पर्सनल लोन क्यों रिजेक्ट हो रहा है? इससे कैसे बचें?

पर्सनल लोन भारत में सबसे ज़्यादा इस्तेमाल किए जाने वाले लोन उत्पादों में से एक है। असुरक्षित लोन होने के कारण, इसे आवेदक की चुकाने की क्षमता और क्रेडिट स्कोर के आधार पर मंज़ूरी दी जाती है। किसी खास उद्देश्य के लिए जारी किए जाने वाले दूसरे लोन से अलग, पर्सनल लोन का इस्तेमाल कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है। चूँकि बैंक इसके लिए कोई सुरक्षा नहीं लेते, इसलिए लोन जारी करने से पहले सत्यापन प्रक्रिया सख्त होती है और यही वजह है कि पर्सनल लोन में अस्वीकृति की दर दूसरे तरह के लोन की तुलना में ज़्यादा होती है। हालाँकि, अस्वीकृति के कारण आपको निराश होने की ज़रूरत नहीं है, आप अस्वीकृति के कारणों से अवगत होकर और उन क्षेत्रों में सुधार के लिए कदम उठाकर अस्वीकृति से बच सकते हैं। लोन मंज़ूर करने से पहले सभी लोन देने वाली संस्थाएँ आवेदक की क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए कई जाँच और सख्त पात्रता मानदंडों का पालन करती हैं।

1. कम क्रेडिट स्कोर

यह लोन अस्वीकृति के पीछे मुख्य कारणों में से एक है। कम क्रेडिट स्कोर वित्तीय कुप्रबंधन, चूक गए पुनर्भुगतान या उच्च बकाया ऋण को इंगित करता है।

कम क्रेडिट स्कोर के क्या कारण हैं?

क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण पैरामीटर है जिसे ऋणदाता ऋण स्वीकृत करने से पहले ध्यान में रखता है। 750+ का क्रेडिट स्कोर ऋण देने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर माना जाता है। यह कई कारणों से गिर सकता है।

क्रेडिट स्कोर में गिरावट के कुछ कारण हैं,

i) चूक गए पुनर्भुगतान या (डीपीडी)

अगर आप अपनी EMI चुकाने में चूक जाते हैं या बिल समय पर नहीं चुकाते हैं, तो आपका CIBIL स्कोर गिर जाएगा। ऋणदाता आपके प्रोफाइल को ऋण देने के लिए बहुत जोखिम भरा मान सकते हैं और उनके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं। अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए समय पर अपने बकाया का भुगतान करना महत्वपूर्ण है।

क्रेडिट रिपोर्ट में DPD क्या है?

क्रेडिट रिपोर्ट में, क्रेडिट सूचना विवरण के अंतर्गत एक अनुभाग उपलब्ध है जिसे डेज़ पास्ट ड्यू (DPD) कहा जाता है, यह उन दिनों की संख्या है जिसके लिए उधारकर्ता ने भुगतान नहीं किया है। DPD उधारकर्ताओं की ऋण योग्यता का आकलन करने में मदद करता है। ऋणदाता 36 महीने तक उधारकर्ताओं के DPD तक पहुँच सकते हैं। यदि आपने समय के भीतर सभी बकाया राशि का भुगतान समझदारी से किया है, तो DPD 000 दिन होगा। यदि DPD अधिक है, तो ऋण आवेदन को सरसरी तौर पर अस्वीकार कर दिया जाता है।

सुझाया गया पाठ - CIBIL रिपोर्ट में DPD को समझना

ii) एकाधिक हार्ड पूछताछ

यदि आप एक ही समय में बहुत सारे लोन के लिए आक्रामक तरीके से आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो से क्रॉस वेरिफिकेशन करेंगे और हर बार जब कोई कंपनी आपके CIBIL स्कोर को सत्यापित करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो पोर्टल में लॉग इन करेगी, तो इसे हार्ड इंक्वायरी के रूप में गिना जाएगा। थोड़े समय के भीतर बहुत सारी हार्ड इंक्वायरी करने से क्रेडिट स्कोर में कमी आएगी।

iii) एकाधिक क्रेडिट उत्पाद रखना

यदि आपके पास पहले से ही बहुत अधिक ऋण दायित्व हैं और फिर भी आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपके आवेदन को अस्वीकार कर देगा।

FOIR मीट्रिक - (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व)

FOIR क्या है और क्रेडिट स्कोर पर इसके क्या प्रभाव हैं?

FOIR एक मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋणदाता द्वारा उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता तय करने के लिए किया जाता है। यह उधारकर्ता की निश्चित आय को उसकी सकल आय से विभाजित करके प्राप्त किया जाता है। आदर्श रूप से, बैंकों द्वारा ऋण स्वीकृत करने के लिए FOIR 40% से 50% के भीतर होना चाहिए। FOIR में कर कटौती, भविष्य निधि, निवेश कटौती या पेशेवर कर जैसे वैधानिक खर्चों के अलावा किसी व्यक्ति द्वारा पूरा किए जाने वाले संपूर्ण निश्चित दायित्व को ध्यान में रखा जाता है। FOIR गणना के लिए किराए जैसे अतिरिक्त खर्चों को भी लिया जाता है।

FOIR = (सभी मौजूदा दायित्वों का योग/शुद्ध मासिक वेतन) \* 100

कम FOIR एक मजबूत वित्तीय स्थिति को दर्शाता है और आपको अनुकूल शर्तों के साथ ऋण स्वीकृति प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

उदाहरण के लिए, आशीष का मासिक वेतन 30000 रुपये है और उसकी बाइक लोन की किस्त 4000 रुपये और घर की ईएमआई 15000 रुपये चल रही है, उस स्थिति में उसका FOIR अनुपात इस प्रकार से गणना किया जाएगा

एफओआईआर = (15000 + 4000)/30000 * 100 = 63.3%

आप देख सकते हैं कि उसका FOIR अपेक्षित 50% से अधिक है, इसलिए उसका व्यक्तिगत ऋण आवेदन अस्वीकार कर दिया जाएगा। स्वीकृति के लिए 30% बनाए रखना अच्छा है।

2. अस्थिर रोजगार

अस्थिर रोजगार इतिहास या बार-बार नौकरी बदलना ऋणदाताओं के लिए खतरे की घंटी हो सकती है। वे स्थिर नौकरी इतिहास वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं क्योंकि यह आय के निरंतर स्रोत को दर्शाता है। बार-बार नौकरी बदलने या रोजगार में अंतराल के कारण ऋण अस्वीकार हो सकता है क्योंकि यह ऋणदाताओं के मन में आपकी चुकौती क्षमता के बारे में संदेह पैदा करता है

3. अपूर्ण या गलत दस्तावेज

अधूरे या गलत दस्तावेज़ जमा करने से लोन अस्वीकृत हो सकता है। आपकी वित्तीय स्थिति का सही आकलन करने के लिए ऋणदाताओं को विशिष्ट दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है। किसी भी विसंगति या गुम जानकारी के कारण आपका आवेदन अस्वीकार हो सकता है। सभी अनुरोधित दस्तावेज़ों को स्पष्ट और सटीक तरीके से प्रस्तुत करना महत्वपूर्ण है।

4. आय का अपर्याप्त स्रोत

आय का एक स्थिर स्रोत ऋणदाता के लिए एक प्रमाण है कि आप अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने में सक्षम हैं। प्रत्येक बैंक ने व्यक्तिगत ऋण के लिए पात्र होने के लिए मासिक या वार्षिक आय की आवश्यकता तय की है। यदि आप इस न्यूनतम आय आवश्यकता को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो आपका व्यक्तिगत ऋण आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है।

पर्सनल लोन अस्वीकृति से कैसे बचें?

व्यक्तिगत ऋण अस्वीकृति से बचने के लिए सावधानीपूर्वक तैयारी और उन कारकों को समझने की आवश्यकता होती है जिन पर ऋणदाता ऋण स्वीकृत करने से पहले विचार करते हैं। स्वीकृति की संभावना बढ़ाने के लिए आप यहाँ कुछ कदम उठा सकते हैं:

• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें - किसी प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें (आप फिनकवर से निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं) और त्रुटियों या विसंगतियों के लिए इसकी समीक्षा करें। किसी भी अशुद्धि पर विवाद करें और यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है तो उसे सुधारने पर काम करें।

• अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें - अपने बिलों का समय पर भुगतान करें, क्रेडिट कार्ड बैलेंस कम करें और एक बार में कई लोन लेने से बचें, ये आदतें आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएँगी। उच्च क्रेडिट स्कोर आपको प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफ़र के लिए योग्य बनाता है

• सही ऋणदाता चुनें - विभिन्न ऋणदाताओं और उनकी पात्रता मानदंडों पर शोध करें। प्रत्येक ऋणदाता के पास एक विशिष्ट पात्रता मानदंड होता है, आपको वह चुनना होगा जो आपकी आवश्यकता के लिए सबसे उपयुक्त हो। सही ऋणदाता के पास आवेदन करने से आपकी स्वीकृति की संभावना बढ़ सकती है।

• अपने ऋण-से-आय अनुपात का आकलन करें - ऋणदाता ऋण आवेदनों का मूल्यांकन करते समय आपके ऋण-से-आय (DTI) अनुपात पर विचार करते हैं। अपने DTI को 40% से कम रखने का लक्ष्य रखें, क्योंकि कम अनुपात यह दर्शाता है कि आपके पास ऋण चुकाने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय है।

• सटीक जानकारी प्रदान करें - ऋण आवेदन को सटीक और पूर्ण जानकारी के साथ भरते समय बहुत सावधान रहें। अशुद्धियाँ या चूक अस्वीकृति का कारण बन सकती हैं।

• स्थिर रोजगार और आय इतिहास - ऋणदाता स्थिर नौकरी इतिहास और आय के स्थिर स्रोत वाले उधारकर्ताओं को प्राथमिकता देते हैं। यह महत्वपूर्ण है कि आप बार-बार नौकरी न बदलें क्योंकि इससे आपके बारे में प्रतिकूल धारणा बनती है। आम तौर पर, ऋणदाता ऋण स्वीकृत करने के लिए संभावित उधारकर्ता से कम से कम एक वर्ष तक वर्तमान कंपनी में काम करने की अपेक्षा करता है।

• सह-हस्ताक्षरकर्ता के साथ आवेदन करें - यदि आपका क्रेडिट स्कोर ऋण के लिए आवेदन करने के लिए बहुत कम है, तो ऋण के लिए सह-आवेदक के रूप में किसी विश्वसनीय मित्र या मजबूत क्रेडिट रिकॉर्ड वाले परिवार के सदस्य के माध्यम से आवेदन करने पर विचार करें। इससे आपके व्यक्तिगत ऋण स्वीकृति की संभावना बढ़ सकती है क्योंकि सह-हस्ताक्षरकर्ता ऋण चुकौती के लिए जिम्मेदार होता है

ऐसे कुछ कारण हैं जिनके माध्यम से आप पर्सनल लोन अस्वीकृति से बच सकते हैं। हालाँकि, पर्सनल लोन स्वीकृति के लिए कोई सिल्वर बुलर समाधान नहीं है। प्रत्येक ऋणदाता के पास पर्सनल लोन स्वीकृति के लिए अंडरराइटिंग मानदंड का अपना सेट होता है। हालाँकि, इन चरणों का पालन करके, आप पर्सनल लोन अस्वीकृति से बचने की अपनी संभावनाओं को काफी हद तक बेहतर बना सकते हैं।

पर्सनल लोन के लिए आवेदन करें