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Last updated on: June 25, 2025
FOIR का मतलब है आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व, और यह आपकी ऋण पात्रता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। वित्तीय संस्थान FOIR का उपयोग यह आकलन करने के लिए करते हैं कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा पहले से ही EMI, किराया या अन्य ऋणों जैसे निश्चित दायित्वों के लिए प्रतिबद्ध है। कम FOIR बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य का संकेत देता है और व्यक्तिगत, गृह या व्यावसायिक ऋण के लिए स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ाता है।
इस उद्देश्य के लिए, FOIR का उपयोग ऋणदाता उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए करते हैं। 30-50% के अनुपात के बीच का FOIR ऋणदाताओं द्वारा आदर्श रूप से पसंद किया जाता है। यदि FOIR इस सीमा से अधिक है, तो ऋण आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है या ऋण राशि भी सीमित की जा सकती है, क्योंकि बैंक ऐसे FOIR के लिए ऋण देने में अत्यधिक हिचकिचाएंगे। यदि आप उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्ति हैं, तो कुछ विशिष्ट ऋणदाता 60 से 70 के FOIR होने पर भी स्वीकृति दे सकते हैं।
आप FOIR की गणना करने के लिए निम्नलिखित विधि का उपयोग कर सकते हैं
FOIR= कुल निश्चित दायित्व/ शुद्ध मासिक आय × 100
एक व्यक्ति ने पांच साल के लिए 5 लाख रुपये के व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया है। यदि उसकी मासिक आय 70000 रुपये है और उसके निश्चित व्यय में निम्नलिखित शामिल हैं
इस मामले में, आपका FOIR आदर्श 30-50% के बीच आता है, जहाँ आपके ऋण स्वीकृत होने की संभावना अधिक होती है। अब आप कम FOIR बनाए रखने के महत्व को समझ सकते हैं, क्योंकि यह सीधे आपके ऋण स्वीकृत होने की अधिक संभावना से संबंधित है। कम FOIR वित्तीय स्थिरता को दर्शाता है, जिससे ऋण स्वीकृति के लिए आपके अवसर बढ़ जाते हैं। इसके विपरीत, एक उच्च FOIR आपकी संभावित पुनर्भुगतान क्षमता के बारे में चिंताएँ पैदा कर सकता है और इस प्रकार आपके ऋण अवसरों पर पानी फेर सकता है
कृपया ध्यान दें कि FOIR गणना में कर प्रतिबद्धताओं और एफडी और आरडी जैसी बचत में योगदान को शामिल नहीं किया जाता है।
आपके FOIR की व्याख्या करना ऋण की उस राशि का पता लगाने में एक महत्वपूर्ण प्रक्रिया है जिसके लिए आप पात्र होने की संभावना रखते हैं। कम FOIR रखना, आमतौर पर 50% से कम की सीमा में, ऋणदाताओं द्वारा पसंद किया जाता है। इसका मतलब है कि आपका नकद प्रवाह नए ऋण पर प्रतिपूर्ति को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। इसके विपरीत, 50% से अधिक का FOIR इंगित करता है कि आप वित्तीय तनाव में हैं। यह आपको एक उच्च जोखिम वाले आवेदक के रूप में वर्गीकृत कर सकता है जिसका अर्थ है कि वे आपके ऋण को स्वीकृत नहीं कर सकते हैं या इसे बहुत अधिक ब्याज दर पर स्वीकृत कर सकते हैं।
FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व) सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिसे ऋणदाताओं द्वारा ऋण चुकौती क्षमता निर्धारित करते समय ध्यान में रखा जाता है। यह अनुपात आपकी मासिक आय का वह अनुपात है जो घर के किराए, किसी संपत्ति पर मौजूदा किस्त, क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि आदि सहित निश्चित व्यय को पूरा करने पर खर्च होता है। ऋणदाताओं को कम FOIR की आवश्यकता होती है क्योंकि यह एक संकेत देगा कि आप किसी अन्य ऋण के भुगतान को पूरा करने की स्थिति में होंगे। एक उच्च FOIR आपको ऋण देने से मना कर सकता है या ऋण के लिए उच्च ब्याज लगा सकता है जबकि एक कम FOIR आपको बेहतर ब्याज दर पर ऋण प्राप्त करने की संभावना बढ़ाता है। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले FOIR अनुपात को समझना आपको धन सुरक्षित करने में मदद करता है और संभवतः ऋण की अधिक सफलता का परिणाम होगा। ऋण की सफल प्रक्रिया के लिए 30% - 50% का एक आदर्श FOIR आवश्यक है
FOIR का निर्धारण आपके मौजूदा ऋणों पर EMI, आपके किराए और अन्य निश्चित खर्चों सहित आपके निश्चित मासिक दायित्वों को आपकी मासिक आय से विभाजित करके किया जाता है। यहाँ सूत्र है:
FOIR= कुल निश्चित दायित्व/ शुद्ध मासिक आय × 100
उदाहरण के लिए, यदि आपकी कुल मासिक आय ₹50,000 है, और आपके निश्चित दायित्वों में किराया, ऋण शामिल हैं जो ₹20,000 है, तो आपका FOIR 40% प्रति माह होगा। अधिकांश ऋणदाता आवेदक के वेतन के आधार पर FOIR को 30-50% तक रखना पसंद करते हैं, हालांकि स्व-रोजगार करने वालों के लिए थोड़ी अधिक दर स्वीकार्य हो सकती है।
1. ऋण स्वीकृति के लिए आदर्श FOIR क्या है?
अधिकांश ऋणदाता 40-50% की सीमा में FOIR को प्राथमिकता देते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपके पास पुनर्भुगतान के लिए पर्याप्त धनराशि है
2. क्या उच्च FOIR आपकी ऋण पात्रता को प्रभावित करता है?
हां, उच्च FOIR आपकी ऋण पात्रता को कम कर देता है क्योंकि यह दर्शाता है कि आप उच्च ऋण बोझ में हैं।
3. क्या FOIR की गणना में कर और बचत शामिल है?
नहीं, FOIR गणना में कर और बचत को शामिल नहीं किया जाता है।
4. क्या FOIR सभी प्रकार के ऋण पर लागू है?
एफओआईआर का उपयोग मुख्य रूप से व्यक्तिगत ऋण जैसे असुरक्षित ऋणों के लिए किया जाता है, लेकिन कुछ बैंक इसका उपयोग अन्य ऋणों के लिए भी कर सकते हैं।
5. मैं अपना FOIR कैसे कम कर सकता हूँ?
अपने ऋणों को बंद करने, अपने खर्चों को कम करने जैसे निश्चित दायित्वों को कम करने से बेहतर डिस्पोजेबल खर्च हो सकते हैं, जो बदले में आपके FOIR को बढ़ा सकते हैं
Written by Prem Anand, a content writer with over 10+ years of experience in the Banking, Financial Services, and Insurance sectors.
Prem Anand is a seasoned content writer with over 10+ years of experience in the Banking, Financial Services, and Insurance sectors. He has a strong command of industry-specific language and compliance regulations. He specializes in writing insightful blog posts, detailed articles, and content that educates and engages the Indian audience.
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