स्वास्थ्य एवं विकलांगता बीमा 2025: वह सब जो आपको जानना आवश्यक है

रवि पुणे में एक 34 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर था, जिसने हमेशा सोचा था कि उसे कभी कुछ नहीं होगा। हालाँकि, 2024 की शुरुआत में, वह एक अप्रत्याशित सड़क दुर्घटना का शिकार हो गया, जिसने उसे बिस्तर पर और बेकार कर दिया, बिना किसी नौकरी के और अस्पताल में रहने और मासिक किराए की चिंता में। भारत की राष्ट्रीय स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल 2024 के अनुसार, लगभग 80 प्रतिशत शहरी भारतीय चिकित्सा आपात स्थिति का सामना करने पर भारी वित्तीय दबाव में आ जाते हैं, और उनमें से केवल 36 प्रतिशत के पास अच्छा स्वास्थ्य कवर है और 14 प्रतिशत से भी कम शहरी भारतीय आबादी विकलांगता कवर द्वारा कवर की गई है। रवि की कहानी अब अनोखी नहीं है। 2025 तक, यह अब एक विकल्प नहीं है, बल्कि एक भारतीय परिवार के रूप में स्वास्थ्य और विकलांगता कवर के बारे में जानना और खरीदना एक बढ़ती हुई आवश्यकता है।

स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा अवलोकन

तो फिर स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा क्या है? सरल शब्दों में, स्वास्थ्य बीमा आपको बीमार पड़ने या चोट लगने पर अस्पताल के खर्च का भुगतान करने में मदद करता है और विकलांगता बीमा आपकी कमाई का एक हिस्सा तब कवर करता है जब आप किसी दुर्घटना या बीमारी के कारण काम करने में असमर्थ होते हैं। अनिश्चितता के समय मन की शांति प्रदान करने में दोनों ही एक-दूसरे से कम नहीं हैं।

आइये एक संक्षिप्त तुलना करें:

वैसे, क्या आप जानते हैं?
आईआरडीएआई की 2025 रिपोर्ट बताती है कि वर्तमान में 7 करोड़ से अधिक भारतीय परिवार स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के कारण कर्ज में डूबे हुए हैं, तथा 2 करोड़ से अधिक भारतीय परिवार गरीबी रेखा से नीचे चले गए हैं, क्योंकि उनके मुख्य कमाने वाले सदस्य दीर्घकालिक विकलांगता से ग्रस्त हो गए हैं।

स्वास्थ्य बीमा क्या है और यह कैसे काम करता है?

2025 के भारतीय परिवारों में स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की क्या भूमिका होगी?

स्वास्थ्य बीमा एक अनुबंध की तरह है। आप बीमा कंपनी को सालाना या मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। बदले में, बीमाकर्ता योजना के अनुसार, आपके अस्पताल के बिल (आपकी बीमित राशि तक), उपचार, सर्जरी, दवाइयों या डेकेयर के लिए भुगतान करने के लिए सहमत होता है।

आज तीन मुख्य प्रकारों में अंतर किया जा सकता है:

• व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी: यह व्यक्ति द्वारा निर्धारित की जाती है, जो अस्पतालों के खर्चों को कवर करती है।
• फैमिली फ्लोटर पॉलिसी: एकल अम्ब्रेला कवर पूरे परिवार को कवर करता है; यह सस्ता है।
• वरिष्ठ नागरिक योजना: यह योजना वृद्ध लोगों के लिए है, जहां परीक्षण और पहले से मौजूद बीमारियों को इस योजना में कवर किया जाता है।

2025 में क्या देखना है:

• 16000 से अधिक नेटवर्क अस्पतालों में बिना नकदी के इलाज।
• ऐड-ऑन कवर कैंसर, स्ट्रोक, दिल के दौरे के खिलाफ है।
• अस्पताल में भर्ती होने से पहले (60 दिनों तक) और अस्पताल में भर्ती होने के बाद (180 दिनों तक) का खर्च।
• वार्षिक स्वास्थ्य जांच पुरस्कार और नो क्लेम बोनस।
• आयुष देखभाल समावेशन (आयुर्वेद, योग, आदि)।
• संतानोत्पत्ति एवं प्रजनन उपचार।
• दावों की ऑनलाइन ट्रैकिंग और सहायता।

विशेषज्ञों की अंतर्दृष्टि:
स्वास्थ्य नीति विश्लेषक डॉ. प्रिया मल्होत्रा ने कहा कि कोविड के उभरने के साथ, नई योजनाएं घर-आधारित देखभाल, टेली-मेडिसिन और मानसिक स्वास्थ्य बीमा के इर्द-गिर्द घूमती हैं, जो शहरी और ग्रामीण दोनों परिवारों के लिए एक गेम-चेंजर है।

समकालीन भारत में विकलांगता बीमा की क्या आवश्यकता है?

2025 में विकलांगता बीमा के वास्तविक लाभ क्या होंगे?

भारत में स्वास्थ्य बीमा की तुलना में विकलांगता बीमा (जिसे कभी-कभी आय सुरक्षा भी कहा जाता है) अभी भी कम जाना जाता है। हालाँकि, यह एक प्रभावी प्रावधान है, अगर आप किसी चोट, बीमारी या अन्य दुर्घटना के कारण अस्थायी या स्थायी रूप से काम करने की क्षमता खो देते हैं।

यह इस प्रकार उपयोगी है:

• यदि आप काम नहीं कर सकते तो यह आपकी मासिक आय का एक प्रतिशत (आमतौर पर 50 से 70 प्रतिशत) प्रतिस्थापित करता है।
• अस्थायी विकलांगता और स्थायी विकलांगता तक भुगतान किया जाता है।
• स्थायी पूर्ण विकलांगता की स्थिति में एक निश्चित धनराशि का भुगतान किया जाता है।
• जब आप स्वास्थ्य लाभ कर रहे हों तो यह आपके परिवार को वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है।
• वेतनभोगी, स्व-नियोजित या दैनिक वेतनभोगी श्रमिकों के लिए अनुकूल है।

भारत में विकलांगता बीमा के लिए महत्वपूर्ण एशियाई मुख्य विशेषताएं:

• दुर्घटना, गंभीर बीमारी, शारीरिक/मानसिक विकलांगता का बीमा करता है।
• बाल शिक्षा लाभ या आकस्मिक मृत्यु पर वैकल्पिक राइडर्स।
• स्मार्ट गैर-कार्य अवधि में ईएमआई, घर का किराया, दैनिक खर्च का भुगतान करता है।

लोग अन्य प्रश्न भी पूछते हैं:

आज भारत में विकलांगता की सीमा क्या है?

2021 की जनगणना के अनुमान के अनुसार, 3 करोड़ से अधिक भारतीय किसी न किसी प्रकार की विकलांगता का अनुभव करते हैं, और हर साल, कम से कम 21 प्रतिशत वयस्क श्रमिक अल्पकालिक विकलांगता का अनुभव करते हैं।

स्वास्थ्य बनाम विकलांगता बीमा कौन सा बेहतर है?

क्या स्वास्थ्य और विकलांगता दोनों कवरेज एक साथ प्राप्त करना संभव है?

सच तो यह है कि ये आपको अन्य जोखिमों से भी बचाते हैं जो उतने ही महत्वपूर्ण हैं। स्वास्थ्य बीमा आपको चिकित्सा व्यय और स्वास्थ्य सेवा शुल्क से बचने में मदद करेगा, जबकि विकलांगता बीमा आपको काम करने में असमर्थ होने पर आपकी तनख्वाह वापस देगा। वित्तीय सलाहकारों द्वारा 2025 में दोनों को आवश्यक माना गया है, खासकर कामकाजी माता-पिता और एकल वेतनभोगी लोगों के लिए।

एक सरल तुलना इस प्रकार होगी:

ज़्यादातर लोग पूरी सुरक्षा पाने के लिए दोनों पॉलिसियों को मिलाना पसंद करते हैं। विकलांगता बीमा आपके जोखिम कवर में एक अच्छा अतिरिक्त विकल्प है, खासकर जब आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा हो।

वैसे, क्या आप जानते हैं?
फिनकवर 2025 द्वारा किए गए सर्वेक्षण से पता चलता है कि तीन में से दो भारतीय माता-पिता ने शिकायत की है कि वे चाहते थे कि जब वे दीर्घकालिक रूप से बीमार हों तो उनके पास आय सुरक्षा हो, लेकिन केवल 17 प्रतिशत लोगों के पास ही विकलांगता कवर है।

क्या कवर नहीं किया गया है: शीर्ष चीजें जिनसे आपको बचना चाहिए

2025 में दावे के लिए अस्वीकृत परिस्थितियां क्या हैं?

प्रत्येक पॉलिसी में आमतौर पर कुछ प्रकार के बहिष्करण शामिल होते हैं, अर्थात् ऐसे मामले जिनमें बीमाकर्ता द्वारा भुगतान नहीं किया जा रहा है।

आज भारत में दोनों प्रकार के बीमा के सामान्य बहिष्करण निम्नलिखित हैं:

स्वास्थ्य बीमा के संबंध में अपवर्जन:

• आत्महत्या का प्रयास या स्वयं को चोट पहुँचाना।
• शराब या नशीली दवाओं के दुरुपयोग का उपचार।
• कॉस्मेटिक सर्जरी जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक नहीं हैं।
• प्रतीक्षा अवधि पूरी नहीं हुई हो, पहले वर्ष में पहले से कोई बीमारी हो।
• कोई भी FDA अनुमोदित प्रायोगिक उपचार नहीं।

विकलांगता बीमा में कुछ अपवाद हैं:

• युद्ध संबंधी विकलांगता, नागरिक संघर्ष विकलांगता, जोखिम भरे खेलों में शामिल होना।
• विद्यमान विकलांगता, जब तक कि बताया न गया हो।
• दुराचार या अनाचार।
• 30 दिनों से अधिक की अनुपस्थिति के बाद संक्षिप्त रुग्णता।

जब भी कोई योजना खरीदें, तो हमेशा पॉलिसी दस्तावेज को पढ़ना या अपने एजेंट से बहिष्करण सूची मांगना उचित होता है।

2025 में प्रभावी बीमा योजना कैसे चुनें?

स्वास्थ्य या विकलांगता बीमा खरीदने से पहले भारतीयों को क्या तुलना करनी चाहिए?

भारत में इतने सारे विकल्पों के साथ सर्वोत्तम योजना चुनना भ्रमित करने वाला हो सकता है!

निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखें:

• आपकी आयु और जीवन स्तर: आपकी आयु और जीवन-समायोजन क्या है (अविवाहित, विवाहित, आश्रितों के साथ, सेवानिवृत्ति के करीब)?
• कवरेज राशि: आप जिस शहर में रहते हैं, जीवनशैली और जोखिम के आधार पर बीमा राशि का चयन करें।
• प्रीमियम बनाम लाभ: बेहतर कीमत = कम सेवा या अधिक जेब खर्च।
• एड ऑन और राइडर्स: गंभीर बीमारी, डे केयर प्रक्रिया, प्रसूति आदि जैसी अतिरिक्त वस्तुओं को सुनिश्चित करें।
• प्रतीक्षा अवधि: प्रतीक्षा अवधि कुछ लाभों पर होती है, जहां एक विशिष्ट समय बीत जाने तक कुछ लाभ अर्जित नहीं होते हैं।
• दावा प्रक्रिया: क्या यह 24x7, डिजिटल और कागजी कार्रवाई मुक्त है या धीमी है?

2025 के लिए तुलना तालिका उदाहरण (नमूना):

विशेषज्ञ कहते हैं:
किफायती बीमा को कभी भी सिर्फ इसलिए नहीं चुनना चाहिए क्योंकि यह सस्ता है, बल्कि यह आपकी वास्तविक जरूरतों और दावों के आसान कवरेज के साथ मेल खाना चाहिए, यह सलाह फिनकवर बीमा विशेषज्ञ विनय मेहरा ने दी है।

चरण-दर-चरण साथ ही, जल्दी से ऑनलाइन आवेदन कैसे करें, 2025

स्वास्थ्य या विकलांगता बीमा की तुलना और खरीद कैसे करें?

वर्ष 2025 तक, आपको अमेरिकी एजेंटों के पास जाने या विस्तृत फ़ॉर्म भरने की ज़रूरत नहीं होगी। और फिर Fincover.com जैसे ऑनलाइन पोर्टल आपको तुलना करने, चुनने और ऑनलाइन आवेदन करने में मदद करेंगे।

बस निम्नलिखित चरण करें:

1. निम्नलिखित पते पर जाएँ www.fincover.com
2. अपनी मूल प्रोफ़ाइल बनाएं, जैसे आयु, आय, परिवार के सदस्य आदि।
3. स्वास्थ्य और विकलांगता योजनाओं को फ़िल्टर करना, वैकल्पिक ऐड-ऑन का चयन करना।
4. चयनित पॉलिसियों की तुलना करें: विशेषता, प्रीमियम और समीक्षाएं।
5. आवश्यकतानुसार अपना स्वास्थ्य विवरण और आईडी अपलोड करें।
6. मिनटों में भुगतान-प्राप्ति नीति और ई-प्रमाणपत्र बनाएं।
7. डैशबोर्ड का उपयोग पॉलिसी डाउनलोड करने, भविष्य के दावों या प्रश्नों को भरने के लिए किया जा सकता है।

यदि आपको चयन में सहायता की आवश्यकता हो तो बीमा सलाहकार के साथ निःशुल्क फोन पर बातचीत करना भी संभव है।

वैसे, क्या आप जानते हैं?
2025 में 60 प्रतिशत से अधिक भारतीय बीमा उपभोक्ता डिजिटल एप्लीकेशन का उपयोग करना चाहेंगे, जिसमें किसी एजेंट की नियुक्ति नहीं होगी, क्योंकि वे पारदर्शिता और त्वरित दावे प्राप्त करना चाहते हैं।

विशेष समूह- भारत में स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा

2025 में कौन सी योजनाएं महिलाओं, वरिष्ठ नागरिकों और निम्न आय वर्ग की मदद करेंगी?

कई भारतीय बीमा कंपनियों और सरकारी योजनाओं में अब विशेष रूप से तैयार की गई योजनाएं उपलब्ध हैं:

महिलाओं के लिए:

• कैंसर और मातृत्व कवर।
• गर्भावस्था की परेशानी या गंभीर बीमारी पर विश्व एकमुश्त भुगतान।
• निवारक परीक्षण और कल्याण पैकेज।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए:

• 65 वर्ष की आयु के बाद आजीवन नवीकरण की संभावना।
• मधुमेह, उच्च रक्तचाप जैसी पूर्व मौजूदा स्थितियों के लिए सहायक दवाएं।
• घर में स्वास्थ्य दौरा और कार्यक्रम।

निम्न आय वाले परिवारों के मामले में:

• प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना के तहत प्रति वर्ष पांच लाख रुपये तक मुफ्त अस्पताल में भर्ती।
• पंजीकृत कार्यस्थलों पर समूह विकलांगता और प्रीमियम सब्सिडी कवर।

लोग अन्य प्रश्न भी पूछते हैं:

क्या छात्र स्वास्थ्य या विकलांगता कवर के लिए पात्र हैं?

हाँ। कई योजनाओं के तहत 90 दिन की उम्र से ही आश्रितों को शामिल किया जा सकता है। युवा-केंद्रित कवर कॉलेज के छात्रों के लिए कम प्रीमियम पर उपलब्ध हैं और यह कवर उनकी नौकरी शुरू करने तक उपलब्ध है।

2025 में स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा का व्यक्तिगत कर लाभ

नए नियमों के साथ मैं इन पॉलिसियों पर कितना कर छूट ले सकता हूँ?

आपको दोगुना लाभ मिलता है; एक ओर वित्तीय सुरक्षा मिलती है, और दूसरी ओर भुगतान किए गए प्रीमियम पर आयकर की बचत होती है।

• स्वास्थ्य बीमा: किसी व्यक्ति द्वारा स्वयं, अपने जीवनसाथी और बच्चों की ओर से भुगतान किए गए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर धारा 80डी के अंतर्गत प्रति वर्ष 25,000 रुपये की कटौती सीमा उपलब्ध है। वरिष्ठ नागरिकों के मामले में यह सीमा 50,000 रुपये है।
• विकलांगता बीमा: धारा 80यू और 80डीडीबी के अंतर्गत, स्वयं या आश्रित विकलांग व्यक्ति पर 75000 रुपये तक के प्रीमियम पर कर छूट मिलती है।

हालांकि, हमेशा रसीदें रखना और आईटी रिटर्न पर पॉलिसी प्रमाणपत्र दाखिल करना महत्वपूर्ण है।

वैसे, क्या आप जानते हैं?
आईआरडीएआई की एक रिपोर्ट के अनुसार, भारतीय करदाताओं ने बीमा प्रीमियम में कटौती के माध्यम से 2024 वित्तीय वर्ष में 8000 करोड़ रुपये से अधिक की बचत की।

लाभ का दावा: आप लाभ का दावा कैसे करते हैं?

दावे: 2025 में स्वास्थ्य या विकलांगता कवर का दावा कैसे करें?

स्वास्थ्य दावों के मामले में:

• आपातकालीन अस्पताल में भर्ती होने के 24 घंटे के भीतर बीमाकर्ता को जानकारी प्रदान करें।
• आपके ई-कार्ड का उपयोग नेटवर्क अस्पतालों में कैशलेस दावों में किया जा सकता है।
• गैर-नेटवर्क अस्पतालों को प्रतिपूर्ति के लिए बिल, परीक्षण रिपोर्ट और डिस्चार्ज सारांश भेजें।
• पॉलिसी नंबर के माध्यम से अपने ट्रैक की प्रगति ऑनलाइन जांचें।

विकलांगता दावों के मामले में:

• पंजीकृत चिकित्सक का विकलांगता प्रमाण पत्र उपलब्ध कराएं।
• नौकरी छूटने और आय का विवरण दिखाएं।
• कंपनियां बुनियादी वेब-आधारित फॉर्म भरती हैं और बीमा कंपनियों की सुरक्षित साइट पर रिकॉर्ड पोस्ट करती हैं।
• पॉलिसी के अनुसार, दावा अवधि के दौरान राशि आपके खाते में जमा कर दी जाती है।

प्रो टिप: अपनी पॉलिसी की जानकारी अपने परिवार के सदस्य के पास छोड़ना न भूलें तथा दस्तावेज उपलब्ध रखें।

लोग यह भी पूछते हैं (FAQ)

प्रश्न 1. 2025 में भारत में स्वास्थ्य या विकलांगता बीमा खरीदने के लिए आपकी आयु कितनी होनी चाहिए?
उत्तर: जन्म के तुरंत बाद, नवजात शिशु 90 दिन की उम्र तक स्वास्थ्य बीमा खरीदने के पात्र होते हैं। 18 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों को विकलांगता बीमा मिलता है।

प्रश्न 2. गंभीर बीमारी कवर क्या है?
उत्तर: यह एक पूरक योजना है जो आपको कैंसर, किडनी फेलियर आदि जैसी गंभीर बीमारी होने पर एकमुश्त भुगतान देती है और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि इलाज में कितना समय लगता है।

प्रश्न 3. क्या किसी व्यक्ति को पहले से ही बीमारी होने पर बीमा प्राप्त करना संभव है?
उत्तर: हाँ, और इसमें प्रतीक्षा अवधि हो सकती है जिसके दौरान आपकी पहले से मौजूद बीमारी पूरी तरह से कवर नहीं हो पाएगी। उत्पाद खरीदते समय उन्हें अपनी चिकित्सा स्थिति के बारे में सूचित करें।

प्रश्न 4. क्या मैं पॉलिसी खरीदने के बाद नौकरी या शहर बदलने की योजना बना रहा हूँ?
उत्तर: 2025 तक, मॉड-पोल पूरे भारत में उपलब्ध होंगे और पोर्टेबल होंगे। वाहक के साथ अपने संपर्क विवरण अपडेट रखें।

प्रश्न 5. क्या मानसिक समस्याएं बीमा द्वारा कवर होंगी?
उत्तर: 2025 में हाल के सरकारी दिशानिर्देशों के अनुसार, नई स्वास्थ्य बीमा योजनाएं अधिकांशतः मानसिक स्वास्थ्य उपचार या परामर्श या अस्पताल में भर्ती के साथ पेश की जाती हैं।

प्रश्न 6. क्या अनिवासी भारतीयों को भारतीय स्वास्थ्य या विकलांगता कवर उपलब्ध है?
उत्तर: अन्य बीमा कंपनियां अनिवासी भारतीयों को उन परिस्थितियों में स्वास्थ्य एवं विकलांगता कवर प्रदान करती हैं, जिनमें उनका भारत में इलाज हुआ हो या वे विकलांग हुए हों।

अंतिम शब्द

2025 तक, स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा न केवल आवश्यक होगा, बल्कि यह किफायती, व्यक्तिगत और आधुनिक भारतीय जीवनशैली के अनुरूप होगा। चिकित्सा और वित्तीय आकस्मिकताओं में होने वाली देरी से खुद को और अपने परिवार को सुरक्षित रखें। पूर्ण मानसिक शांति के लिए, Fincover.com जैसे ऑनलाइन ऐप्स के बारे में जानें, तुलना करें और समझदारी से खरीदारी करें। स्वास्थ्य और आर्थिक रूप से खुद को कभी भी परेशानी में न डालें।