచిది.

2. అస్థిర ఉపాధి

అస్థిర ఉద్యోగ చరిత్ర లేదా తరచుగా ఉద్యోగాలు మారడం రుణదాతలకు ఇబ్బందికరంగా ఉంటుంది. స్థిరమైన ఉద్యోగ చరిత్ర కలిగిన రుణగ్రహీతలను వారు ఇష్టపడతారు ఎందుకంటే ఇది స్థిరమైన ఆదాయ వనరును సూచిస్తుంది. తరచుగా ఉద్యోగ మార్పులు లేదా ఉపాధిలో అంతరాలు ఉండటం వల్ల రుణ తిరస్కరణకు దారితీయవచ్చు ఎందుకంటే ఇది మీ తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం గురించి రుణదాతల మనస్సులో సందేహాన్ని కలిగిస్తుంది.

3. అసంపూర్ణ లేదా సరికాని డాక్యుమెంటేషన్

అసంపూర్ణమైన లేదా సరికాని డాక్యుమెంటేషన్ సమర్పించడం వల్ల రుణ తిరస్కరణలు సంభవించవచ్చు. మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని ఖచ్చితంగా అంచనా వేయడానికి రుణదాతలకు నిర్దిష్ట పత్రాలు అవసరం. ఏవైనా వ్యత్యాసాలు లేదా తప్పిపోయిన సమాచారం మీ దరఖాస్తును తిరస్కరించడానికి దారితీస్తుంది. అభ్యర్థించిన అన్ని పత్రాలను స్పష్టంగా మరియు ఖచ్చితమైన రీతిలో అందించడం చాలా ముఖ్యం.

4. తగినంత ఆదాయ వనరు లేకపోవడం

మీరు మీ వ్యక్తిగత రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించగలరని రుణదాతకు స్థిరమైన ఆదాయ వనరు రుజువు. వ్యక్తిగత రుణానికి అర్హత పొందడానికి ప్రతి బ్యాంకు నెలవారీ లేదా వార్షిక ఆదాయ నిబంధనను నిర్ణయించింది. మీరు ఈ కనీస ఆదాయ నిబంధనను తీర్చలేకపోతే, మీ వ్యక్తిగత రుణ దరఖాస్తు తిరస్కరించబడవచ్చు.

వ్యక్తిగత రుణ తిరస్కరణను ఎలా నివారించాలి?

వ్యక్తిగత రుణ తిరస్కరణను నివారించడానికి రుణాన్ని ఆమోదించే ముందు రుణదాతలు పరిగణించే అంశాలను జాగ్రత్తగా సిద్ధం చేసుకోవడం మరియు అర్థం చేసుకోవడం అవసరం. ఆమోదం పొందే అవకాశాలను పెంచడానికి మీరు తీసుకోగల కొన్ని దశలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:

• మీ క్రెడిట్ నివేదికను తనిఖీ చేయండి - మీ క్రెడిట్ నివేదిక కాపీని ఒక ప్రధాన క్రెడిట్ బ్యూరో నుండి పొందండి (మీరు ఫిన్‌కవర్ నుండి ఉచిత క్రెడిట్ నివేదికను పొందవచ్చు) మరియు లోపాలు లేదా వ్యత్యాసాల కోసం దాన్ని సమీక్షించండి. ఏవైనా తప్పులను వివాదం చేయండి మరియు మీ క్రెడిట్ స్కోరు తక్కువగా ఉంటే దాన్ని మెరుగుపరచడానికి పని చేయండి.

• మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌ను నిర్వహించండి - మీ బిల్లులను సకాలంలో చెల్లించండి, క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లను తగ్గించండి మరియు ఒకేసారి బహుళ రుణాలు తీసుకోకుండా ఉండండి, ఈ అలవాట్లు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పెంచుతాయి. అధిక క్రెడిట్ స్కోర్ మిమ్మల్ని ముందస్తు ఆమోదం పొందిన రుణ ఆఫర్‌లకు అర్హులుగా చేస్తుంది.

• సరైన రుణదాతను ఎంచుకోండి - వివిధ రుణదాతలు మరియు వారి అర్హత ప్రమాణాలను పరిశోధించండి. ప్రతి రుణదాతకు ఒక నిర్దిష్ట అర్హత ప్రమాణాలు ఉంటాయి, మీరు మీ అవసరానికి సరిపోయేదాన్ని ఎంచుకోవాలి. సరైన రుణదాతకు దరఖాస్తు చేసుకోవడం వల్ల మీ ఆమోదం పొందే అవకాశాలు మెరుగుపడతాయి.

• మీ రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తిని అంచనా వేయండి - రుణదాతలు రుణ దరఖాస్తులను మూల్యాంకనం చేసేటప్పుడు మీ రుణ-ఆదాయ (DTI) నిష్పత్తిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. మీ DTIని 40% కంటే తక్కువగా ఉంచాలని లక్ష్యంగా పెట్టుకోండి, ఎందుకంటే తక్కువ నిష్పత్తి మీకు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ఎక్కువ ఆదాయాన్ని కలిగి ఉందని సూచిస్తుంది.

• ఖచ్చితమైన సమాచారాన్ని అందించండి - రుణ దరఖాస్తును ఖచ్చితమైన మరియు పూర్తి సమాచారంతో నింపేటప్పుడు చాలా జాగ్రత్తగా ఉండండి. తప్పులు లేదా లోపాలు తిరస్కరణకు దారితీయవచ్చు.

• స్థిరమైన ఉపాధి మరియు ఆదాయ చరిత్ర కలిగి ఉండండి - రుణదాతలు స్థిరమైన ఉద్యోగ చరిత్ర మరియు స్థిరమైన ఆదాయ వనరు కలిగిన రుణగ్రహీతలను ఇష్టపడతారు. మీరు తరచుగా ఉద్యోగాలను వదులుకోకూడదు ఎందుకంటే ఇది మీ గురించి ప్రతికూల అభిప్రాయాన్ని కలిగిస్తుంది. సాధారణంగా, రుణదాత రుణం మంజూరు చేయడానికి సంభావ్య రుణగ్రహీత ప్రస్తుత కంపెనీలో కనీసం ఒక సంవత్సరం పనిచేసి ఉండాలని ఆశిస్తాడు.

• కో-సైనర్‌తో దరఖాస్తు చేసుకోండి - మీ క్రెడిట్ స్కోరు రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవడానికి చాలా తక్కువగా ఉంటే, రుణం కోసం సహ-దరఖాస్తుదారుగా విశ్వసనీయ స్నేహితుడు లేదా బలమైన క్రెడిట్ రికార్డ్ ఉన్న కుటుంబ సభ్యుని ద్వారా దరఖాస్తు చేసుకోవడాన్ని పరిగణించండి. ఇది మీ వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదం పొందే అవకాశాలను పెంచుతుంది ఎందుకంటే సహ-సైనర్ రుణ చెల్లింపుకు బాధ్యత వహిస్తాడు.

వ్యక్తిగత రుణ తిరస్కరణను నివారించడానికి కొన్ని కారణాలు ఉన్నాయి. అయితే, వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదం కోసం సిల్వర్ బుల్లర్ పరిష్కారం లేదు. ప్రతి రుణదాతకు వ్యక్తిగత రుణ ఆమోదం కోసం వారి స్వంత అండర్ రైటింగ్ ప్రమాణాలు ఉంటాయి. అయితే, ఈ దశలను అనుసరించడం ద్వారా, మీరు వ్యక్తిగత రుణ తిరస్కరణను నివారించే అవకాశాలను గణనీయంగా మెరుగుపరచుకోవచ్చు.

వ్యక్తిగత రుణానికి దరఖాస్తు చేసుకోండి